Zonky recenze – český P2P portál z pohledu investora

Zahraniční P2P portály využívám skoro už 2 roky. České Zonky pro mě bylo dlouho neznámou. Respektive všude jsem o něm slyšel a hodně jsem o něm četl, ale chyběla mi vlastní zkušenost. Čekat ve frontě se mi nechtělo a najít zkušenějšího investora, který by zde na blogu popsal svou zkušenost nakonec bylo nad moje síly. Nedávno se na mě však usmálo štěstí a díky velké ochotě Ivě ze Zonky se ke mě dostal VIP kód. Protože mě portál dlouhodobě zajímá, rozhodl jsem se vstoupit a podívat se na něj zblízka. V této Zonky recenzi bych se rád podělil o své dojmy.

České Zonky proti zahraničním P2P portálům

Nemá smysl chodit kolem horké kaše. Ve srovnání se zahraničními portály Zonky technicky zaostává hned v několika věcech:

  • Chybí Auto Invest
  • Úvěry nejsou zajištěné.
  • Zajímavější výnosy jsou spojeny s velkým rizikem.
  • Poplatky jsou příliš vysoké.

Vím, je to hned takto na začátek tvrdé srovnání. Nicméně toto jsou hlavní důvody, proč jsem až doposud nebyl na Zonky aktivní a věřím, že spousta dalších investorů je na tom podobně. Zahraniční P2P portály jsou prostě o kus dál, nevyžadují tolik mé pozornosti, času a díky LTV či garanci je investice přeci jenom bezpečnější.

S těmito slovy by šlo celou záležitost zabalit a říct si něco jako: “Ano, Zonky je hezký P2P portál, ale zase nám jednou ujel vlak.” Nebo ne?

Zonky na druhý pohled

Zonky

Zonky nedávno překonalo hranici 10 tisíc investorů a to při pohledu do tabulky není úplně málo. Popularita celého projektu je obrovská. Koneckonců, když jsem dostal VIP vstup, přišel mi tento email o stavu fronty investorů:

Registrací se stanete součástí komunity, která aktuálně čítá 28486 lidí a dalších 4608, co na svůj promokód teprve čeká.

Jen FB stránky Investor na Zonky mají přes 3600 členů a jsou oproti zahraničním P2P portálům plné života. A když to vezmu do všech důsledků, Zonky rozesílá ručně psaná přání k narozeninám – což je na prostředí, kde by mělo jít všem stranám čistě o peníze věc vskutku nevídaná.

Neodpustím si však ještě jedno srovnání.

Na Mintosu nedávno přibyly informace o tom, jaké úroky jsou účtovány dlužníkům. RPSN jde do stovek a někdy i do tisíců procent. Každý tamní investor tedy více či méně podporuje lichvu. Naproti tomu pro Zonky je zlevňování půjček skutečným poselstvím a je to model, který má dávat smysl pro všechny účastněné strany.

P2P nebo crowdfunding?

Po krátkém testování jsem zjistil, že mi Zonky silně připomíná weby typu Startovač nebo HitHit. Jen tu namísto inovací nalezneme příběhy lidí, pro které je Zonky příležitostí, jak si splnit svůj sen nebo jen chtějí něco ušetřit z měsíčních splátek.

Snad i proto je tu kladen velký důraz na příběh. Zonky dokonce ani Auto Invest neplánuje, protože by byl v rozporu s celou filozofií portálu. To se dá celkem pochopit a mě osobně to vede k jednoduchému závěru:

Zonky má s crowdfundingem více společného, než se mi prvu zdálo. Proč se tím vůbec zabývám? Protože investovat čistě za účelem zisku nedává moc smysl. Aby to celé smysl dávalo, je třeba k tomu připojit i vědomí, že můžete podpořit příběhy, které vám jsou blízké.

Zonky recenze – moje zkušenost

Na základě předchozích úvah jsem se rozhodl začít s částkou mnohem nižší, než ostatní investoři a poslal jsem do systému pouze 6000 Kč. Ekvivalent kolem 200 EUR jsem zasílal zprvu do všech P2P portálů, které jsem si chtěl nejdříve lépe osahat a v tomhle tedy Zonky není výjimkou.

Strategie na Zonky

Mé investici předcházelo čtení newsletteru, ve kterém byly zajímavé tabulky s default rate a delikvencí. Na Zonky je celkem 8 ratingů a já jsem se pro začátek rozhodl investovat do té horní poloviny (A**, A*, A++, A+). Je to proto, že chci podpořit někoho, kdo nemá problémy se splácením, mých peněz si bude vážit a vše v pořádku splatí. Default je pro investora poměrně dost drahý – 30% z vymožené částky za případné vymáhání.

Zonky recenze - default rate

Podle statistik téměř všichni lidé v horní polovině tabulky platí včas a dle možností i něco navíc. Na 1 úvěr jsem se rozhodl dát minimum – 200 Kč. Maximální hranice je systémem stanovena na 5000 Kč.

Zonky recenze - delikvence

Můj účet na Zonky

Peníze se mi připsaly 2 dny po odeslání. Mé portfolio vypadá po 3 měsících nějak takto:

Výnos je kolem 25 korun měsíčně, což je méně jak poloviční výnos toho, co mi generují ostatní portály. Na druhou, nedávno jsem se dozvěděl, že můj kamarád si na Zonky půjčoval na rozjezd kavárny, kam každý týden moc rád chodím. Líbí se mi myšlenka, že půjčuji lidem, kteří realizují své projekty doma či ve městě a nepůjčují si pouze na život.

Pokud byste rádi sledovali aktivnější investory, než jsem já. Doporučím P2Pforum.cz, kde je daleko více zkušenějších, kteří sdílí vývoj svého portfolia.

Jak Zonky vydělává peníze?

Celá platforma je v tomhle hodně transparentní. Až do nedávna byly poplatky na Zonky pro půjčující 2% z vypůjčené částky a pro investory 1% z proinvestované částky. S příchodem sekundárního trhu (1.9. 2017 se poplatky hodně tvrdě změnily). Uvádím zde i původní tabulku, aby si mohl každý investor udělat představu.

Rating A** A* A++ A+ A B C D
Výnos 3,99% 4,99% 5,99% 8,49% 10,99% 13,49% 15,49% 19,99%
Risk cost 0,49% 0,59% 0,79% 1,69% 2,59% 3,59% 4,59% 7,10%
Původní poplatek 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1%
Nový poplatek (od 1.9. 2017) 0,2% 0,5% 1% 2,5% 3% 3,5% 4% 5%
Původní čistý výnos 2,5% 3,4% 4,2% 5,8% 7,4% 8,9% 9,9% 11,89%
Nový čistý výnos 3,3% 3,9% 4,2% 4,3% 5,4% 6,4%  6,9% 7,89%
Rozdíl +0,8% +0,5%  0% -1,5% -2%  -2,5% -3% -4%

Nové poplatky jsou samozřejmě pro mnoho investorů rozčarováním. Článek jsem psal někdy v průběhu června a zpětně si myslím, že jsem Zonky pochopil správně. Není to nástroj na generování pasivních příjmů. Je to nástroj na podporu lidí, kteří to potřebují a když si přečtete úvěrové příběhy, zástupci ratingů C a D si půjčováním často sami škodí.

Když se podívám na čistý výnos úvěru s ratingem D – 7,89%. Selský rozum mi říká, že se budu cítit daleko bezpečněji, když peníze zainvestuji na akciový trh s podobným průměrným ročním zhodnocením, než do balíku podobných úvěrů.

Zotify – notifikace a automatické investování

I přesto, že Zonky Auto Invest neplánuje, nebrání v práci externím robotům. Nejznámějším a nejoblíbenějším je bezesporu Zotify, který disponuje souhrnem statistik, notifikacemi a Auto Investem.

Zotify - statistiky

Před změnou poplatků se na tržišti povalovalo velké množství úvěrů A**, A*, A++. Po pravdě, někdy býval problém je kompletně zafinancovat, protože nenabízely příliš lukrativní výnos. To se hodně odbouralo novými poplatky.

Zotify funguje poměrně jednoduše. V momentě, kdy se na tržišti objeví nová půjčka vám Zonky/Zotify zašle notifikaci a pak začíná boj o to, kdo se jako první přihlásí, projde captchou a zainvestuje. Po prvních 120 vteřinách je captcha vypnuta a přichází na řadu roboti. Zotify má tu výhodu, že pokud uživatel stihl investovat ručně, Auto Invest se neuplatní. Není tedy třeba mít strach, že byste omylem investovali 2x.

Automatické investování na Zotify se nemusí z principu povést vždy. Minimální poplatek je 0,5% z očekávaného hrubého výnosu investice, procentuální výše poplatku pak ovlivňuje pořadí ve frontě a pravděpodobnost uskutečnění vkladu. Nicméně, šance jsou dle statistik slušné.

Auto Invest na Zotify vychází z hlediska ceny k uspořenému času velmi zajímavě. Beru jej jako nutnost pro investora, který se ohlíží na svou návratnost a do nákladů započítává i svůj čas věnovaný správě portfolia. Více k výpočtu poplatků lze najít na Facebooku Zotify.

Jak na Zonky odchytnout úvěr rychleji?

Tento tip pochází z P2P fóra a jeho autorem je anybodyelse. Ačkoliv jsem jej osobně zatím nezkoušel, návod přidávám i sem, protože by se někomu mohl hodit.

1. Nainstaluj si do prohlížeče nějaký plugin na AutoRefresh (do Chromu mám Super Auto Refresh)
2. pokud máš účet u Googlu, tak se přihlaš, velice často ti to dovolí zainvestovat i bez captchy (Google tě bude mít ověřeného, že nejsi robot)
3. otevři Zotify a proklikni se přes nějakou půjčku do Zonky
4. přihlaš se do Zonky, běž na tržiště a aktivuj Auto Refresh (stačí 10 minut) abys zůstal přihlášený
5. jakmile ti cinkne Zotify, klikni na odkaz půjčky a jsi tam.

Důležité je otevřít stránku Zonky přes Zotify, a tam se přihlásit. Každé další prokliknutí ze Zotify se bude otevírat v té samé záložce, kde jsi už přihlášený.

Výhody a nevýhody Zonky

Výhody

  • České prostředí a česká podpora.
  • Investor nemusí podstupovat měnové riziko.
  • Penězi lze pomoci konkrétnímu člověku.
  • Rozsáhlá komunita na Facebooku.
  • Komunikace na denní bázi.
  • Sekundární trh.

Nevýhody

  • Úvěry nejsou zajištěné.
  • Průměrný výnos je 4 – 7% je oproti zahraničí nižší. Je otázka, zda stojí za podstupované riziko.
  • Chybí Auto Invest (lze nahradit Zotify, ale za drobný poplatek), případně je tu mnohem více práce se správou portfolia.
  • Nejvyšší poplatky, které jsem u P2P platformy viděl.
  • V případě defaultu je poplatek Zonky 30% z vymožené částky.

Závěr

Dostávám se k tomu nejtěžšímu a to je závěrečná sumarizace.

V průběhu sbírání informací pro recenzi o Zonky jsem prostě a jednoduše zjistil, že srovnávat jej se zahraničními platformami je jako srovnávat jablka a hrušky. Společné znaky byste hledali jen velmi obtížně. U zahraničních portálů vše zaplatí dlužník, u Zonky je to investor. Nuže, na druhou stranu heslo Zonky je jasné:

“Lidé půjčují lidem, levněji a s klidem.”

Z hlediska čísel si Zonky vede mnohem hůře, než Mintos (recenze), kde už druhým rokem dosahuji výnosů přes 12,5% a zatím bez defautu. Je to však vždy něco za něco – v tomhle případě je tu měnové riziko, které mi za poslední rok dost ukrojilo.

Oproti tomu, Zonky má svůj smysl i hlubší poselství. Vlastně se už ani nedivím, že získalo takovou popularitu. V dobách, kdy lidé investují maximálně do anonymních podílových fondů jsou tu konkrétní příběhy, které si lze představit.

A jaký je váš názor na Zonky? Podělte se v komentářích.

Zonky recenze – český P2P portál z pohledu investora
4.8 (95%) 4 votes

Poslat článek na výlet. Sdílet.

8 komentářů

    1. Díky, Martine. Já doufám, že zajímavější reporty ze Zonky ještě přijdou. Teprve se rozkoukávám :).

  1. Dříve jsem byl spokojený dnes už je to banka jako každá jiná asi změnou majitele a podmínek.

    1. Díky za komentář. Taky jsem byl spokojený, ale se změnou poplatků a zavedením sekundárního trhu jsem se stáhl. Projektu fandím, ale přijde mi, že stojí mnohem více na straně dlužníka, než investora.

  2. Děkuji za pěkný článek.
    Tento komentář píši v říjnu 2017. Bohužel začínám mít ten pocit, že společnost Zonky spychla a celý projekt se otáčí vzhůru nohama a jako investor bych se této společnosti začal obloukem vyhýbat.
    Jediné co této společnosti hraje v hod je neznalost jiných P2P portálu a svou reklamou nalákala investory, kteří hledají průhlednější zúročení svých peněz, proto pro všechny nové, kteří zvažují P2P investici běžte raději na Mintos.

    Důvod proč fakt ne:
    1. Na Zonky veškeré riziko nesete Vy a co víc, ještě v případě neplacení, kdy budete rádi jestli tato společnost něco vymůže, tak vám z toho ještě 30% vezme za svou námahu
    2. Od 1. 9. 2017 poplatky tak sprostě vysoké a na co, že jsou ty poplatky no přeci na to, aby prověřili klienta, že bude platit, no a když ho blbě prověří tak jim zaplatíte ještě jednou viz. za 1.
    3. poplatky z pohledu výnosu, nechápu, že tabulka, kterou tak vesele vystavují nikoho nezaráží, ale když se podívám na výnos mezi skupinou A++ a A+ tak vidím rozdíl 0,1% ve výnosu a při tom úrok je navýšen o 2,5%!!! těm co si půjčí
    4. příběhy, jako reklama dobré skutečnost zcela jiná, a dle posledních příběhů bych řekl, že úroveň prověřování silně klesá a tím i jistota vrácení peněz. Asi těžko mi někdo vysvětlí jak se na tržiště dostala žádost s názvem NECHCI PŮJČIT a popisem blfg

    Závěrem:
    Dle mého názoru se Zonky přesunuli do charitativní sféry, kdy Vy investujete, lidi si plní sny, Zonky bohatnou a Vy chudnete.

    Vzkaz Zonkam
    vraťte se zpět na kolej, to že jste zrušili pořadník Vám vrátí investory jen na chvíli než se jim otevřou oči, než nehorázným zdražením jste měli zavést u A* a A** garanci odkupu a ne chtít nehorázné peníze od investorů a služby pro ně žádné

    1. Děkuji Hugo za tvůj čas a rozsáhlý, podnětný komentář. Jak jsem psal, ono úplně nejde srovnávat Mintos a Zonky. Oba projekty fungují v úplně jiné rovině a jsou zaměřeny na jinou stranu barikády. Ale v zásadě s tímto pohledem souhlasím, bez onoho charitativního pohledu opravdu nemá smysl investovat.

Leave a Comment

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *