P2P portál Twino – zkušenosti po půl roce užívání

Jak jde čas s P2P portály, tak začínám vnímat, že se trochu mění můj pohled na investování a s ním i strategie. Dřív jsem se hnal za procentuálně vyššími výnosy a trávil manuálním výběrem až příliš mnoho času. Teď jsem pomalu dospěl do stádia, kdy nějaké to procento rád oželím výměnou za méně starostí. Dnes zkusím popsat platformu Twino, která mě zlákala díky nabídce krátkodobých úvěrů a Auto Investu.

První krůčky na Twinu

Lotyšský portál Twino je vlastně taková ořezanější verze Mintosu. Po nedávném redesignu webu je celý portál orientovaný spíše na Auto Invest. Možnost manuálního investování je poměrně dobře ukrytá.

Vybírat manuálně na Twinu však popravdě nemá moc význam. Prakticky jediné parametry podle kterých má smysl půjčky filtrovat jsou výnos, rating a délka úvěru. Twino nabízí úvěry s garancí a potom rating A, B a C, kde už se pohybujeme na poli bez garance. Výnosy jsou o poznání zajímavější, ale zřejmě už je nutné počítat s nějakým tím defaultem.

Já kupuji pouze úvěry s garancí a příliš se nehrnu do vyššího rizika. Mám zde zainvestovanou pouze malou částku, protože s touto platformou nejsem příliš kamarád. Jednak se mi opravdu špatně ovládá a potom Mintos považuji kvůli častějším inovacím, více společnostem na tržišti a možnosti investice do více měn za maličko důvěryhodnější. Oba portály však rostou poměrně shodně a těší se velké oblibě investorů. Spíše se tedy jedná o mé subjektivní pocity.

Twino - rating C
Polské úvěry s ratingem C. Tady už je to bez garance.

Celý průběh investice je velmi jednoduchý. V podstatě zadáte vaše investiční kritéria – tedy vyberete země, výnos, délku úvěru a částku za jeden úvěr. Pokud jde o loan rating, já osobně beru jen garanci. Celý výběr pak jde uložit jako Auto Invest a více se vlastně už nemusíte moc starat.

Twino - Auto Invest
Kliknutím na tlačítko okamžitě investujete. Nebo můžete do úvěrů investovat manuálně (vpravo).

Systém prodlužování

Na Twinu garance funguje jinak, než na Mintosu. Dlužníci mají možnost si úvěr i několikrát prodloužit – vždy na délku jednoho měsíce. Celkem tak mohou učinit až 6x. Při sedmém prodloužení Twino úvěr automaticky vykoupí zpět. I přesto, že půjčujete na 1 měsíc tak mohou být peníze půjčeny třeba i na půl roku. Z prodloužených úvěrů samozřejmě dále dostáváte úroky, ale toto chování se výrazně podepisuje na likviditě portálu. Podle statistik je alespoň jednou prodlouženo přibližně 20% půjček. Investoři by tedy úplně neměli podléhat iluzi, že po 1 měsíci peníze dostanou automaticky zpět.

Oproti Mintosu však musím pochválit sloučení primárního a sekundárního trhu do jednoho obřího tržiště. Lze tu prodávat i nakupovat bez poplatků a investor vlastně ani nemá šanci zjistit, zda je tomu z první či druhé ruky.

Moje zkušenosti s portálem Twino

Původní motivace investovat na Twinu bylo vykrýt nedostatek krátkodobých úvěrů na Mintosu. Situace na primárním tržišti se tam často mění, ale čas od času jsou chvíle, kdy je na Mintosu právě po krátkodobých úvěrech vysoká poptávka a mizerná nabídka.

Na Twinu tedy kupuji pouze úvěry s garancí na délku 1 měsíce. Při takto krátkodobých investicích jsem se setkal se zvláštní kumulací opožděných úvěrů. Bezproblémové půjčky jsou rychle splacené a mě se hromadí ty “problémové”. Včas mi platí pouze něco přes 50% dlužníků a jsem rád za garanci. I s tím je dobré v portfoliu počítat.  Investoval jsem pouze zkušebních 200 Euro, zhodnocení se časem ustálilo na přibližně 12% ročně.

twino-zhodnoceni

Výhody a nevýhody portálu Twino

Výhody:

  • Twino je zaměřeno na krátkodobé úvěry. Lze tu investovat i na 1 měsíc s výnosem 12%. Maximální délka úvěrů je 24 měsíců. Lze najít i rozumný kompromis – 13% na 5-8 měsíců. Aktuálně jsou zda i ruské úvěry s garancí a výnosem 14%.
  • Primární a sekundární trh jsou sloučeny do jednoho obřího tržiště. Prakticky tak nepoznáte, jestli kupujete úvěr z první nebo druhé ruky. Likvidita „sekundárního trhu“ je tak na velmi vysoké úrovni a bez poplatků.
  • Všechny úvěry jsou chráněné garancí vykoupení (buyback guarantee) do 30 dnů. Tohle už neplatí, kromě půjček s garancí (kterých je stále hodně) lze investovat i do ratingů A, B a C – bez garance.
  • Investovat lze do úvěrů pěti zemí – Polska, Dánska, Gruzie, Lotyšsko a Rusko.
  • Peníze lze vložit v Eurech nebo Librách. Váš účet se nastaví podle první zaslané platby, později lze rozhodnutí změnit prostřednictvím podpory (pouze jednou). Tímhle krokem lze rozložit lépe měnové riziko, pokud máte více portálů.

Nevýhody:

  • Nulové informace o dlužníkovi u půjček s garancí. Po investici do úvěru dostanete jakousi automaticky vygenerovanou dohodu mezi vámi a dlužníkem (ten je však identifikován pouze číslem). U ratingů A, B a C lze nějaké základy vyčíst, ale mohlo by to být lepší.
  • Za portálem stojí jediná nebankovní společnost Finabay. Investor tak nemá možnost diverzifikovat svůj vklad mezi více společností.
Twino - detail dlužníka
Toto jsou veškeré dostupné informace o dlužníkovi.

Vyčteno ze statistik:

Nejoblíbenější jsou úvěry na délku 1-3 měsíce (v současnosti 12% výnos).

investicni-horizont

Přibližně 15 – 20% všech úvěrů je po splatnosti. Ze statistik už nelze vyčíst, kolik úvěrů je prodlouženo. Dříve bylo 20% všech úvěrů alespoň jednou prodlouženo. Já tak nedovedu úplně objektivně posoudit, protože v portfoliu se mi tyto úvěry z principu kumulují.

Odkazy:

Twino a kreditní riziko – zajímavý článek na Finlord
Recenze na Winpes – ještě ze staršího rozhraní, ale spousta věcí je stále aktuálních.
TransferWise – levné zaslání peněz do zahraničí

Závěr

S novým designem webu na Twino, nejsem moc kamarád. Ne, že by nebyl líbivý, ale je šíleně nepřehledný kvůli responzivitě na mobilech a tabletech. Od mého prvního vkladu uběhla už delší doba a brzy bych ale chtěl navyšovat. Nejvíce oceňuji nabídku krátkodobých úvěrů a bezpoplatkové sloučení primárního a sekundárního trhu. V tom je podle právě teď největší síla Twina oproti Mintosu.

Na druhou stranu vnímám Twino jako méně transparentní a kvůli jediné společnosti, která za portálem stojí také o trochu více rizikovější.

Rád uvítám vaše postřehy v komentářích.

Aktualizace: červen 2017

Svůj vklad jsem z Twina úplně stáhl ještě před ukončením intervencí. Důvodem byl nedostatek úvěrů a rozhraní.

P2P portál Twino – zkušenosti po půl roce užívání
Ohodnotit článek

Poslat článek na výlet. Sdílet.

4 komentáře

  1. Díky za tento článek. Jak jsem na p2pforu.cz zmínil, jde spíše o crowdfunding ,kdy půjčujete peníze firmě ,která pomocí finanční páky poskytuje úvěry, proto žádný poplatek.Jejich zisk tvoří rozdíl v úroku pro dlužníka a úrokem,který nám poskytne TWINO. S vývojem v ekonomice se náš úrok bude měnit. V prvé řadě má být firma profitabilní, transparentní a samozřejmě i náš zisk s ohledem na inflaci.
    Líbí se mi její krátkodobé úvěry,výkup úvěrů po splatnosti a likvidita. Nelíbí se mi ,že nemohu na internetu najít společnosti, prostřednictvím kterých TWINO(nebo FINABAY,OC Finance) půjčuje peníze.

    1. Díky za doplnění. Také mi u Twina trochu dělá vrásky ten nedostatek informací. Ono jak se zdá, tak každý P2P portál má nějakou zásadní nevýhodu.

  2. Dobrý večer, lze při autoinvestu na twinu nastavit něco podobného jako je na mintosu (tzn. jen úvěry s buyback guarantee) ? Jde o to, aby mi pak automat nerozhodil peníze do poteciálních 40% interestů bez garance ?

    1. Zdravím Miku,

      v článku jsem měl obrázek ještě ze starého rozvržení Twina, přidal jsem nový screen auto investu. Ano, lze investovat pouze do zajištěných úvěrů. Stačí mít z nabídky zaškrtnutou ikonku garance a odškrtnuté A,B,C.

Leave a Comment

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *