Recenze karty od TransferWise – zátěžový test a první dojmy z užívání

Spousta čtenářů už jistě slyšela o portálech, které dovedou obejít drahé bankovní transakce. Většina těchto platforem však má poměrně značnou vadu – lze je využít pouze pro přímé převody z účtu na účet. Svět transakcí je však mnohem komplexnější, ať už se jedná o platby v obchodech či na internetu. V dnešním článku se podíváme na debetní kartu od TransferWise. Řekneme si, jak ji získat, aktivovat, jak s ní platit a vyhodnotíme si poplatky i možné úspory.

To vše samozřejmě v praktické rovině. Kartu jsem totiž obdržel jako 1 z prvních 3000 beta testerů, vyzkoušel jsem nákupy online a rovnou s ní vyrazil do zahraničí.

Svět transakcí se mění

Myšlenka P2P převodů je poměrně jednoduchá. Díky rozsáhlé síti lidí a lokálních bank mohou uživatelé zasílat peníze do zahraničí výrazně levněji, než tomu je u SEPA a zahraničních plateb. Úspory jdou do výše 2-5 % za transakci (v závislosti na bance, poplatcích a bankovním kurzu), což nemusí být úplně málo.

Schema fungování TransferWise
Fungování transferwise a P2P převodů obecně

Vše funguje jednoduše a přitom geniálně. Namísto peněz se odesílá pouze informace o odesílateli, příjemci či částce. Peníze reálně nikdy neopustí mateřskou zemi – namísto toho zaplatíme penězi jiných lidí z banky v zemi příjemce a někdo jiný, kdo zasílá peníze do ČR naopak využije náš depozit. TransferWise plní roli prostředníka, který se stará o tok informací a platby páruje. Za to si bere transparentní poplatek, výrazně nižší, než u bank.

Díky tomu, že putují pouze informace a samotné peníze nemusí nikam cestovat, jsou transakce pochopitelně také rychlejší. V průměru o 1 den.

Jenže, řekněme si to na rovinu. Motivace využívat podobné služby zatím nebyla zrovna velká. Pokud běžný Franta uživatel obejde 3x ročně SEPA platbu a ušetří 1500 Kč na poplatcích, není to nic, co by nějak zásadně měnilo hru.

Příchod multiměnové karty od TransferWise
Příchod multiměnové karty

Příchod multi měnové debetní karty už však může být rozhodující. Posuďte sami:

  • Uživatel může za kurzy blízké středovým platit v zahraničních e-shopech.
  • Může s kartou vyrazit na dovolenou.
  • Může v zahraničí vybírat z bankomatu hotovost.
  • Když mu zbude 50 liber z dovolené, prostě si je převede zpátky do českých korun a zašle si je na účet. Nepotřebuje je nutně utratit, protože do Británie se „dalších 5 let nepodívá“.
  • A už nikdy nemusí chodit do směnárny a akceptovat ty šílené poplatky.

Ano, to vše mohl dělat do teď. Jen s tím detailem, že běžná banka mu účtovala o minimálně korunu na euro, dolar či libru více.

TransferWise karta

Zahraniční platby z účtu na účet jsou jen velmi specifickou částí ve světě transakcí. Pokud bychom měli najít službu, která má pokrýt komplexní potřeby uživatele včetně platby kartou a výběru z bankomatů, moc hráčů nenajdeme. Kromě TransferWise mě napadá pouze Revolut, což je rovněž vynikající služba. Bohužel pro ČR je však zatížena úvodní konverzí z českých korun do cizí měny, což z ní dělá v našich končinách prozatím špatně využitelnou záležitost. Doplňme jen, že toto by se mělo brzy změnit a oba systémy by měli být prakticky rovnocenné.

Revolut a TransferWise
Současní lídři v oboru alternativních transakcí – Revolut a TransferWise

V následujících odstavcích proto budu z hlediska poplatků srovnávat tyto dva portály, které mají dle mého názoru největší potenciál.

TransferWise – poplatky za využití karty

  • Zřízení karty je zdarma.
  • Pokud utrácíme měnu, kterou máme v peněžence, není tu žádný poplatek za transakce ani platby kartou.
  • Pokud platíme jinou měnou, případně si ji chceme v rámci účtu převést, platíme poplatek od 0,35 % do 1%. Tedy poplatek dle transparentního ceníku. Při převodu z CZK do hlavních měn EUR, GBP a USD se jedná o 0,7 %.
  • A konečně z bankomatu si můžeme vybrat do 200 liber měsíčně zdarma. Jakákoliv částka nad tuto hranici je účtována za 2 % poplatek, což je poměrně hodně. Je tu tedy motivace využívat karty, jak to jen jde a příliš nevybírat hotovost.

Když jsem nahlédl do ceníku Revolut, v případě bankomatu se jedná o identickou hranici i poplatek. Případně si lze zaplatit premium účet a částka pro výběr je dvojnásobná. Nicméně členství 7 liber měsíčně v zásadě tvoří poplatek 3,5 % za výběr. (i když je tu spousta dalších výhod a benefitů).

Pokud jde o ceník transakcí, Revolut převádí za mezibankovní sazby (tzv. Interbank Exchange rate). Je tedy výhodnější, než TransferWise. Mimo hodiny forexové burzy je však převod skrze Revolut realizován za poplatek 0,5 – 2 %. Neinformovaní uživatelé free účtů tak mohou být nemile překvapeni například o víkendech.

Zřízení karty a její aktivace

Pro zřízení karty je potřeba mít zřízený Borderless account, což je v podstatě nadstavba běžného účtu u TransferWise. Borderless account umožňuje držet současně přes 40 měn a k hlavním měnám umožňuje vytvořit na 1 kliknutí také “pseudo” bankovní účet, kde uživatel může přijmout a odeslat peníze v lokální měně. Z hlediska zřízení karty je úplně jedno, že je stav Borderless account nulový. Je však nutné aktivovat alespoň 1 měnu.

Registrovat se na TransferWise

Více o borderless account jsem sepsal v samostatném článku:
TransferWise borderless account – 1 účet pro 40+ měn

Borderless account
Borderless account

Dále jsem vyplňoval tento formulář, abych se dostal ke kartě přednostně. To by mohlo žádost o něco uspíšit, nicméně další uživatelé by měli být postupně přizváni automaticky. Evropané dle všeho přednostně, což je skvělá zpráva. Mě po cca 14 dnech od vyplnění formuláře přišla emailem pozvánka.

TransferWise - beta test

Po obdržení emailu jsem se přihlásil na TransferWise účet a ve čtyřech rychlých krocích jsem prošel celým procesem žádosti o kartu. V podstatě se jednalo pouze o konfirmaci jména a adresy, kam bude karta zaslána. TransferWise si zatím neumí poradit s českými háčky, takže jsem na kartě uveden jako „Lukás“. Ale co, já na svém jménu ani titulu nikdy nijak zvlášť nebazíroval.

Karta přišla 4. pracovní den, velmi pěkně zabalená v rozložitelném kartonovém papíru. Design je jednotný pro všechny uživatele – zelená barva s nápisem „Hello World“ s drobným vykrojením na pravé straně. V rohu se pak nachází logo společnosti MasterCard.

TransferWise karta TransferWise karta - detailTransferWise obálka TransferWise karta - detail 2

Pod jménem uživatele se nachází 6 číslic, které následně využijete pro aktivaci. Postačí si jen znovu otevřít administraci a tam číslice zadat. Po aktivaci karty si můžete nechat zobrazit svůj PIN. Stejně to funguje také na telefonu v mobilní aplikaci TransferWise. Změnu PINu lze provést v bankomatu.

Nastavení týkající se karty se budou dále vyvíjet s tím, jak budou přizváni další uživatelé. Pro teď jsou však možnosti nastavení velmi omezené a skoro bych řekl, že i provizorní.

Denní a měsíční limity TransferWise karty

Limity na kartě jsou prozatím na tvrdo přednastaveny a nelze s nimi dále manipulovat.

Typ platby Limit – 1 platba Denní limit Měsíční limit
Výběr z bankomatu 200 GBP 200 GBP 500 GBP*
Platby čipem/PIN 1000 GBP 1000 GBP 5000 GBP
Bezkontaktní platby 100 GBP 1000 GBP 2000 GBP
Magnetický proužek 50 GBP 50 GBP 100 GBP
Online platby 500 GBP 500 GBP 1000 GBP

* nad 200 GBP účtován poplatek 2%

Přesun prostředků na Borderless account a zpět

První platbě kartou pochopitelně předcházelo zaslání peněz na Borderless account. Převáděl jsem z Airbank a byl jsem příjemně překvapen rychlostí připsání i poplatky. Nabití běžným převodem je zdarma, ale trvá pochopitelně o něco déle. Platba kartou by měla být za poplatek 0,2%, ale pochopitelně je řádově rychlejší.

TranferWise - výběr nabití účtu

Já zvolil nabití kartou. Peníze jsou na TransferWise účtu prakticky okamžitě dostupné a mohl jsem je ihned začít používat. Rychlost převodu odpovídá přesunu prostředků ze spořícího na běžný účet v rámci jedné banky. TransferWise a jeho Borderless account tak vnímám jako prodlouženou ruku banky. Cesta z TW zpět na běžný bankovní účet (z CZK do CZK) trvá o něco déle a je zpoplatněna částkou 15,8 Kč.

První nákupy na internetu

Protože jsem velký fanoušek Kindlu, e-knih a často nakupuji na Amazonu, rozhodl jsem se zamířit s prvními nákupy právě tam. Platba probíhá v dolarech. Já jsem si pro první pokus ponechal prostředky pouze na CZK a EUR účtu. Nevytvořil jsem si tedy separátní USD účet a zajímalo mě, jak si s tím TransferWise poradí.

No, a poradil si.

TransferWise - výpis transakcí
Výpis transakcí.

Z dostupných měn vybral tu, která je zatížena o 0,2 % menším poplatkem. Čerpal z EUR účtu (EUR – USD stojí 0,5 %, CZK – USD 0,7 %). Problém samozřejmě může nastat, pokud jste si do EUR převedli z CZK za další poplatek 0,7% a ve finále tak v součtu zaplatíte 1,2%. Založení účtu v příslušné měně tak nabízí lepší úroveň kontroly nad poplatky.

Pro druhý nákup jsem si vytvořil separátní USD účet a převedl na něj v rámci Borderless account ekvivalent 10 dolarů. Krátce poté jsem platil na Amazonu další položku. Platba se dle očekávání strhla, nicméně asi o 5 hodin později. Předpokládám, že při zřízení účtu v nové měně chvilku trvá, než z ní e-shopy mohou vyzobávat, ale podařilo se.

Do třetice jsem prodlužoval doménu u Endory a vyzkoušel tak i nákup v CZK. Platba se strhla pochopitelně z CZK účtu.

Prvními nákupy jsem si rychle ověřil, že se karta chová dle očekávání. Strhává z předvídatelných měn a na poprvé jsem nezaznamenal žádný velký problém. Pouze některé platební systémy kartu rozpoznají jako britskou a nabídnou uskutečnění transakce v librách, což je třeba si ohlídat. Pak by pochopitelně došlo k účtování poplatku a útratě v jiné měně.

Platba GBP kartou. Domácí měna.

Vyrážím s kartou do zahraničí

Krátce po online testu jsem s kartou vyrazil také na plánovanou dovolenou do Itálie. I zde se karta chovala bez problémů a přikládám část výpisu z transakcí níže. Kartou jsem platil vždy, když to bylo možné. Každá transakce se okamžitě objevila i jako notifikace v mobilním telefonu, takže jsem měl vždy přehled, kolik mi na účtu zbývá peněz.

TransferWise - výpis transakcí.

Na předchozích příkladech vycházela úspora kolem 1-2 %. Airbank má jedny z nejlepších kurzů z českých bank. Stokorunové transakce jsou prakticky zanedbatelné. U transakcí v řádu desítek EUR už si rozmyslíte, po které kartě sáhnout. U větších bankovních gigantů typu Česká spořitelna budou úspory ještě o kus zajímavější.

Přikládám i výpis jedné vyšší transakce, kdy jsem za sebe a přítelkyni platil v Itálii ubytování a další záležitosti. Tam už rozdíl v kurzu znamená i několik stovek korun. Tady jsem neměl dostatečné množství v EUR a tak si TransferWise strhl i z ostatních měn. Účet připomíná spojené nádoby – když nemá dostatečné množství prostředků z jedné měny, strhává z dalších tak, jak je to zrovna nejvýhodnější.

TransferWise - detail transakce.
Detail větší transakce.

I větší transakce samozřejmě proběhla bez problémů.

Výběr z bankomatu

Aby byla má zkušenost kompletní, zkoušel jsem i vybírat nějaké drobné ze zahraničního bankomatu. Tady jsem se trochu bál, že budu platit i nějaký poplatek místní bance. Ovšem není tomu tak.

TransferWise - bankomat výběr
Výběr menší částky z italského bankomatu.

Narazil jsem pouze na drobný zádrhel. PIN nejde změnit online a je nutné jej změnit v bankomatu.

Odkazy

Závěr

Závěrem musím konstatovat, že karta pracuje předvídatelně a splnila má očekávání. Při platbě jsem měl vždy připravený záložní způsob placení. Ukázalo se však, že to není potřeba. TransferWise karta se během pár týdnů usídlila v přední kapse mé peněženky a hodlám ji až na výjimky využít pro všechny zahraniční transakce – jakkoliv jsou malé. Někdo může namítnout, že nemá smysl řešit koruny, já si však myslím, že návyk má v tomto případě velkou sílu a tyto mikro transakce se časem sečtou.

Ovládání přes mobil je intuitivní, pouze mě trochu překvapuje nemožnost dobíjet kartou z telefonu – tato funkce je přístupná pouze přes desktop. Práce s penězi zatím není tak bohatá, jako u Revolut, kde lze například náklady dělit mezi více lidí či pracovat s kryptoměnami. Když si však odmyslím tyto sexy funkce, pro 95 % případů TransferWise plně postačuje.

Mobilní rozhraní
Obrázky z mobilního rozhraní

Pokud bych měl zmínit nevýhody, pak rozhodně poměrně nízké limity, které hraničí s náklady na dovolenou pro více členů rodiny. Druhá věc je prozatím poměrně chabé zázemí a možnost kartu nastavit. Současné možnosti umožňují zobrazit PIN a zmrazit kartu. Doufejme však, že další funkce přibudou s tím, jak budou přizváni další uživatelé.

Za sebe myslím, že TransferWise za poslední roky učinil opravdu obrovské kroky kupředu a je na nejlepší cestě z velké části nahradit banky. Zvlášť, když si uvědomíme, že skryté poplatky mohou znamenat více, než nějaký zanedbatelný úrok na spořícím účtu. Osobně jsem zvědavý, jak zavedení multiměnové karty zahýbe počtem uživatelů. Současný počet něco přes 2 miliony po celém světě ani zdaleka neodpovídá skutečnému potenciálu této služby.

Co myslíte vy, stanou se tyto služby novým trendem a nahradí banky?

Registrovat se na TransferWise

*Děkuji uživateli Muf za vynikající komentář a doplnění některých nepřesností, kterých jsem se v článku dopustil.

Recenze karty od TransferWise – zátěžový test a první dojmy z užívání
5 (100%) 2 votes

Poslat článek na výlet. Sdílet!

20 komentářů

  1. Limity podpora TW říká, že se budou zvedat. Kromě nich je zatím problém chybějící podpora pro recurring transakce (předplatné) a zatím nejsou pro Business účty – vše je v přípravě.

    V porovnání s Revolut bych vypíchl nadstandardně dobrou podporu – vždy k věci, kompetentni, ochotní. U Revolutu je to hrůza, forum plné lidí s problémy s převody, které týdny nikdo neřeší apod. Pro mě to byl důvod raději platit vyšší poplatky TW.

    1. To s těmi limity jsem si také myslel, ale nikde jsem to zatím nedohledal, díky za doplnění! Na recurring lze používat například CurrencyFair – i když někde jsem četl, že TW je také plánují brzy zavádět.

      Já s Revolut nemám jako uživatel přímou zkušenost. Někdo píše, že je podpora dobrá, někdo že děsná. Ale předpokládám, že to asi bude, jak píšeš. Zatímco Revolut se snaží rychle obsáhnout všechno, TransferWise jde přirozeným růstem od jednoho typu transakce k BA účtu a následně ke kartě. Méně drhnout to tam bude už jen z principu – navíc za poplatky mohou lépe růst a nabídnout lepší služby.

    2. S podporou Revolutu mam naopak dobre zkusenosti. Nikdy jsem tedy neresil problemy s prevody, ale vzdy kdyz jsem neco potreboval, napsal jsem jim do chatu skrz aplikaci a velmi rychle se mi nekdo venoval.

      1. Určitě, Revolut není špatná služba – naopak. Spíše to beru z hlediska statistiky – koukal jsem na TrustPilot a prohlížel si celkové hodnocení i komentáře. Těch negativních zmínek tam měli o něco více, než TransferWise.

  2. Díky za podrobnou recenzi, kartu už mám taky na cestě tak jsem zvědavej 🙂
    Škoda akorát těch limitů..

    1. Viz komentář VS :-). Než jsem stačil komentář schválit, už Tě doplnil. Určitě pak dej vědět, jaké máš zkušenosti.

  3. Díky za recenzi, Já už více jak rok používám Revolut a jsem max. spokojený, konverzi CZK neřešeím, protože tam už rovnou posílám EUR z mého účtu. Kurzy jsou jak jsi psal o chlup lepš než TW, není tam žádný poplatek. Na ty víkendy pozor, už párkrát jsem platil víc než měl, jen za to že jsem objednával ze zahraničí o víkendu 😀

    1. Spokojení majitelé EUR účtu, případně pokud mají příjmy v EUR nemají asi co řešit :). Každopádně bude zajímavé sledovat, čemu dají lidé přednost, až bude Revolut možno nabíjet v CZK.

      Já bych rád v blízké budoucnosti vyzkoušel i Revolutku. Jak bude čas a zase nějaká příležitost.

  4. Bezva clanek, diky, kartu jsem si rovnou taky objednal. Pouzivam nejaky cas Revolutku a jsem moc spokojeny. O vikendovych exchange ratech jsem nevedel, takze diky za vyjasneni.

  5. Dobry den, zajimave srovnani. Ja jsem se pri rozhodovani pred 5 mesici rozhodl pro revolut mezi temito dvemi sluzbami. Kartu pouzivam a bez problemu. Podporu jsem zkouse kontaktovat kvuli nejakym dotazum a vzdy ok. Penize do revolut posilam z mintos v eur. Abych je mohl utracet kartou. Pripadne prevod do czk je ok pak na cesky czk ucet. Ale to nabiti no…. minuly tyden daval revolut kartu zdarma normalne 6€ Postovne. U toho tw je zdarma porad vcetne doruceni? Nejak jsem to v clanku nevidel (mozna jsem prehledl). O poplatku o vikendu vim a snazim se mu vyhnout. 😉 kazdopadne moc diky za clanek pekne to je srnuto

    1. Dobrý den Honzo. Před 5 měsíci jste měl rozhodování snadnější, protože Revolut kartu měl a TW nikoliv. Nicméně do budoucna si myslím, že má smysl využívat obě karty, už jen kvůli nízkým limitům pro výběr z bankomatu – navíc každá služba se může vydat trochu jiným směrem a být v jiném ohledu výhodnější. Nabití přes Mintos mě nenapadlo, ale je tam vlastně stejný poplatek jako přes TransferWise, takže proč ne.

      Děkuji za info o Revolut podpoře. Zapomněl jsem zmínit – ano kartu jsem obdržel zdarma, včetně zaslání. Ale byl jsem jeden z prvních, možná tuto službu časem zpoplatní.

  6. Narazil jsem v článku na pár nepřesností:
    Dobíjení účtu kartou je zdarma pouze pro Eura z debetní karty. Jinak za dobití EUR z kreditní karty je poplatek 0,3%, za dobití CZK z debetní karty 0,2% a z kreditní karty 0,3%. Dobíjení CZK kartou není možné v mobilu (pouze přes web).
    Převod z TW na účet není zdarma, platí se poplatek 0,6 EUR nebo 15,80 Kč nebo 1,30 USD …
    PIN jde změnit v každém bankomatu.
    Jinak posílám velkou pochválu za obsáhlý článek. Napsat recenzi až po vlastním odzkoušení – škoda že to tak nedělá každý.

    1. Děkuji za komentář a doplnění, vlastní zkušenost je jedna z mála věcí na které si opravdu zakládám. PIN bude zřejmě moje chyba, že jsem si zkrátka nevšiml. Vybíral jsem pouze jednou z italského bankomatu a tím, že nejsem zvyklý na cizí rozhraní jsem možná něco přehlédl. Je také pravda, že dobíjet skrze mobil nejde a tato možnost je přístupná jenom přes web, to mě jednou trochu vypeklo. Ještě tato fakta doplním do článku, mockrát díky za upřesnění.

      Nicméně nabití CZK účtu na TransferWise z české banky skrze kartu jsem měl opravdu zdarma (viz také screen z článku). A převod zpět na účet, opět z CZK do CZK jsem měl také zdarma, protože jsem to v rámci recenze zkoušel. Zde je screen nabití účtu v CZK, a zde žádost o zaslání přebytku z TW zpět do české banky. Je ale fakt, že když koukám na jejich ceníky, tak by to tak být vlastně nemělo…

      No nic, zkusím podporu. Budu asi první člověk co si stěžuje, že má něco zdarma, když by měl platit poplatky :-). Ještě jednou díky, za opravdu podnětný komentář.

      1. Já jsem nabíjel 2700 Kč z kreditní karty a platil jsem 2708,10 Kč (fee 0,3%). Odeslání 100 € na jiný eurový účet mně stálo 100,60 € (fee 0,60 €). I tak to bylo o trošku levnější než nabíjení Revolut účtu ze stejné karty.
        Možná máš nějaký protekční bezpoplatkový účet 🙂

        1. Tak vysvětlení je nakonec poměrně jednoduché. Mám u nich na účtu ještě trochu liber, které jsem kdysi obdržel za doporučení několika známých. Z nich se tyto poplatky strhávají, a jakmile stav dosáhne nuly, budu regulérně platit poplatky. Nevšiml jsem si toho, článek brzy aktualizuji.

        2. Článek aktualizován. Chyba na mojí straně – měl jsem na účtu nějaké drobné za doporučení kamarádů a známých. Platby místo poplatků pochopitelně strhávaly z toho.
          Děkuji za přínosné komentáře. Kdybys měl někdy cestu do Liberce, ozvi se. Máš u mě pivo :-).

  7. Ahoj, neskusal si nahodou pridat ich zelenu kartu do Google Pay aplikacie? Pravdepodobne to nepojde, ale bolo by cool kebyze to slo.

    1. Ahoj, dobrá otázka. Bohužel jsem nezkoušel, nemám na telefonu NFC :(. Ale třeba tě někdo z diskutujících doplní.

Leave a Comment

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *