Mintos: recenze a zkušenosti s P2P portálem z Pobaltí

P2P půjčky jsou v poslední době velmi diskutovaným tématem. Základní myšlenka je jednoduchá – lidé si půjčují sami mezi sebou, prostřednictvím P2P portálů, které na vše dohlédnou. Investoři na jedné straně mohou získat zajímavé zhodnocení a na straně druhé mohou spotřebitelé získat úvěr, který bude levnější, než v bance. V dnešní recenzi se podíváme na Mintos – jeden z nejoblíbenějších zahraničních P2P portálů v Evropě.

Mintos - základní informace
9 / 10 Hodnocení
Výhody
  • Průměrný výnos 1 % měsíčně (doloženo i mou zkušeností od listopadu 2015). Výnosy jsou stabilní.
  • Jištění garancí vykoupení v případě nesplácení (uplatňuje se po 60 dnech), případně LTV či obojím. Riziko defaultů lze do jisté míry předjímat a regulovat.
  • Nástroj Auto Invest, možnost nákupu a předčasného prodeje úvěru na sekundárním trhu.
  • Registrace je zdarma, investor neplatí žádné poplatky za vedení účtu.
  • Vysoký počet nabídek na primárním i sekundárním trhu. (ve sta-tisících)
  • Neustálý vývoj, intuitivní ovládání. Blesková komunikace ze strany platformy.
  • Lze investovat v několika měnách a rychle mezi nimi převádět za velmi rozumné poplatky.
  • Možnost (byť zatím omezeně) investovat v českých korunách. Lze tak odbourat i měnové riziko.
  • Investice i s nízkým vkladem od 10 eur, či ekvivalentu v jiné měně. Po osahání platformy a zkušenostech lze navyšovat.
  • Rozhraní v češtině.
Nevýhody
  • Oproti českým platformám se nevyhneme měnovému riziku, které může značně ukrojit z našich výnosů. Na CZK trhu prozatím nelze plnohodnotně investovat.
  • Poplatky za převod do jiných měn – ať už pomocí interní směnárny či služeb 3. stran – například TransferWise
  • Může být problém odchytit krátkodobé úvěry s rozumným výnosem, pokud je naší strategií úvěry rychle točit. Krátkodobé úvěry s výnosem 12% ročně a více patří obecně mezi nejoblíbenější.
  • Nějaký ta byrokracie navíc – nutno stejně jako u každé investice řešit daňové přiznání.
Bonus
Noví uživatelé mohou získat bonus 1% k investicím do 90 dní při zadání promokódu K72A4H

Získat +1% na Mintosu

Mintos recenze

Jak Mintos funguje?

Mintos propojuje investory s žadateli o úvěr prostřednictvím nebankovních úvěrových společností. Těch je v současné době přes 30 a patří mezi ně i česká ACEMA. Každá společnost se specializuje na různé typy úvěrů a působí v různých zemích.

Investor má přístup k obřímu tržišti, na kterém může nakoupit libovolný počet podílů na vybraných úvěrech. Mintos má pro každou měnu zavedený vlastní trh a minimální výše participace je 10 EUR či ekvivalentní částka v jiné měně. Nabídka se neustále rozšiřuje a investoři tak mohou v rámci jednoho portálu úspěšně diverzifikovat mezi několika měnami, typy úvěrů i poskytovateli z různých států.

Mintos schéma - vztah poskytovatelů úvěru, investora a dlužníka
Vztah poskytovatelů úvěru, investora a dlužníka

P2P portálů jsem osobně otestoval více než desítku a žádný z nich co se týče diverzifikace a rozmanitosti tržiště ani zdaleka nedosahuje takových kvalit, jako Mintos. Posuďte sami:

  • Typy půjček (8) – Mortgage Loan, Car Loan, Business Loan, Personal Loan, Invoice Financing, Agricultural Loan, Pawnbroaking Loan, Short-Term Loan
  • Země (19) – Albania, Botswana, Bulgaria, China, Czech Republic, Denmark, Estonia, Finland, Georgia, Kazakhstan, Kenya, Latvia, Lithuania, Moldova, Poland, Romania, Russian Federation, Spain, Sweden
  • Měny (10) – CZK, EUR, DKK, GBP, PLN, RON, GEL, KZT, RUB, SEK
  • Nebankovní společnosti (50+) – Seznam neustále roste. Kompletní informace naleznete na stránkách Mintosu.
  • Počet úvěrů – V deseti-tisících až sta-tisících na primárním i sekundárním trhu.

Kdo na Mintosu investuje?

Podrobnou statistiku na Mintosu nenajdete, nicméně tato čísla se mi podařilo získat přímo od podpory. Jedná se o procentuální zastoupení investorů z různých zemí pro rok 2017.

  1. Germany 36,8%
  2. Estonia 15,2%
  3. Latvia 15,1%
  4. Czech Republic 4,9%
  5. Austria 3,0%

Primární a sekundární trh

Na Mintosu se pro každou měnu nachází 2 tržiště – primární a sekundární trh. Zatímco primární trh je místo, kde lze nakoupit investice z první ruky (přímo od poskytovatelů), sekundární trh je místo, na kterém mohou investoři své podíly prodat jiným investorům – a to buď se slevou nebo za další poplatek.

Sekundární trh má pozitivní dopad na likviditu (=přeměna úvěrů zpět na peníze). Mintos si za uskutečněný prodej neúčtuje žádné poplatky.

Auto Invest

Parametry Auto Investu pro PLN trh na Mintosu
Sestavené parametry pro Auto Invest – speciálně pro PLN tržiště.

Provádět nákup a prodej může být časově náročné. Mintos proto nabízí nástroj Auto Invest, který nákup vhodných úvěrů na základě zvolených parametrů řeší automaticky za nás. Auto Invest lze nastavit pouze pro primární trh a více informací o strategiích jsem sepsal v samostatném článku:

Mintos a Auto Invest – jak jej správně nastavit

Mintos a garance pro investora

Na Mintosu lze najít 2 typy garancí:

  • Buyback guarantee – garance vykoupení. V případě nesplácení dlužníka po dobu 60 dní bude úvěr nebankovní společností vykoupen zpět. A co je nejlepší – úroky budou investorovi normálně připsány. Tyto úvěry jsou označeny žlutou ikonkou štítu.
  • LTV – (loan to value). Poměr úvěru a zástavní hodnoty. Často vyjádřeno v procentech – např. 80%. Čím menší číslo, tím je úvěr zpravidla bezpečnější. Tyto úvěry si lze prostřednictvím parametrů vyfiltrovat a nabízí lepší ochranu, než úvěry nepodložené žádnou hodnotou.
Seznam úvěrů na Mintosu
Seznam úvěrů na Mintosu

Mintos – zkušenosti po více než 2 letech užívání

(Tato část textu pochází z června 2016 po půl roce zkušeností, následovat bude ještě další shrnutí z listopadu 2017 po 2 letech užívání. Přišlo mi cenné zachovat oba pohledy.) 

Rád bych zveřejnil i nějaká konkrétní čísla z mého účtu a přispěl osobní zkušeností. Hned první zajímavá věc přišla 2 dny po registraci. Z Mintosu mi volali, aby se (i mě) ujistili, že na druhém konci někdo opravdu je. Mluvili se mnou anglicky a ujistili mě, že kdybych cokoliv potřeboval, mohu se na ně obrátit. Je to jen taková maličkost, ale značně posílilo to mou důvěru.

Stav účtu

Na Mintos jsem postupně poslal 1900 EUR. Po 5 měsících byl stav účtu 1978 EUR. Je dobré počítat s tím, že první měsíc je zpravidla méně výnosnější. Úroky chodí měsíčně a investoři si na první výnosy musejí chvilku počkat. Po ustálení je můj měsíční výnos někde kolem 18 – 21 EUR. Tedy opravdu přibližně 1% měsíčně. S ohledem na celkovou dvouletou zkušenost mohu potvrdit, že výnosy jsou velmi stabilní.

Úvodní dashboard v administraci Mintosu
Úvodní dashboard v administraci Mintosu

Jak vidíte na obrázku, částku jsem rozdělil do 181 půjček. Na seznamu jich je 23 po splatnosti (12%). Po pravdě si z toho moc nedělám, protože většina portfolia jsou úvěry s garancí vykoupení. Po překročení lhůty 60 dní dostanu své peníze zpět i s úroky. A už mnohokrát jsem měl možnost se přesvědčit, že slib vykoupení funguje velmi dobře.

Mintos - měsíční přehled
Mintos – měsíční sumarizace

Na měsíčním přehledu vidíte stav za květen 2016. Úroky – 18,83 EUR (Interest payments), úroky z vykoupených půjček – 0,98 EUR (Interest income on rebuy) a penále pro dlužníky za opožděné platby – 0,04 EUR (Late payment fees).

Většinu úvěrů mám v Secured Car Loans (60% portfolia) a Personal Loans (20% portfolia) – na obojí se vztahuje garance vykoupení v případě nesplácení. Potom držím 20% hypoték s vyšším výnosem a LTV do 40% bez garance.

Sekundární trh

Pokud nakupujete na sekundárním trhu, doporučuji si kromě základních parametrů prověřit také historii dlužníka. Zvlášť velký pozor si dejte na úvěry v defaultu či po splatnosti. Pokud má úvěr garanci vykoupení a je těsně před expirací (30 – 60 dní), nevyplatí se vám jej s poplatkem kupovat. V momentě, kdy dojde k uplatnění garance tak můžete ve finále např. 0,5% prodělat.

Sekundární trh a hledání pomocí parametrů
Hledání pomocí parametrů na sekundárním trhu

Jinak však považuji sekundární trh za skvělou věc. Lze tu najít lukrativnější nabídky, než na primárním trh a v případě nutnosti lze úvěry i poměrně rychle prodat.

Mintos – ohlédnutí po 2 letech

(Tato část textu a obrázky pochází z června 2017) 

Po dvou letech investování toho nemám portálu moc co vytknout. Oproti některým jiným platformám šlape jako hodinky a je pravidelně inovován.

S příchodem multi-měnových účtů jsem začal investovat ve 2 měnách – EUR (13,07%) a PLN (14,02%). Bohužel se ukazuje, že na českém není dostatek nabídek. To je poměrně značná vada na kráse celého Mintosu. Na investice bez měnového rizika si tak budeme muset ještě nějakou dobu počkat. Podle slov podpory se má situace brzy změnit. Jednak by měli přijít noví poskytovatelé a potom by i stávající hráči měli postupně počet nabídek navyšovat. No, uvidíme.

Měsíční sumarizace v PLN - Mintos
Částku v EURech jsem v prvním čtvrtletí snižoval z asi 2700 EUR na 1700 kvůli intervencím. Zbytek držím v PLN.

S výnosy jsem velmi spokojený, ukazuje se, že jsou už 2 roky prakticky stabilní okolo zmiňovaného 1% měsíčně. Pouze jednou došlo k výpadku nabídek úvěrů s garancí a byl jsem nucen sáhnout po dalších hypotékách. Má strategie se ale jinak zásadněji nezměnila a stále držím většinu portfolia v garanci a tu a tam koupím zajímavou hypotéku s nízkým LTV.

Postupem času jsem přešel z aktivního režimu do pasivního a spoléhám se víceméně pouze na Auto Invest. Jsem zastáncem toho, že čas je cennější než peníze a proto pouze začátkem měsíce zkontroluji všechny P2P platformy a výsledek si eviduji do excelové tabulky. Případně Auto Investy upravím, protože nabídky se každý měsíc drobně mění.

Bonus až 1% k investicím do 90 dní

Pokud vás článek zaujal a zvažujete investici do Mintosu, rád bych vám k registraci nabídl vlastní odkaz. Každý nový uživatel, který se zaregistruje skrze tlačítko níže, získá až 1% ke svým investicím navíc. Odměna se vypočítá podle průměrně denně investovaného zůstatku během období 3 měsíců (30, 60 a 90) dní po datu registrace. Jak funguje výpočet?

Získat +1% na Mintosu

Případně můžete využít tento promokód: K72A4H, který garantuje bonus 0,75% k investici prvních 90 dní. (platný do konce roku 2018)

Na Mintosu také často běží cashback akce od různých poskytovatelů, kterými lze získat další peněžitý bonus (až 5%) při investici do dlouhodobých úvěrů. Aktuální akce a podmínky nalezne každý investor ve své administraci.

Jak zaslat peníze na Mintos?

K recenzi jsem se po četných dotazech rozhodl doplnit ještě tento odstavec. Spousta uživatelů se ptá, jakým způsobem si peníze na Mintos zaslat co nejvýhodněji. V současné době jsou tu 3 možnosti.

  • Převod na českou banku Mintosu – je do druhého dne, za středový kurz + poplatek za konverzi do EUR 0,7%. Jedná se o nejjednodušší možnou variantu, která nevyžaduje žádnou registraci u jiných portálů.
  • Využití TransferWise – u TransferWise je cena za středový kurz + poplatek 0,35-0,4% + 20-25 Kč. Převod bude ve většině případů vycházet lépe, než varianta 1.
  • Využití Revolut – převod za mezibankovní kurzy (nikoliv středové). Osobně mi vycházel Revolut lépe, než TransferWise, nicméně to nemusí být podmínkou. Převod z Revolutu na Mintos a zpět jsem vyzkoušel v samostatném článku. O víkendech jsou poplatky 1%, tak pozor na to.

Já osobně nejčastěji volím TransferWise (i přesto, že nemusí nutně vycházet nejvýhodněji). Mám v něj trochu vyšší důvěru, než v konkurenční nástroje a hlavně jsem si ho oblíbil kvůli desktopovému rozhraní.

Ocenění uživatelů

Za Mintosem je kus práce a dokazují to i pravidelné inovace. Jen za posledních pár měsíců přibylo české prostředí, multi-měnové investování v 7 měnách a neustále přibývají další poskytovatelé úvěrů, kteří rozšiřují nabídku. Snad i proto si Mintos stále drží velmi slušné hodnocení na portálu TrustPilot. Toto je výsledek 137 recenzí nezávislých uživatelů.

Hodnocení Mintosu na portálu TrustPilot
Hodnocení Mintosu na portálu TrustPilot

A nedávno také přibyla prestižní AltFi Award (people´s choice), již druhá v řadě.

Další odkazy k prostudování

Mintos – návod a detailní průvodce – pro ty, kterým tato recenze nestačila.
Investování v českých korunách na Mintos
Informace o interní směnárně

Rating jednotlivých nebankovních společností na Mintosu na stránkách P2P explore

Závěr

To zda je investice do P2P půjček vhodnou investicí či nikoliv si musí každý zvážit sám. Rád bych poskytl záruku, že Mintos bude léta bez problémů fungovat, ale to samozřejmě z pozice uživatele nemohu. Konečná volba je na každém jednotlivci a i když článek působí spíše pochvalně, než kriticky je nutné mít na paměti rizika, která jsou neodmyslitelně spojena s každou investicí.

Mintos - závěrečné hodnocení portálu
9
Výnos
10
Tržiště
8
Likvidita
9.5
Funkce, přehlednost
8.5
Riziko
Celkem 9 / 10
Uživatelé (9 hlasů) {{ reviewsOverall }} / 10
Aktuální informace
  • Výnos 9/10 - Jeden z nejvyšších deklarovaných výnosů, snaha o transparentnost. Z nabídek si lze zvolit i méně výnosné úvěry za cenu nižšího rizika nebo naopak (například investice v GEL).
  • Nabídka úvěrů 10/10 - Široká nabídka primárního i sekundárního trhu. Pro nové investory je z čeho vybírat. Na rozdíl od jiných platforem budou mít investoři spíše problém za co investovat, než do čeho investovat. Možnost diverzifikace do 30 poskytovatelů a 10 měn. V rámci P2P platforem, které jsem vyzkoušel se jedná o nejrozmanitější a největší tržiště.
  • Likvidita 8/10 - Není problém investovat do krátkodobých úvěrů s garancí vykoupení. Případně lze prodat participaci na sekundárním trhu, ale tam se to kvůli velkému množství úvěrů zřejmě nepodaří bez slevy.
  • Funkce, přehlednost 9,5/10 - Vysoká nabídka funkcí, interní směnárna, primární i sekundární trh. V rámci AUto Invest lze využít velkého množství parametrů. Responzivní design, možnost přihlásit se a pohodlně zainvestovat z mobilního telefonu.
  • Riziko 8,5/10 - Mintos je nejrychleji rostoucím portálem v Evropě. Ochrana investora skrze garanci vykoupení funguje bezproblémově. Defaulty, pokud nastanou, jsou však řešeny pomalu a množství informací není dostačující. Krach platformy vnímám jako nepravděpodobný, je třeba si však dát pozor na diverzifikaci mezi různé nebankovní poskytovatele, které mají rozdílné kvality. Riziko je v rukách každého uživatele
Uživatelské recenze Přidej své hodnocení
Order by:

Be the first to leave a review.

Verified

Show more
{{ pageNumber+1 }}
Přidej své hodnocení

Pozitivnější stránkou je, že P2P půjčky nevyžadují tak velkou míru znalostí, jako akciový trh a jsou výborným startem do investování. Začít lze doslova do několika dní i s relativně drobnou částkou. Právě v tom je síla P2P lendingu, investování se stalo dostupnějším pro běžné lidi.

Pokud vás Mintos zaujal, pomocí tlačítka níže získáte až 1% k prvním investicím po dobu 90 dní navíc.

Získat +1% na Mintosu

Nezapomeňte se také pochlubit se svými zkušenosti v komentářích.

Aktuálně

Tržiště může být v důsledku výkupů společnosti Mogo přebrané a výnosy mohou být dočasně o něco nižší, než uvádí tato recenze, která je staršího data. Doporučuji pročíst: Jak výkupy Mogo změnily tržiště.

Mintos: recenze a zkušenosti s P2P portálem z Pobaltí
4.9 (98.57%) 14 votes

Poslat článek na výlet. Sdílet!

29 komentářů

  1. Pěkně napsaná recenze na Mintos a doufám,že přilákáš víc lidí na platformu,ať jsme aspoň třetí v tabulce :o) .
    Vidím tu ještě jedno riziko ,a to ztrátu důvěry. P2P platformy si budují vztah s investory dlouhodobě a stačí jen málo (zvednutí poplatků,podvod) a lidi přestanou investovat, a potom se může zhroutit sekundární trh.Něco jako krach na burze. Nechci strašit, ale stojí to za úvahu.
    Doplnil bych, že Mintos je bez poplatků na hlavním trhu, jen při prodeji na sekundárním trhu si účtují 1%.

  2. Návod v českém jazyce napsali Finlordi. Obávám se však, že bez nějaké úrovně cizího jazyka se stejně neobejdete.

    EDIT: Rozhraní je nově v češtině.

  3. Mintos je hodně dobrý, jenom s těmi eury je problém. Stačí aby euro sletělo o 2-3 kačky dolů (dost pravděpodobné po skončení intervencí) a celoroční zisk je fuč 🙂

    1. Ano, to je pravda. Kurzové riziko je na všech zahraničních platformách a je třeba s ním dopředu počítat. Mě to při dlouhodobém pohledu zase tolik netrápí – je tu možnost levněji nakoupit.

      A ono ani výběr z těch platforem není úplně zadarmo (kdyby se chtěl člověk ubránit před poklesem EUR) – prodej se slevou, převod peněz na účet, čekání na pokles.. Tím, že mám nějakou částku i v libře se to snad časem vyrovná :).

  4. Díky za odkaz, registroval jsem se na začátku roku a bonus v pořádku připsán. Bohužel, jen ta nabídka na CZK nic moc :(.

    1. Nedávno jsem se bavil s podporou a prý by se to mělo v brzké budoucnosti změnit. Jednak by stávající poskytovatelé údajně měli nabídku navyšovat, ale jsou prý i rozjednaní další. Podpora mi však odmítla sdělit konkrétní jména :).

  5. Ahoj, asi trochu laický dotaz. Zaregistroval jsem se přes Tvůj odkaz, otevřel jsem si pár pozic (2M expirace), ale nevidím tam v listu nikde explicitně ten bonus. V kterém okamžiku se mi připíše 1% bonus? Poznám to kde? Jinak moc hezká a přehledná reference. Díky.

    1. Ahoj Petře. Bonus by se měl přičíst vždy na počátku dalšího měsíce – vlastně tedy zpětně. Ta částka by se měla zobrazit jako normální depozit, který vkládáš běžnou cestou. Kdyby byly nějaké problémy v patičce mám email a budu rád s čímkoliv nápomocen (pokud by bylo nutné kontaktovat podporu). Díky za registraci a přeji ať se daří.

      1. Díky za promptní odpověď. Registroval jsem se cca před 14 dny, počkám tedy na počátek října.

        Jinak platforma super, easy na ovládání, přehledná a při využití fce AutoInvest velmi vysoká efektivita, z pohledu ROI vs. min. riziko (buyback) vs. takřka minimálně investovaný čas. Když pominu kurzové riziko, tak pak už vidím jedině riziko spojené s nečekaným krachem / uzavřením celé platformy, pak jdou samo veškerá investovaná aktiva do kytek, resp. šance na vrácení prostředků je mizivá. Dalším, možná trochu negativním aspektem je úvaha, kdo si tak asi ode mě na tomto P2P trhu půjčuje. Země jako Albánie, Gruzie, atd. nebudí moc důvěru, resp. kdo je asi tak ochoten platit za úrok 10+ %? A proč si o podobný, možná i nižší úrok neřekne rovnou bance? No, raději tady nebudu možné důvody ani rozvíjet 🙂 Gruzie ještě třeba budiž, ale na čem stojí ekonomika v Albánii, to asi tuší každý. Tím to nechci celé shazovat a samo nemám ani důkaz, na druhou stranu tahle spekulace asi není úplně mimo mísu.

        Ještě k bonusu … “investicí do 90dní” je myšleno ?
        1. jakákoliv investice aktivovaná do 90dní od registrace přes Tvůj odkaz, tj. dočasný afility bonus
        2. trvale platný bonus, ale pouze pro investice s expirací do 90dní (short-term 3M)

        1. 1. možnost je správně :). Každý uživatel získá 1% navíc po dobu 90 dní. Jsou tu 2 podmínky:

          • Investovat nejlépe na začátku měsíce – částka pak bude pracovat celou dobu. Pokud by investice proběhla až v půlce měsíce, uživatel obdrží pouze 0,5%. Bonus se tedy průměruje na počet dní v měsíci, kdy investice funguje.
          • Další měsíc je nutné pro přidělení bonusu investovat znovu. Bonus je tedy splatný pouze jednorázově, zpětně za daný měsíc – maximálně 3x za sebou.

          Díky za tvé dojmy, já jen doplním, že skutečnou výši RPSN lze pak odečíst na stránkách se seznamem poskytovatelů úvěrů (loan originators). Držet se garance je určitě dobrý nápad. Vzhledem ke klientele nebankovek bych žádném případě nekupoval úvěr bez jištění. Sám investuji pouze EUR a PLN.. CZK, bohužel stále zatím moc nefunguje.

  6. Ahoj,
    moc děkuji za zajímavé informace.

    Jen bych potřeboval něco dovysvětlit pokud by Vám to nevadilo.

    Jedná se o LTV jestli jsem to dobře pochopil tak pokud u hypoték je LTV větší jak 40% tak mám garanci že peníze dostanu zpět.

    Ptám se proto, že dál v článku uvádíte, že sem tam koupíte hypotéku s nízkým LTV a teď nevím jestli se jedná o překlep nebo úmyslně jdete do rizika bez garance.

    Moc děkuji za odpověď

    1. Zdravím Petře, Váš komentář mi spadl do spamu, omluvte prosím dlouhou reakci.

      LTV je poměr mezi úvěrem a zástavní hodnotou. 40% tedy znamená, že na půjčených 400 tisíc korun dlužník ručí 1 milionem. Takový úvěr je považován za bezpečnější, než ten s LTV 70% nebo 100%, nižší tedy zde znamená lepší. Nikdy však nemohu mluvit o 100% garanci, že peníze dostanu v plné výši zpět. K vymožení je to většinou dlouhá cesta.

  7. Dobrý den,

    nastavil jsem si Auto Invest, dal mu k dispozici 350 euro, investovat 10-30 euro do půjčky. Po zapnutí mi to během dne nakoupil 3 půjčky za 30 euro. Dále zatím nenakupuje. Jakou rychlostí Auto Invest normálně nakupuje? Nakoupí vám to naráz nebo nakupuje pomalu – jednotky půjček/den?

    1. Hezký den Pavle,

      záleží na nabídce. Popravdě Auto Invest umí rozdělit klidně 1000 EUR i vyšší částku celou najednou. Důvod, proč se investovat nedaří bude zřejmě v přísných parametrech. Zkuste se mrknout do nastavení Auto Investu, pohrát si nanečisto s parametry. Měla by tam být tabulka s číslem, které značí přibližný počet úvěrů na tržišti, které odpovídají navoleným údajům.

      Jedna možnost je parametry upravit. Druhá je čekat, než se podaří v záplavě investorů tyto úvěry odchytat s i přísnějšími parametry.

  8. Ahoj Lukáši. Opět dotaz laika:-) Snažím se nějak rozumně nastavit v Auto Investu LTV a trochu v tom tápu. Nevím například jak rozlišit LTV a Původní LTV a jaké hodnoty nastavit. Jestli jsem vůbec správně pochopil princip LTV, tak čím nižší číslo, tím bezpečnější půjčka. Pokud uvažuju, že bezpečná je do cca 55%, nastavím obě položky LTV (i Původní) v rozpětí 0% – 55%. Je to tak?
    Druhá věc, pokud je u půjčky buyback, není zadávání LTV zbytečné? V tomto případě mám zajištěný zpětný odkup a LTV zajímá primárně poskytovatele půjčky, ne mě, je to tak?

    1. Vráťo, v pohodě. Všichni jsme do jisté míry laici a učíme se zkoušením. Neboj se ptát.

      Původní LTV je uvedeno v čas, kdy byl úvěr uveřejněn na tržišti. Tím, jak dlužník splácí jistinu a úroky se ten poměr v čase postupně zlepšuje. Ideálně až po moment úplného splacení, kdy je LTV blízké 0. Teoreticky ti tedy stačí pracovat s aktuálním LTV. Například já koupil před 2 lety participaci na úvěru s původním LTV 28% a dnes, 4 měsíce před splacením je LTV pouze 5%.

      Druhou věc lze tak brát. Já mám vždycky na paměti ještě to, že garance není zárukou ničeho. Poskytovatel může zkrachovat a když už si mám vybrat (a lze to), tak si zvolím ke garanci i úvěr s nižším LTV.

  9. Dobrý den,

    došlo již k nějakému pokroku v nabídce v CZK nebo máte nějaké nové informace?

  10. Dobry den,
    diky za hezky clanek, ale pokud jsem neco neprehledl, chybi mi tu vybirani penez. Prodat vsechny investice (nebo potrebnou cast) na sekundarnim trhu je jedna cast, ale prevod penez je dalsi. Posilani naskenovanych dokladu po siti do ciziny ma urcite svoje rizika a to by me prave zajimalo …

    1. Dobrý den Michale,

      díky za komentář. Abych to uvedl na pravou míru, tak zaslat doklady je třeba bez výjimky u každé platformy, ať už se jedná o české Zonky, či Bondster nebo zahraniční Mintos a další. Bez toho vám nedovolí investovat (resp. vybírat) nikde. Myslím, že pokud jde o zaslání dokladů, tak nemusíte mít u společností těchto formátů strach. Já, když jsem s touto praktikou začínal, tak jsem alespoň screeny udělal v odstínech šedi a hodil přes ně vodoznak. Tyto společnosti však vaše údaje potřebují kvůli nejrůznějším regulacím (anti money laundering, kvůli daním apod.). Když jsem například podepisoval smlouvu na jeden český podílový fond, také po mně do obálky a emailem vyžadovali kopii OP.

      Spíše bych označil za podezřelé, kdyby po Vás naskenované doklady nikdo nechtěl.

  11. Ahoj Lukáši,

    díky za recenzi! Jen bych chtěl upozornit na nepřesnost v návodu na posílání peněz. Revolut není tak skvělý, jak se na první pohled zdá. Revolut nepoužívá mid-market rates, ale interbank bid rates (zjednodušeně řečeno, mid-market rates jsou přesný střed, bid rates jsou kurzy, co si navzájem účtují banky). TransferWise a Mintos používají mid-market rates plus poplatky. Mnohdy tyto poplatky mohou být nižší než rozdíl v kurzu.
    Vysvětlení zde: https://community.revolut.com/t/real-exchange-rates-revolut-doesnt-live-up-to-its-promise/38956/30

    1. Zdravím Radku,

      mockrát děkuji za doplňující komentář a za upřesnění, s těmi mezibankovními kurzy máš pochopitelně pravdu a opravím si to. I když… při porovnání jsem snad osobně nenarazil na případ, kdy by byl Mintos či TW výhodnější, než Revolut. I spousta mých kolegů z fóra uvádí, že Revolut jim vychází cenově o kousek líp.

      Já jsem v tomhle trochu zatvrzelý, protože i za vyšší cenu používám TW, kterému věřím o trochu víc. A hlavně má desktop. Chtěl jsem jen uvést všechny varianty, aby si čtenář vybral tu nejlepší a to může být třeba za rok úplně jiná. Měj se fajn.

  12. Ahoj Lukáši,
    nevyzkoumal jsi někde, jak je to s úročením úvěru za dobu, kdy je po splatnosti? Modelová situace: Pokud budu investovat do úvěrů s garancí, tak jaký je rozdíl mezi úvěrem který má (i) splatnost 30 dní a ir 10% p.a. a dlužník všechno splatí včas nebo (ii) druhý úvěr, který bude už 30 dní po splatnosti (ir taky 10%) a nakonec se po dalších 30 dnech (takže celkem 60 dní po splatnosti) zaktivuje buyback guarantee. Dostanu u té druhé půjčky úrok za dobu těch 30 dnů, kdy jsem byl zainvestovaný v té půjčce po splatnosti, takže výnos bude u těch dvou úvěrů stejný? Budu rád za radu, nikde jsem totiž nenašel o jak se úročí úvěry po splatnosti a zda je ten čas, kdy jsou úvěry po splatnosti nějak investorovi zohledněn ve výnosech. Díky

    1. Ahoj Tomáši.

      Popravdě jsem si nikdy žádný reálný průzkum úročení nedělal. Vždy jsem jen zkontroloval, zda přibližně sedí 1% měsíčně ve výnosu a dál jsem to neřešil. Nicméně k tvé otázce. V dobách, kdy jsem psal tuhle recenzi vlastně nebyl žádný rozdíl v tom, jestli je úvěr ve splatnosti či po ní. V současnosti je situace komplikovanější. Každý poskytovatel má trochu jiná pravidla a jsou uvedena v této tabulce: https://www.mintos.com/en/loan-originators/#details

      Někteří poskytovatelé dokonce vůbec neúročí úvěry po splatnosti. Mají/nemají penále za pozdní platby a liší se doba grace period (od 3 do 30 dní), což je vlastně takové období tolerance, když je dlužník po splatnosti, ale např. mu do toho mohl vstoupit víkend, či z nějakého důvodu trvá, než se přijetí platby promítne do systému. Odpověď tedy závisí na konkrétním poskytovateli. Aby jsi to mohl reálně srovnat je třeba porovnat úvěry o stejné délce, stejné společnosti z nichž obě mají podmínky tvého modelu…

      Osobně se domnívám, že výnos z participací 30/60 dní po splatnosti bude přibližně podobný (lišit se bude nejspíš o grace period, která v druhém měsíci nebude započtená). Z důvodu komplikovanosti jsem si to však nikdy reálně neověřoval.

Leave a Comment

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *