Mintos – zkušenosti s investováním do P2P půjček

P2P půjčky jsou v poslední době velmi diskutovaným tématem. Základní myšlenka je jednoduchá – lidé si půjčují sami mezi sebou, prostřednictvím P2P portálů, které na vše dohlédnou. Investoři na jedné straně mohou získat zajímavé zhodnocení a na straně druhé mohou spotřebitelé získat úvěr, který bude levnější, než v bance. V dnešní recenzi se podíváme na Mintos – jeden z nejoblíbenějších, zahraničních P2P portálů v Evropě.

Mintos

Mintos je Lotyšský P2P portál, který existuje od ledna roku 2015. Jedná se tedy o poměrně mladou platformu, přesto tu najdeme už přes 30 000 investorů s celkovou investicí 270 milionů EUR (stav srpen 2017). Tak výrazným růstem se může pochlubit jen velmi málo dalších evropských platforem.

Jak Mintos funguje?

Mintos propojuje investory s žadateli o úvěr prostřednictvím nebankovních úvěrových společností. Těch je v současné době 26 a patří mezi ně i česká ACEMA. Každá společnost se specializuje na různé typy úvěrů a působí v různých zemích.

Každý investor má přístup k obřímu tržišti úvěrů, na kterém může nakoupit libovolný podíl na úvěru, přičemž minimální výše je 10 EUR či ekvivalentní částka v jiné měně. Nabídka se neustále rozšiřuje a investoři tak mohou v rámci jednoho portálu úspěšně diverzifikovat mezi měnami, typy úvěrů, státy i poskytovateli.

Mintos - seznam některých nebankovních společností

Portálů jsem osobně otestoval více než desítku a žádný z nich co se týče diverzifikace prozatím nedosahuje takových kvalit, jako Mintos. Posuďte sami.

  • Typy půjček (8) – Mortgage Loan, Car Loan, Business Loan, Personal Loan, Invoice Financing, Agricultural Loan, Pawnbroaking Loan, Short-Term Loan
  • Země (13) – Albania, Bulgaria, China, Czech Republic, Denmark, Estonia, Georgia, Hong Kong, Latvia, Lithuania, Poland, Romania, Spain
  • Měny (7) – CZK, EUR, DKK, GBP, PLN, RON, GEL
  • Nebankovní společnosti (25+) – Seznam neustále roste. Kompletní informace naleznete na stránkách Mintosu.

Kdo na Mintosu investuje?

Podrobnou statistiku na Mintosu nenajdete, nicméně tato čísla se mi podařilo získat přímo od podpory. Jedná se o procentuální zastoupení přibližně 25 tisíc investorů (stav květen 2017).

  1. Germany 36,8%
  2. Estonia 15,2%
  3. Latvia 15,1%
  4. Czech Republic 4,9%
  5. Austria 3,0%
  6. Lithuania 2,8%
  7. Switzerland 2,1%
  8. Spain 2,1%
  9. Netherlands 1,4%
  10. United Kingdom 1,9%

Výhody a nevýhody Mintosu

Výhody:

  • Můj průměrný výnos (listopad 2015 – květen 2017) je 13% ročně. S Mintosem lze tedy dosáhnout výnosu 1% měsíčně, což považuji za výborné zhodnocení.
  • Většina půjček je jištěna buď garancí vykoupení, LTV (detailněji se o garancích rozepíši později) nebo obojím. Riziko lze tedy do jisté míry regulovat.
  • I relativně nízký vklad lze rozumně rozložit. Diverzifikovat lze do mnoha zemí (včetně ČR) a typů půjček. Minimální podíl na jednom úvěru je 10 EUR a začít jde i s relativně malou částkou.
  • Lze využít nástroj Auto Invest – tedy autopilota, který bude investovat na základě vašich kritérií. Tím lze výrazně šetřit čas spojený s údržbou portfolia.
  • Registrace na Mintos je zdarma a účet je bez měsíčních poplatků. Jedinou zátěží je 1% poplatek při prodeji na sekundárním trhu.
  • Každý den na tržišti přibývá mnoho nových úvěrů.
  • Na sekundárním trhu lze další úvěry nakoupit či prodat. Aktivní je zde přibližně 1/3 investorů.
  • Neustálý vývoj, intuitivní ovládání.
  • Komunikace. Několikrát jsem psal na podporu a reakce byla vždy blesková.
  • (aktualizace prosinec 2016) – Možnost investovat do českých úvěrů v korunách. Lze tak odbourat měnové riziko.
  • (aktualizace únor 2017) – Online směnárna. Poplatky za převod mezi měnami jsou na 1 kliknutí a jejich výše je poměrně rozumná. Více, či méně odpovídá TransferWise.
  • (aktualizace únor 2017) – Rozhraní v češtině. Nově je tak portál přístupný i ne-angličtinářům.

Nevýhody:

  • Pokud investujete v eurech či jiných měnách, nevyhnete se měnovému riziku.
  • Poplatky za převod do jiných měn. Ty lze snížit například pomocí TransferWise. Případně si lze peníze poslat na český účet Mintosu a následně si je interně směnárnou převést do potřebné měny. V každém případě je třeba obejít drahé banky a jejich SEPU, což obnáší nějaké ty starosti i znalost navíc.
  • Zhodnocení na CZK tržišti je o něco menší a nabídek není vhledem k počtu investorů dostatek. Toto je bohužel dlouhodobý stav.
  • Výnosy úvěrů v průběhu času kolísají od 10 – 14%. Zvláště se to dotýká krátkodobých úvěrů s garancí, které bývají rychle (a mnohdy i zcela) vykoupeny. Po krátkodobých úvěrech je velká poptávka a ne vždy se je podaří pomocí automatického investování odchytit.
  • Nějaká ta byrokracie navíc. Nutno jako u každé investice řešit daňové přiznání.

Moje zkušenosti a strategie

(Tato část textu pochází z června 2016 po půl roce zkušeností, následovat bude ještě další shrnutí z června 2017 po 2 letech užívání. Přišlo mi cenné zachovat oba pohledy.) 

Rád bych zveřejnil i nějaká konkrétní čísla z mého účtu a přispěl osobní zkušeností. Hned první zajímavá věc přišla 2 dny po registraci. Z Mintosu mi volali, aby se (i mě) ujistili, že na druhém konci někdo opravdu je. Mluvili se mnou anglicky a ujistili mě, že kdybych cokoliv potřeboval, mohu se na ně obrátit. Je to jen taková maličkost, ale značně posílilo to mou důvěru.

Stav účtu

Na Mintos jsem postupně poslal 1900 EUR. Po 5 měsících byl stav účtu 1978 EUR. Je dobré počítat s tím, že první měsíc je zpravidla méně výnosnější. Úroky chodí měsíčně a investoři si na první úrok musejí počkat. Po ustálení je můj měsíční výnos někde kolem 18 – 21 EUR. Tedy opravdu přibližně 1% měsíčně. S ohledem na celkovou dvouletou zkušenost mohu potvrdit, že výnosy jsou velmi stabilní.

Mintos - Overview
Pohled na EUR účet v Mintosu

Jak vidíte na obrázku, částku jsem rozdělil do 181 půjček. Na seznamu jich je 23 po splatnosti (12%). Po pravdě si z toho moc nedělám, protože většina portfolia jsou úvěry s garancí vykoupení. Po překročení lhůty 60 dní dostanu své peníze zpět i s úroky. A už mnohokrát jsem měl možnost se přesvědčit, že slib vykoupení funguje velmi dobře.

Mintos - měsíční přehled
Mintos – měsíční sumarizace

Na měsíčním přehledu vidíte stav za květen 2016. Úroky – 18,83 EUR (Interest payments), úroky z vykoupených půjček – 0,98 EUR (Interest income on rebuy) a penále pro dlužníky za opožděné platby – 0,04 EUR (Late payment fees).

Většinu úvěrů mám v Secured Car Loans (60% portfolia) a Personal Loans (20% portfolia) – na obojí se vztahuje garance vykoupení v případě nesplácení. V portfoliu mám také 20% hypoték s vyšším výnosem, LTV (loan to value, poměr úvěru a zástavní hodnoty) do 40% bez garance.

Sekundární trh

V případě nedostatku nabídek na primárním trhu, lze využít i sekundární trh. Ten si lze představit jako takové odkladiště úvěrů pro investory, kteří chtějí ze své investice předčasně vystoupit a proměnit svá aktiva na hotovost.

Pokud nakupujete na sekundárním trhu, doporučuji si kromě základních parametrů prověřit také historii dlužníka. Každý prodej úvěru je zpoplatněn prodejcem poplatkem ve výši 1%. Kromě toho si lze k prodeji přihodit něco navíc (tzv. premium), či úvěr prodat naopak se slevou. Sekundární trh si tak v mnohém žije vlastním životem. Najdete tu výhodné i nevýhodné nabídky.

Zvlášť velký pozor si dejte na úvěry v defaultu či po splatnosti. Pokud má úvěr garanci vykoupení a je těsně před expirací (30 – 60 dní), nevyplatí se vám jej s poplatkem kupovat. V momentě, kdy dojde k uplatnění garance tak můžete ve finále např. 0,5% prodělat.

Jinak však považuji sekundární trh za skvělou věc. Lze tu najít lukrativní nabídky (časově náročné) i poměrně rychle prodat.

Mintos – ohlédnutí po 2 letech

(Tato část textu a obrázky pochází z června 2017) 

Po dvou letech investování toho nemám portálu moc co vytknout. Oproti některým jiným platformám šlape jako hodinky.

Za tu dobu proběhlo mnoho inovací a s příchodem multi-měnových účtů investuji ve 2 měnách EUR (13,07%) a PLN (14,02%). Bohužel se ukazuje, že na českém trhu stále není dostatek nabídek. To je poměrně značná vada na kráse celého Mintosu. Na investice bez měnového rizika si tak budeme muset ještě nějakou dobu počkat. Podle slov podpory se má situace brzy změnit. Jednak by měli přijít noví poskytovatelé a potom by i stávající hráči měli postupně počet nabídek navyšovat. No, uvidíme.

Částku v EURech jsem v prvním čtvrtletí snižoval z asi 2700 EUR na 1700 kvůli intervencím. Zbytek držím v PLN.

S výnosy jsem velmi spokojený, ukazuje se, že jsou už 2 roky prakticky stabilní okolo zmiňovaného 1%. Pouze jednou došlo k výpadku nabídek úvěrů s garancí a byl jsem nucen sáhnout po dalších hypotékách. Má strategie se ale jinak zásadněji nezměnila a stále držím většinu portfolia v garanci a tu a tam koupím zajímavou hypotéku s nízkým LTV.

Postupem času jsem přešel z aktivního režimu do pasivního a spoléhám se víceméně pouze na Auto Invest. Jsem zastáncem toho, že čas je cennější než peníze a proto pouze začátkem měsíce zkontroluji všechny P2P platformy a výsledek si eviduji do excelové tabulky.

Hodnocení uživatelů

Za Mintosem je kus práce a dokazují to i pravidelné inovace. Jen za posledních pár měsíců přibylo české prostředí, multi-měnové investování v 7 měnách a neustále přibývají další poskytovatelé úvěrů, kteří rozšiřují nabídku. Snad i proto si Mintos stále drží velmi slušné hodnocení na portálu TrustPilot. Toto je výsledek 137 recenzí nezávislých uživatelů.

Bonus 1% ke každé investici do 90 dní

Pokud vás článek zaujal a zvažujete investici do Mintosu, rád bych vám k registraci nabídl vlastní odkaz. Získáte tak až 1% navíc ke každé investici do 90 dnů. Bonusová částka se přičítá v závislosti na dni v měsíci – pro investici v 1. den se započítá celá, 15. pouze její polovina.

Získat bonus až 1% k investici

Více informací k bonusu

Odkazy k prostudování

Investování v českých korunách na Mintos
Informace o interní směnárně – článek zde na blogu
Statistiky Mintosu – výborná věc pokud si chcete udělat představu o tom kolik půjček je aktuálně po splatnosti.
P2P fórum – vlákno o Mintosu a zkušenosti konkrétních lidí

Závěr

To zda je investice do P2P půjček vhodnou investicí či nikoliv si musí každý zvážit sám. Rád bych poskytl záruku, že Mintos bude léta bez problémů fungovat, ale to samozřejmě z pozice uživatele nemohu. Konečná volba je na každém jednotlivci a i když článek působí spíše pochvalně, než kriticky je nutné mít na paměti rizika, která jsou neodmyslitelně spojena s každou investicí.

Pozitivnější stránkou je, že P2P půjčky nevyžadují tak velkou míru znalostí, jako akciový trh a jsou výborným startem do investování. Začít lze doslova do několika dní i s relativně drobnou částkou. Právě v tom je síla P2P lendingu, investování se stalo dostupnějším pro běžné lidi.

Pokud vás Mintos zaujal, pomocí tlačítka níže získáte až 1% k prvním investicím po dobu 90 dní navíc.

Registrovat se na Mintos

Nezapomeňte se také pochlubit se svými zkušenosti v komentářích.

Mintos – zkušenosti s investováním do P2P půjček
4.8 (95%) 4 votes

Poslat článek na výlet. Sdílet.

18 komentářů

  1. Pěkně napsaná recenze na Mintos a doufám,že přilákáš víc lidí na platformu,ať jsme aspoň třetí v tabulce :o) .
    Vidím tu ještě jedno riziko ,a to ztrátu důvěry. P2P platformy si budují vztah s investory dlouhodobě a stačí jen málo (zvednutí poplatků,podvod) a lidi přestanou investovat, a potom se může zhroutit sekundární trh.Něco jako krach na burze. Nechci strašit, ale stojí to za úvahu.
    Doplnil bych, že Mintos je bez poplatků na hlavním trhu, jen při prodeji na sekundárním trhu si účtují 1%.

  2. Ahoj. nemáte někdo nějaký návod pro nás (neangličany) co a jak na mintosu? Nebo i poslání platby. Co kam napsat, jak to funguje, odkud to poslat… No a pak samozřejmě i průvodce samotným portálem… Co kde nastavit, co co znamená a na co si dát pozor… atp…

    Díky

    JH

    1. Návod v českém jazyce napsali Finlordi. Obávám se však, že bez nějaké úrovně cizího jazyka se stejně neobejdete.

      EDIT: Rozhraní je nově v češtině.

  3. Mintos je hodně dobrý, jenom s těmi eury je problém. Stačí aby euro sletělo o 2-3 kačky dolů (dost pravděpodobné po skončení intervencí) a celoroční zisk je fuč 🙂

    1. Ano, to je pravda. Kurzové riziko je na všech zahraničních platformách a je třeba s ním dopředu počítat. Mě to při dlouhodobém pohledu zase tolik netrápí – je tu možnost levněji nakoupit.

      A ono ani výběr z těch platforem není úplně zadarmo (kdyby se chtěl člověk ubránit před poklesem EUR) – prodej se slevou, převod peněz na účet, čekání na pokles.. Tím, že mám nějakou částku i v libře se to snad časem vyrovná :).

  4. Díky za odkaz, registroval jsem se na začátku roku a bonus v pořádku připsán. Bohužel, jen ta nabídka na CZK nic moc :(.

    1. Nedávno jsem se bavil s podporou a prý by se to mělo v brzké budoucnosti změnit. Jednak by stávající poskytovatelé údajně měli nabídku navyšovat, ale jsou prý i rozjednaní další. Podpora mi však odmítla sdělit konkrétní jména :).

  5. ahoj,

    prosím Tě, promo kód mi nefunguje, je stále aktuální?

    Jinak díky za pěkný a přínosný článek:)

    1. Ahoj Jano,

      promokód byl jen sezónní akce, která už není aktuální. Hned je ze článku odstraním, díky za zpětnou vazbu. Bonus by měl však stále fungovat po kliknutí na tlačítko či odkaz a následné registraci.

  6. Ahoj, asi trochu laický dotaz. Zaregistroval jsem se přes Tvůj odkaz, otevřel jsem si pár pozic (2M expirace), ale nevidím tam v listu nikde explicitně ten bonus. V kterém okamžiku se mi připíše 1% bonus? Poznám to kde? Jinak moc hezká a přehledná reference. Díky.

    1. Ahoj Petře. Bonus by se měl přičíst vždy na počátku dalšího měsíce – vlastně tedy zpětně. Ta částka by se měla zobrazit jako normální depozit, který vkládáš běžnou cestou. Kdyby byly nějaké problémy v patičce mám email a budu rád s čímkoliv nápomocen. Díky za registraci a přeji ať se daří.

      1. Díky za promptní odpověď. Registroval jsem se cca před 14 dny, počkám tedy na počátek října.

        Jinak platforma super, easy na ovládání, přehledná a při využití fce AutoInvest velmi vysoká efektivita, z pohledu ROI vs. min. riziko (buyback) vs. takřka minimálně investovaný čas. Když pominu kurzové riziko, tak pak už vidím jedině riziko spojené s nečekaným krachem / uzavřením celé platformy, pak jdou samo veškerá investovaná aktiva do kytek, resp. šance na vrácení prostředků je mizivá. Dalším, možná trochu negativním aspektem je úvaha, kdo si tak asi ode mě na tomto P2P trhu půjčuje. Země jako Albánie, Gruzie, atd. nebudí moc důvěru, resp. kdo je asi tak ochoten platit za úrok 10+ %? A proč si o podobný, možná i nižší úrok neřekne rovnou bance? No, raději tady nebudu možné důvody ani rozvíjet 🙂 Gruzie ještě třeba budiž, ale na čem stojí ekonomika v Albánii, to asi tuší každý. Tím to nechci celé shazovat a samo nemám ani důkaz, na druhou stranu tahle spekulace asi není úplně mimo mísu.

        Ještě k bonusu … “investicí do 90dní” je myšleno ?
        1. jakákoliv investice aktivovaná do 90dní od registrace přes Tvůj odkaz, tj. dočasný afility bonus
        2. trvale platný bonus, ale pouze pro investice s expirací do 90dní (short-term 3M)

        1. 1. možnost je správně :). Každý uživatel získá 1% navíc po dobu 90 dní. Jsou tu 2 podmínky:

          • Investovat nejlépe na začátku měsíce – částka pak bude pracovat celou dobu. Pokud by investice proběhla až v půlce měsíce, uživatel obdrží pouze 0,5%. Bonus se tedy průměruje na počet dní v měsíci, kdy investice funguje.
          • Další měsíc je nutné pro přidělení bonusu investovat znovu. Bonus je tedy splatný pouze jednorázově, zpětně za daný měsíc – maximálně 3x za sebou.

          Díky za tvé dojmy, já jen doplním, že skutečnou výši RPSN lze pak odečíst na stránkách se seznamem poskytovatelů úvěrů (loan originators). Držet se garance je určitě dobrý nápad. Vzhledem ke klientele nebankovek bych žádném případě nekupoval úvěr bez jištění. Sám investuji pouze EUR a PLN.. CZK, bohužel stále zatím moc nefunguje.

Leave a Comment

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *