Mintos: recenze a zkušenosti s P2P portálem z Pobaltí

(Poslední aktualizace 23.4. 2019) – doplnění textu o aktuálnější informace

P2P půjčky jsou v poslední době velmi živým a diskutovaným tématem. Základní myšlenka je jednoduchá – lidé si půjčují sami mezi sebou, prostřednictvím P2P portálů, které na vše dohlédnou. Teoreticky mohou investoři na jedné straně získat zajímavé zhodnocení a na straně druhé spotřebitelé úvěr, který je levnější, než v bance. V praxi však bývá velmi obtížné udržet mezi oběma tábory rovnováhu a většinou se setkáme s portály, které fungují více na úkor spotřebitelů.

My se dnes podíváme na P2P platformu Mintos, která je největším a pro investory patrně nejoblíbenějším tržištěm s P2P úvěry v Evropě. V dubnu roku 2019 platforma překonala hranici 130 000 registrovaných investorů a objem zainvestovaných úvěrů 2 mld. Eur. To vše s průměrným zhodnocením okolo 11,77% ročně na investora a bez poplatků.

Mintos - základní informace
8.5 / 10 Hodnocení
Výhody
  • Průměrný výnos 1 % měsíčně (doloženo i mou zkušeností od listopadu 2015). Výnosy jsou stabilní.
  • Jištění garancí vykoupení v případě nesplácení (uplatňuje se po 60 dnech), případně LTV či obojím. Riziko defaultů lze do jisté míry předjímat a regulovat.
  • Nástroj Auto Invest, možnost nákupu a předčasného prodeje úvěru na sekundárním trhu.
  • Registrace je zdarma, investor neplatí žádné poplatky za vedení účtu.
  • Vysoký počet nabídek na primárním i sekundárním trhu. (ve sta-tisících)
  • Neustálý vývoj, intuitivní ovládání.
  • Lze investovat v několika měnách a rychle mezi nimi převádět za velmi rozumné poplatky.
  • Investice i s nízkým vkladem od 10 eur, či ekvivalentu v jiné měně. Po osahání platformy a zkušenostech lze navyšovat.
  • Rozhraní v češtině.
Nevýhody
  • Oproti českým platformám se nevyhneme měnovému riziku, které může značně ukrojit z našich výnosů. Na CZK trhu prozatím nelze plnohodnotně investovat.
  • Poplatky za převod do jiných měn – ať už pomocí interní směnárny či služeb 3. stran – například TransferWise
  • Může být problém odchytit krátkodobé úvěry s rozumným výnosem, pokud je naší strategií úvěry rychle točit. Krátkodobé úvěry s výnosem 12% ročně a více patří obecně mezi nejoblíbenější.
  • Diskutabilní morální dopad.
  • Nějaký ta byrokracie navíc – nutno stejně jako u každé investice řešit daňové přiznání.
Bonus
Získejte až 1% k investicím do 90 dní na Mintosu. Platí pouze pro nové registrace. (Jak to funguje?)

Získat +1% na Mintosu

Mintos recenze

Osobně jsem na portálu aktivní 3 roky. Po mnohých zkušenostech jsem se rozhodl zcela přepsat předchozí recenzi, která už byla zastaralá a doplnit sem nové postřehy, strategie i printscreeny. Zájemci si mohou původní text z let 2016-2018 stále prohlédnout zde.

Jak Mintos funguje?

Mintos propojuje investory s žadateli o úvěr prostřednictvím nebankovních úvěrových společností, kterých je na portálu k dnešnímu dni téměř 60, včetně české společnosti ACEMA.

Každý investor má přístup k obřímu tržišti s úvěry, na kterém může nakoupit libovolný počet podílů. Minimální výše jedné participace je 10 EUR či podobná částka v jiný měnách. Investoři se na plné zainvestování úvěru často skládají a právě proto mluvíme o vztahu P2P neboli peer-to-peer (=rovný s rovným).

Jak funguje Mintos.
Mintos: vztah investora, poskytovatelů (nebankovních společností) a dlužníka

Nabídka tržiště se neustále rozšiřuje a investoři tak mohou v rámci jednoho portálu úspěšně diverzifikovat. V současné chvíli je k dispozici 8 typů úvěrů z 28 různých zemí. Tyto úvěry jsou rozděleny podle měn do 12 různých tržišť. A najdeme tu také příslušné tržiště, kde jsou úvěry v českých korunách, teoreticky tedy není třeba podstupovat měnové riziko.

Množství podílů, které lze nakoupit je ve sta-tisících a žádný jiný P2P portál v Evropě se ani zdaleka nemůže pyšnit takovou rozmanitostí a širokou nabídkou.

Seznam loan originatorů na Mintosu.
Ukázka seznamu některých poskytovatelů úvěrů. Kompletní seznam lze nalézt zde.

Kdo na Mintosu investuje?

Podrobnou statistiku na Mintosu nenajdete, tato čísla jsem před rokem získal přímo od podpory. Dá se očekávat, že na platformě bude aktuálně okolo 4-5% českých investorů. Tedy okolo 4-6 tisíc.

  1. Germany 36,8%
  2. Estonia 15,2%
  3. Latvia 15,1%
  4. Czech Republic 4,9%
  5. Austria 3,0%

Primární a sekundární trh

Na Mintosu jsou pro každou měnu přístupné dvě tržiště – primární a sekundární trh.

Zatímco primární trh je místo, kde lze nakoupit investice z první ruky (přímo od poskytovatelů), sekundární trh je místo, na kterém mohou investoři své podíly prodat jiným investorům – a to buď se slevou nebo za další poplatek, který může být ziskem prodávající strany.

Sekundární trh má pozitivní dopad na likviditu. V případě, že investor potřebuje své podíly předčasně prodat, může je nabídnou na sekundárním trhu a poměrně rychle je přeměnit zpátky na hotovost. Mintos si za uskutečněné prodeje neúčtuje žádné poplatky.

Získat +1% na Mintosu

Multi-měnový investiční účet a interní směnárna

V rámci Mintosu může investor držet participace až ve 12 různých měnách. Každá z těchto měn se chová separátně jako jistá forma účtu. Najdete tu tedy vlastní statistiky, grafy i příslušné bankovní a nebankovní cesty pro vklad a výběr každé měny.

Toto je příklad statistiky z mého účtu vedeného v EUR. Jedná se o rozdělení vkladu mezi různé poskytovatele.

Mintos - diverzifikace.

Zůstatky v jednotlivých měnách lze směňovat v interní směnárně, která nabízí docela férové poplatky. Netřeba tak zasílat peníze složitými a drahými SEPA platbami, kde většinou přeplatíme 3-5% z transakce na poplatcích bance.

Každý investor si může na CZK účet zaslat běžnou platbu v korunách a pak si je směnit do EUR za středový kurz + poplatek 0,7% přímo na Mintosu. Nicméně na konci článku si ještě uvedeme některé o kousek výhodnější alternativy.

Mintos směnárna - currency exchange.

Auto Invest

Provádět nákup a prodej může být časově velmi náročné. Mintos proto nabízí nástroj Auto Invest, který na základě předem navolených parametrů řeší nákup vhodných úvěrů automaticky za nás. Auto Invest lze nastavit pro primární i sekundární trh a samozřejmě pro každou měnu zvlášť.

Níže vidíte příklad z mého EUR účtu.

Mintos - auto invest.

Těchto 11 příkazů se vykonává postupně v prioritě, kterou jsem jim přiřadil a tu lze pochopitelně libovolně měnit. Každý příkaz jsem si nastavil přímo pro konkrétního poskytovatele, přiřadil jsem mu maximální limity, výnos i maximální délku vybraných participací.

S tím vším si můžete pochopitelně vyhrát a v jednom z dalších článků uvádím informace o tom, jak celý Auto Invest, který je pro mě alfou a omegou nastavit. Viz: Mintos a Auto Invest – jak jej správně nastavit

Mintos a garance pro investora

Na Mintosu lze najít 2 typy garancí:

  • Buyback guarantee – garance vykoupení. V případě nesplácení dlužníka po dobu 60 dní bude úvěr nebankovní společností vykoupen zpět. (Tyto participace jsou označeny ikonou žlutého štítu).
  • LTV – (loan to value). Poměr úvěru a zástavní hodnoty. Často vyjádřeno v procentech – např. 80%. Čím menší číslo, tím je úvěr zpravidla bezpečnější. Tyto úvěry si lze prostřednictvím parametrů vyfiltrovat a nabízí lepší ochranu, než úvěry nepodložené žádnou hodnotou.
Seznam úvěrů na Mintosu
Seznam úvěrů na Mintosu

Garance vykoupení má pochopitelně u každé společnosti jinou váhu. Dají se tu najít kvalitní i méně kvalitní poskytovatelé. Úpřímně – Mintos poskytuje širokou nabídku, ale úplně si neláme hlavu s akvizicí pouze vybraných a kvalitních společností. Investor si musí průzkum udělat sám.

  • Mintos přiřadil každé společnosti vlastní rating. Je však otázkou, do jaké míry mu důvěřovat.
  • O trochu lepší asi budou nezávislé ratingy – například na ExploreP2P, které jsou pravidelně aktualizovány a seřazeny do tabulky.
  • A pochopitelně největší výhodou je, pokud se vyznáte v hospodářských výsledovkách a opřete se o vlastní závěry.

Z toho vyplývá několik závěrů.

  • Bohužel, spousta začínajících investorů chápe garance jako 100% záruku vrácení peněz bez rizika. Tak tomu v žádném případě není! Pokud se poskytovatel úvěrů dostane do potíží například v průběhu hluboké finanční krize, o žádné záruce vrácení peněz nelze mluvit.
  • To, že poskytovatel nedostál své garanci se už historicky jednou stalo (společnost Eurocent).
  • Každý poskytovatel nabízí garance trochu jiné. Někteří úročí i vklady po splatnosti, někteří nikoliv. Každý má jinou délku grace period.  Úplné srovnání poskytuje tato tabulka.

Mintos: zkušenosti po více než 3 letech užívání

V této části bych rád zveřejnil konkrétní čísla a výsledky z mého účtu a přispěl osobní zkušeností.

Stav účtu

Na Mintosu jsem od listopadu 2015, celkový zisk za tuto dobu je něco přes 35%. Aktuálně mám na účtu přibližně 3050 EUR.

Mintos - úvodní rozhraní.

Dříve jsem investoval také v PLN a CZK, ale v současné době na těchto tržištích nejsem aktivní. Je to kvůli nedostatku investičních příležitostí nebo jejich nestabilitě v čase. Často se mi stávalo, že jsem vklad na CZK nebyl schopen zainvestovat celý a peníze zbytečně ležely ladem. Proto jsem se rozhodl investovat na Bondster, kde je společnost ACEMA v současnosti aktivnější, než na Mintosu.

Můře to však být dočasný stav a pokud se objeví zajímavé nabídky, rád své aktivity obnovím.

Investování přes Mintos pro mě bylo zpočátku hodně návykové. Často jsem ručně prohledával tržiště a hledal vhodné participace k investici. Vybíral jsem si jen to nejlepší a myslím, že si tím prošel skoro každý. Nicméně po 2 letech jsem přešel do pasivního režimu a dnes nechávám Auto invest dělat svou práci. Výnosy jsou trochu nižší, nicméně za úsporu času to dle mého názoru stojí, zvlášť u takto malého portfolia jako mám já.

Vklad mám rozdělen do přibližně 250 participací, přičemž 1/3 z nich je po splatnosti. Po pravdě řečeno to však moc nesleduji, protože většina portfolia se opírá o garanci vykoupení (kvalitnějších společností) a ta mi v minulosti zatím dobře fungovala.

Měsíční výnosy mám okolo 0,8 – 1,1%, ty chodí pravidelně bez větších odchylek. Za dobu 3 let jsem měl některé participace v defaultu (přesněji řečeno 2ks), ale podařilo se mi je prodat na sekundárním trhu s poměrně rozumnou slevou 15%. Níže je pak pro příklad uveden výpis za listopad 2018, kde je výnos okolo 28 EUR.

Mintos - výpis transakcí za měsíc.

Rozložení portfolia

Abych pravdu řekl, hlídám si pouze rozložení mezi jednotlivými poskytovateli. Vybírám si na základě tabulky z ExploreP2P, ale stejně tak využívám i další zdroje, včetně finančních výkazů.

Mojí strategií je, že se snažím se o zhodnocení vyšší, než 10% s relativně krátkým investičním horizontem (v průměru 12 měsíců). Přitom si snažím vybírat z kvalitnějších společností. Zhodnocení 10% aktuálně vnímám jako minimum a kvůli měnovému riziku níže jít nechci.

Mintos a diverzifikace portfolia dle poskytovatelů.

Toto je pak rozdělení na základě jednotlivých zemí:

Mintos a diverzifikace portfolia dle zemí.

A na základě typů úvěrů. Zde převládají personal loans.

Mintos a diverzifikace portfolia dle typu úvěru.

Sekundární trh

Sekundární trh jsem dříve s oblibou využíval. Dnes už jej z důvodu časových úspor moc nevyužívám, přesto si dovolím uveřejnit některé tipy, které jsem časem sesbíral. Třeba se budou hodit začínajícím.

  • Pokud nakupujete na sekundárním trhu, doporučuji si kromě základních parametrů prověřit také historii splácení.
  • Zvlášť velký pozor si dejte na úvěry v defaultu či po splatnosti. Pokud má úvěr garanci vykoupení a je těsně před expirací (30 – 60 dní), nevyplatí se vám jej s poplatkem kupovat. V momentě, kdy dojde k uplatnění garance tak můžete např. 0,5% prodělat.
  • Pokud úvěr umístíte na sekundární trh, pak než se prodá, výnos jde stále vám. Nic vám tedy nebrání na trh umístit s poplatkem +1% klidně celé portfolio.
  • Na sekundárním trhu můžete vydělávat na poplatcích. Nakupovat levně a prodávat draze, ovšem silně doporučuji to nedělat. Velmi rychle sklouznete k tomu, že nakoupíte úvěry od méně důvěryhodných společností a ty vám mohou v portfoliu zůstat.
Sekundární trh a hledání pomocí parametrů
Hledání pomocí parametrů na sekundárním trhu

Další témata

Vklad na Mintos – jak jej zaslat co nejlevněji?

K recenzi jsem se po četných dotazech rozhodl doplnit ještě tento odstavec. Spousta uživatelů se ptá, jakým způsobem si peníze na Mintos (EUR) zaslat co možná nejvýhodněji. V současné době jsou tu 3 smysluplné možnosti.

  • Převod na českou banku Mintosu – Většinou do druhého dne máte peníze v korunách na Mintosu. Následně využijete interní směnárnu a za středový kurz + poplatek 0,7% si vklad převedete do EUR. Jedná se o nejjednodušší možnou variantu, která nevyžaduje žádnou registraci u jiných portálů.
  • Využití TransferWise – (článek) u TransferWise je cena za středový kurz + poplatek 0,35-0,4% + 20-25 Kč. Převod bude ve většině případů vycházet lépe, než varianta 1.
  • Využití Revolut – (článek) převod za mezibankovní kurzy. Osobně mi vycházel Revolut lépe, než TransferWise, nicméně to nemusí být podmínkou.  O víkendech jsou poplatky 1%, tak pozor na to.

Bonus k první investici

Mintos v současnosti nabízí pro investory 2 akce:

Každý nový uživatel, který se zaregistruje skrze tlačítko níže, získá až 1% ke svým investicím do 90 dní navíc. Více informací včetně Excelu pro výpočet najdete na této stránce.

Získat +1% na Mintosu

Ocenění, hodnocení uživatelů na portálu TrustPilot

Za Mintosem je kus práce a dokazují to i pravidelné inovace pro investory. Na nezávislém portálu TrustPilot má Mintos aktuálně rating 8.8/10 na základě více než 380 uživatelských recenzí.

Mintos - trustpilot hodnocení.

Další odkazy k prostudování

Závěr

S Mintosem jsem dlouhodobě spokojený. Platforma neustále inovuje (v roce 2019 chystá pro investory debetní karty s vlastními IBANy nebo mobilní aplikaci), je do čeho investovat a výnosy jsou stálé. Byly tu sice momenty a změny, které se mi úplně nelíbily, přesto je Mintos mou nejvíce výkonnou platformou v portfoliu.

Nicméně to, zda je investice do peer-to-peer půjček vhodnou investicí, si musí každý investor zvážit sám. I když tento článek působí více pochvalně, než kriticky, stále je nutné vnímat rizika, která jsou neodmyslitelně spjata s každou investicí. Vždy je potřeba diverzifikovat i do dalších aktiv. P2P půjčky jsou velmi mladý segment a nelze předjímat, jak se budou chovat v době krize, protože nemáme k dispozici historické srovnání.

Mintos - závěrečné hodnocení portálu
9
Výnos
10
Tržiště
7.5
Likvidita
9.5
Funkce, přehlednost
6.5
Riziko
Celkem 8.5 / 10
Uživatelé (20 hlasů) {{ reviewsOverall }} / 10
Aktuální informace
  • Výnos 9/10 - Zajímavý výnos, snaha o transparentnost. Z nabídek si lze zvolit i méně výnosné úvěry za cenu nižšího rizika nebo naopak.
  • Nabídka úvěrů 10/10 - Široká nabídka primárního i sekundárního trhu. Pro nové investory je z čeho vybírat. Na rozdíl od jiných platforem budou mít investoři spíše problém za co investovat, než do čeho investovat. V rámci P2P platforem, které jsem vyzkoušel se jedná o nejrozmanitější a největší tržiště.
  • Likvidita 7,5/10 - Není problém investovat do krátkodobých úvěrů s garancí vykoupení. Případně lze prodat participaci na sekundárním trhu, ale tam se to kvůli velkému množství úvěrů zřejmě nepodaří bez slevy. Je otázkou, jak bude SM fungovat v době krize.
  • Funkce, přehlednost 9,5/10 - Vysoká nabídka funkcí, interní směnárna, primární i sekundární trh. V rámci Auto Invest lze využít velkého množství parametrů. Responzivní design, možnost přihlásit se a pohodlně zainvestovat z mobilního telefonu.
  • Riziko 6,5/10 - Mintos je nejrychleji rostoucím portálem v Evropě. Bankrot Mintosu nehrozí, je v kladných číslech a rychle roste. Ochrana investora skrze garanci vykoupení funguje. Opět je tu však otázka krize, která může být zničující. Defaulty, pokud nastanou, jsou řešeny pomalu a množství informací není dostačující. Riziko je v rukách každého uživatele a je vhodné se chránit diverzifikací do jiných instrumentů.
Uživatelské recenze Přidej své hodnocení
Order by:

Be the first to leave a review.

Verified

Show more
{{ pageNumber+1 }}
Přidej své hodnocení

Pozitivnější je, že tato forma investice nevyžaduje tak velkou míru znalostí a je výborným startem do investování. Alespoň u mě tomu tak bylo. Začít lze doslova během jednoho dne i s relativně drobnou částkou. Právě v tom vnímám velkou sílu P2P lendingu, protože investování se stalo dostupnějším pro běžné lidi.

Pro dotazy i sdílení zkušeností neváhejte využít prostor pod článkem. Těším se na vaše komentáře.

Poslat článek na výlet. Sdílet!