Mintos: recenze a zkušenosti s P2P portálem z Pobaltí

(Poslední aktualizace 23.4. 2019) – doplnění textu o aktuálnější informace

P2P půjčky jsou v poslední době velmi živým a diskutovaným tématem. Základní myšlenka je jednoduchá – lidé si půjčují sami mezi sebou, prostřednictvím P2P portálů, které na vše dohlédnou. Teoreticky mohou investoři na jedné straně získat zajímavé zhodnocení a na straně druhé spotřebitelé úvěr, který je levnější, než v bance. V praxi však bývá velmi obtížné udržet mezi oběma tábory rovnováhu a většinou se setkáme s portály, které fungují více na úkor spotřebitelů.

My se dnes podíváme na P2P platformu Mintos, která je největším a pro investory patrně nejoblíbenějším tržištěm s P2P úvěry v Evropě. V dubnu roku 2019 platforma překonala hranici 130 000 registrovaných investorů a objem zainvestovaných úvěrů 2 mld. Eur. To vše s průměrným zhodnocením okolo 11,77% ročně na investora a bez poplatků.

Mintos - základní informace
8.5 / 10 Hodnocení
Výhody
  • Průměrný výnos 1 % měsíčně (doloženo i mou zkušeností od listopadu 2015). Výnosy jsou stabilní.
  • Jištění garancí vykoupení v případě nesplácení (uplatňuje se po 60 dnech), případně LTV či obojím. Riziko defaultů lze do jisté míry předjímat a regulovat.
  • Nástroj Auto Invest, možnost nákupu a předčasného prodeje úvěru na sekundárním trhu.
  • Registrace je zdarma, investor neplatí žádné poplatky za vedení účtu.
  • Vysoký počet nabídek na primárním i sekundárním trhu. (ve sta-tisících)
  • Neustálý vývoj, intuitivní ovládání.
  • Lze investovat v několika měnách a rychle mezi nimi převádět za velmi rozumné poplatky.
  • Investice i s nízkým vkladem od 10 eur, či ekvivalentu v jiné měně. Po osahání platformy a zkušenostech lze navyšovat.
  • Rozhraní v češtině.
Nevýhody
  • Oproti českým platformám se nevyhneme měnovému riziku, které může značně ukrojit z našich výnosů. Na CZK trhu prozatím nelze plnohodnotně investovat.
  • Poplatky za převod do jiných měn – ať už pomocí interní směnárny či služeb 3. stran – například TransferWise
  • Může být problém odchytit krátkodobé úvěry s rozumným výnosem, pokud je naší strategií úvěry rychle točit. Krátkodobé úvěry s výnosem 12% ročně a více patří obecně mezi nejoblíbenější.
  • Diskutabilní morální dopad.
  • Nějaký ta byrokracie navíc – nutno stejně jako u každé investice řešit daňové přiznání.
Bonus
Získejte až 1% k investicím do 90 dní na Mintosu. Platí pouze pro nové registrace. (Jak to funguje?)

Získat +1% na Mintosu

Mintos recenze

Osobně jsem na portálu aktivní 3 roky. Po mnohých zkušenostech jsem se rozhodl zcela přepsat předchozí recenzi, která už byla zastaralá a doplnit sem nové postřehy, strategie i printscreeny. Zájemci si mohou původní text z let 2016-2018 stále prohlédnout zde.

Jak Mintos funguje?

Mintos propojuje investory s žadateli o úvěr prostřednictvím nebankovních úvěrových společností, kterých je na portálu k dnešnímu dni téměř 60, včetně české společnosti ACEMA.

Každý investor má přístup k obřímu tržišti s úvěry, na kterém může nakoupit libovolný počet podílů. Minimální výše jedné participace je 10 EUR či podobná částka v jiný měnách. Investoři se na plné zainvestování úvěru často skládají a právě proto mluvíme o vztahu P2P neboli peer-to-peer (=rovný s rovným).

Jak funguje Mintos.
Mintos: vztah investora, poskytovatelů (nebankovních společností) a dlužníka

Nabídka tržiště se neustále rozšiřuje a investoři tak mohou v rámci jednoho portálu úspěšně diverzifikovat. V současné chvíli je k dispozici 8 typů úvěrů z 28 různých zemí. Tyto úvěry jsou rozděleny podle měn do 12 různých tržišť. A najdeme tu také příslušné tržiště, kde jsou úvěry v českých korunách, teoreticky tedy není třeba podstupovat měnové riziko.

Množství podílů, které lze nakoupit je ve sta-tisících a žádný jiný P2P portál v Evropě se ani zdaleka nemůže pyšnit takovou rozmanitostí a širokou nabídkou.

Seznam loan originatorů na Mintosu.
Ukázka seznamu některých poskytovatelů úvěrů. Kompletní seznam lze nalézt zde.

Kdo na Mintosu investuje?

Podrobnou statistiku na Mintosu nenajdete, tato čísla jsem před rokem získal přímo od podpory. Dá se očekávat, že na platformě bude aktuálně okolo 4-5% českých investorů. Tedy okolo 4-6 tisíc.

  1. Germany 36,8%
  2. Estonia 15,2%
  3. Latvia 15,1%
  4. Czech Republic 4,9%
  5. Austria 3,0%

Primární a sekundární trh

Na Mintosu jsou pro každou měnu přístupné dvě tržiště – primární a sekundární trh.

Zatímco primární trh je místo, kde lze nakoupit investice z první ruky (přímo od poskytovatelů), sekundární trh je místo, na kterém mohou investoři své podíly prodat jiným investorům – a to buď se slevou nebo za další poplatek, který může být ziskem prodávající strany.

Sekundární trh má pozitivní dopad na likviditu. V případě, že investor potřebuje své podíly předčasně prodat, může je nabídnou na sekundárním trhu a poměrně rychle je přeměnit zpátky na hotovost. Mintos si za uskutečněné prodeje neúčtuje žádné poplatky.

Získat +1% na Mintosu

Multi-měnový investiční účet a interní směnárna

V rámci Mintosu může investor držet participace až ve 12 různých měnách. Každá z těchto měn se chová separátně jako jistá forma účtu. Najdete tu tedy vlastní statistiky, grafy i příslušné bankovní a nebankovní cesty pro vklad a výběr každé měny.

Toto je příklad statistiky z mého účtu vedeného v EUR. Jedná se o rozdělení vkladu mezi různé poskytovatele.

Mintos - diverzifikace.

Zůstatky v jednotlivých měnách lze směňovat v interní směnárně, která nabízí docela férové poplatky. Netřeba tak zasílat peníze složitými a drahými SEPA platbami, kde většinou přeplatíme 3-5% z transakce na poplatcích bance.

Každý investor si může na CZK účet zaslat běžnou platbu v korunách a pak si je směnit do EUR za středový kurz + poplatek 0,7% přímo na Mintosu. Nicméně na konci článku si ještě uvedeme některé o kousek výhodnější alternativy.

Mintos směnárna - currency exchange.

Auto Invest

Provádět nákup a prodej může být časově velmi náročné. Mintos proto nabízí nástroj Auto Invest, který na základě předem navolených parametrů řeší nákup vhodných úvěrů automaticky za nás. Auto Invest lze nastavit pro primární i sekundární trh a samozřejmě pro každou měnu zvlášť.

Níže vidíte příklad z mého EUR účtu.

Mintos - auto invest.

Těchto 11 příkazů se vykonává postupně v prioritě, kterou jsem jim přiřadil a tu lze pochopitelně libovolně měnit. Každý příkaz jsem si nastavil přímo pro konkrétního poskytovatele, přiřadil jsem mu maximální limity, výnos i maximální délku vybraných participací.

S tím vším si můžete pochopitelně vyhrát a v jednom z dalších článků uvádím informace o tom, jak celý Auto Invest, který je pro mě alfou a omegou nastavit. Viz: Mintos a Auto Invest – jak jej správně nastavit

Mintos a garance pro investora

Na Mintosu lze najít 2 typy garancí:

  • Buyback guarantee – garance vykoupení. V případě nesplácení dlužníka po dobu 60 dní bude úvěr nebankovní společností vykoupen zpět. (Tyto participace jsou označeny ikonou žlutého štítu).
  • LTV – (loan to value). Poměr úvěru a zástavní hodnoty. Často vyjádřeno v procentech – např. 80%. Čím menší číslo, tím je úvěr zpravidla bezpečnější. Tyto úvěry si lze prostřednictvím parametrů vyfiltrovat a nabízí lepší ochranu, než úvěry nepodložené žádnou hodnotou.
Seznam úvěrů na Mintosu
Seznam úvěrů na Mintosu

Garance vykoupení má pochopitelně u každé společnosti jinou váhu. Dají se tu najít kvalitní i méně kvalitní poskytovatelé. Úpřímně – Mintos poskytuje širokou nabídku, ale úplně si neláme hlavu s akvizicí pouze vybraných a kvalitních společností. Investor si musí průzkum udělat sám.

  • Mintos přiřadil každé společnosti vlastní rating. Je však otázkou, do jaké míry mu důvěřovat.
  • O trochu lepší asi budou nezávislé ratingy – například na ExploreP2P, které jsou pravidelně aktualizovány a seřazeny do tabulky.
  • A pochopitelně největší výhodou je, pokud se vyznáte v hospodářských výsledovkách a opřete se o vlastní závěry.

Z toho vyplývá několik závěrů.

  • Bohužel, spousta začínajících investorů chápe garance jako 100% záruku vrácení peněz bez rizika. Tak tomu v žádném případě není! Pokud se poskytovatel úvěrů dostane do potíží například v průběhu hluboké finanční krize, o žádné záruce vrácení peněz nelze mluvit.
  • To, že poskytovatel nedostál své garanci se už historicky jednou stalo (společnost Eurocent).
  • Každý poskytovatel nabízí garance trochu jiné. Někteří úročí i vklady po splatnosti, někteří nikoliv. Každý má jinou délku grace period.  Úplné srovnání poskytuje tato tabulka.

Mintos: zkušenosti po více než 3 letech užívání

V této části bych rád zveřejnil konkrétní čísla a výsledky z mého účtu a přispěl osobní zkušeností.

Stav účtu

Na Mintosu jsem od listopadu 2015, celkový zisk za tuto dobu je něco přes 35%. Aktuálně mám na účtu přibližně 3050 EUR.

Mintos - úvodní rozhraní.

Dříve jsem investoval také v PLN a CZK, ale v současné době na těchto tržištích nejsem aktivní. Je to kvůli nedostatku investičních příležitostí nebo jejich nestabilitě v čase. Často se mi stávalo, že jsem vklad na CZK nebyl schopen zainvestovat celý a peníze zbytečně ležely ladem. Proto jsem se rozhodl investovat na Bondster, kde je společnost ACEMA v současnosti aktivnější, než na Mintosu.

Můře to však být dočasný stav a pokud se objeví zajímavé nabídky, rád své aktivity obnovím.

Investování přes Mintos pro mě bylo zpočátku hodně návykové. Často jsem ručně prohledával tržiště a hledal vhodné participace k investici. Vybíral jsem si jen to nejlepší a myslím, že si tím prošel skoro každý. Nicméně po 2 letech jsem přešel do pasivního režimu a dnes nechávám Auto invest dělat svou práci. Výnosy jsou trochu nižší, nicméně za úsporu času to dle mého názoru stojí, zvlášť u takto malého portfolia jako mám já.

Vklad mám rozdělen do přibližně 250 participací, přičemž 1/3 z nich je po splatnosti. Po pravdě řečeno to však moc nesleduji, protože většina portfolia se opírá o garanci vykoupení (kvalitnějších společností) a ta mi v minulosti zatím dobře fungovala.

Měsíční výnosy mám okolo 0,8 – 1,1%, ty chodí pravidelně bez větších odchylek. Za dobu 3 let jsem měl některé participace v defaultu (přesněji řečeno 2ks), ale podařilo se mi je prodat na sekundárním trhu s poměrně rozumnou slevou 15%. Níže je pak pro příklad uveden výpis za listopad 2018, kde je výnos okolo 28 EUR.

Mintos - výpis transakcí za měsíc.

Rozložení portfolia

Abych pravdu řekl, hlídám si pouze rozložení mezi jednotlivými poskytovateli. Vybírám si na základě tabulky z ExploreP2P, ale stejně tak využívám i další zdroje, včetně finančních výkazů.

Mojí strategií je, že se snažím se o zhodnocení vyšší, než 10% s relativně krátkým investičním horizontem (v průměru 12 měsíců). Přitom si snažím vybírat z kvalitnějších společností. Zhodnocení 10% aktuálně vnímám jako minimum a kvůli měnovému riziku níže jít nechci.

Mintos a diverzifikace portfolia dle poskytovatelů.

Toto je pak rozdělení na základě jednotlivých zemí:

Mintos a diverzifikace portfolia dle zemí.

A na základě typů úvěrů. Zde převládají personal loans.

Mintos a diverzifikace portfolia dle typu úvěru.

Sekundární trh

Sekundární trh jsem dříve s oblibou využíval. Dnes už jej z důvodu časových úspor moc nevyužívám, přesto si dovolím uveřejnit některé tipy, které jsem časem sesbíral. Třeba se budou hodit začínajícím.

  • Pokud nakupujete na sekundárním trhu, doporučuji si kromě základních parametrů prověřit také historii splácení.
  • Zvlášť velký pozor si dejte na úvěry v defaultu či po splatnosti. Pokud má úvěr garanci vykoupení a je těsně před expirací (30 – 60 dní), nevyplatí se vám jej s poplatkem kupovat. V momentě, kdy dojde k uplatnění garance tak můžete např. 0,5% prodělat.
  • Pokud úvěr umístíte na sekundární trh, pak než se prodá, výnos jde stále vám. Nic vám tedy nebrání na trh umístit s poplatkem +1% klidně celé portfolio.
  • Na sekundárním trhu můžete vydělávat na poplatcích. Nakupovat levně a prodávat draze, ovšem silně doporučuji to nedělat. Velmi rychle sklouznete k tomu, že nakoupíte úvěry od méně důvěryhodných společností a ty vám mohou v portfoliu zůstat.
Sekundární trh a hledání pomocí parametrů
Hledání pomocí parametrů na sekundárním trhu

Další témata

Vklad na Mintos – jak jej zaslat co nejlevněji?

K recenzi jsem se po četných dotazech rozhodl doplnit ještě tento odstavec. Spousta uživatelů se ptá, jakým způsobem si peníze na Mintos (EUR) zaslat co možná nejvýhodněji. V současné době jsou tu 3 smysluplné možnosti.

  • Převod na českou banku Mintosu – Většinou do druhého dne máte peníze v korunách na Mintosu. Následně využijete interní směnárnu a za středový kurz + poplatek 0,7% si vklad převedete do EUR. Jedná se o nejjednodušší možnou variantu, která nevyžaduje žádnou registraci u jiných portálů.
  • Využití TransferWise – (článek) u TransferWise je cena za středový kurz + poplatek 0,35-0,4% + 20-25 Kč. Převod bude ve většině případů vycházet lépe, než varianta 1.
  • Využití Revolut – (článek) převod za mezibankovní kurzy. Osobně mi vycházel Revolut lépe, než TransferWise, nicméně to nemusí být podmínkou.  O víkendech jsou poplatky 1%, tak pozor na to.

Bonus k první investici

Mintos v současnosti nabízí pro investory 2 akce:

Každý nový uživatel, který se zaregistruje skrze tlačítko níže, získá až 1% ke svým investicím do 90 dní navíc. Více informací včetně Excelu pro výpočet najdete na této stránce.

Získat +1% na Mintosu

Ocenění, hodnocení uživatelů na portálu TrustPilot

Za Mintosem je kus práce a dokazují to i pravidelné inovace pro investory. Na nezávislém portálu TrustPilot má Mintos aktuálně rating 8.8/10 na základě více než 380 uživatelských recenzí.

Mintos - trustpilot hodnocení.

Další odkazy k prostudování

Závěr

S Mintosem jsem dlouhodobě spokojený. Platforma neustále inovuje (v roce 2019 chystá pro investory debetní karty s vlastními IBANy nebo mobilní aplikaci), je do čeho investovat a výnosy jsou stálé. Byly tu sice momenty a změny, které se mi úplně nelíbily, přesto je Mintos mou nejvíce výkonnou platformou v portfoliu.

Nicméně to, zda je investice do peer-to-peer půjček vhodnou investicí, si musí každý investor zvážit sám. I když tento článek působí více pochvalně, než kriticky, stále je nutné vnímat rizika, která jsou neodmyslitelně spjata s každou investicí. Vždy je potřeba diverzifikovat i do dalších aktiv. P2P půjčky jsou velmi mladý segment a nelze předjímat, jak se budou chovat v době krize, protože nemáme k dispozici historické srovnání.

Mintos - závěrečné hodnocení portálu
9
Výnos
10
Tržiště
7.5
Likvidita
9.5
Funkce, přehlednost
6.5
Riziko
Celkem 8.5 / 10
Uživatelé (21 hlasů) {{ reviewsOverall }} / 10
Aktuální informace
  • Výnos 9/10 - Zajímavý výnos, snaha o transparentnost. Z nabídek si lze zvolit i méně výnosné úvěry za cenu nižšího rizika nebo naopak.
  • Nabídka úvěrů 10/10 - Široká nabídka primárního i sekundárního trhu. Pro nové investory je z čeho vybírat. Na rozdíl od jiných platforem budou mít investoři spíše problém za co investovat, než do čeho investovat. V rámci P2P platforem, které jsem vyzkoušel se jedná o nejrozmanitější a největší tržiště.
  • Likvidita 7,5/10 - Není problém investovat do krátkodobých úvěrů s garancí vykoupení. Případně lze prodat participaci na sekundárním trhu, ale tam se to kvůli velkému množství úvěrů zřejmě nepodaří bez slevy. Je otázkou, jak bude SM fungovat v době krize.
  • Funkce, přehlednost 9,5/10 - Vysoká nabídka funkcí, interní směnárna, primární i sekundární trh. V rámci Auto Invest lze využít velkého množství parametrů. Responzivní design, možnost přihlásit se a pohodlně zainvestovat z mobilního telefonu.
  • Riziko 6,5/10 - Mintos je nejrychleji rostoucím portálem v Evropě. Bankrot Mintosu nehrozí, je v kladných číslech a rychle roste. Ochrana investora skrze garanci vykoupení funguje. Opět je tu však otázka krize, která může být zničující. Defaulty, pokud nastanou, jsou řešeny pomalu a množství informací není dostačující. Riziko je v rukách každého uživatele a je vhodné se chránit diverzifikací do jiných instrumentů.
Uživatelské recenze Přidej své hodnocení
Order by:

Be the first to leave a review.

Verified

Show more
{{ pageNumber+1 }}
Přidej své hodnocení

Pozitivnější je, že tato forma investice nevyžaduje tak velkou míru znalostí a je výborným startem do investování. Alespoň u mě tomu tak bylo. Začít lze doslova během jednoho dne i s relativně drobnou částkou. Právě v tom vnímám velkou sílu P2P lendingu, protože investování se stalo dostupnějším pro běžné lidi.

Pro dotazy i sdílení zkušeností neváhejte využít prostor pod článkem. Těším se na vaše komentáře.

Poslat článek na výlet. Sdílet!

52 komentářů

  1. Pěkně napsaná recenze na Mintos a doufám,že přilákáš víc lidí na platformu,ať jsme aspoň třetí v tabulce :o) .
    Vidím tu ještě jedno riziko ,a to ztrátu důvěry. P2P platformy si budují vztah s investory dlouhodobě a stačí jen málo (zvednutí poplatků,podvod) a lidi přestanou investovat, a potom se může zhroutit sekundární trh.Něco jako krach na burze. Nechci strašit, ale stojí to za úvahu.

  2. Návod v českém jazyce napsali Finlordi. Obávám se však, že bez nějaké úrovně cizího jazyka se stejně neobejdete.

    EDIT: Rozhraní je nově v češtině.

  3. Mintos je hodně dobrý, jenom s těmi eury je problém. Stačí aby euro sletělo o 2-3 kačky dolů (dost pravděpodobné po skončení intervencí) a celoroční zisk je fuč 🙂

    1. Ano, to je pravda. Kurzové riziko je na všech zahraničních platformách a je třeba s ním dopředu počítat. Mě to při dlouhodobém pohledu zase tolik netrápí – je tu možnost levněji nakoupit.

      A ono ani výběr z těch platforem není úplně zadarmo (kdyby se chtěl člověk ubránit před poklesem EUR) – prodej se slevou, převod peněz na účet, čekání na pokles.. Tím, že mám nějakou částku i v libře se to snad časem vyrovná :).

  4. Díky za odkaz, registroval jsem se na začátku roku a bonus v pořádku připsán. Bohužel, jen ta nabídka na CZK nic moc :(.

    1. Nedávno jsem se bavil s podporou a prý by se to mělo v brzké budoucnosti změnit. Jednak by stávající poskytovatelé údajně měli nabídku navyšovat, ale jsou prý i rozjednaní další. Podpora mi však odmítla sdělit konkrétní jména :).

  5. Ahoj, asi trochu laický dotaz. Zaregistroval jsem se přes Tvůj odkaz, otevřel jsem si pár pozic (2M expirace), ale nevidím tam v listu nikde explicitně ten bonus. V kterém okamžiku se mi připíše 1% bonus? Poznám to kde? Jinak moc hezká a přehledná reference. Díky.

    1. Ahoj Petře. Bonus by se měl přičíst vždy na počátku dalšího měsíce – vlastně tedy zpětně. Ta částka by se měla zobrazit jako normální depozit, který vkládáš běžnou cestou. Kdyby byly nějaké problémy v patičce mám email a budu rád s čímkoliv nápomocen (pokud by bylo nutné kontaktovat podporu). Díky za registraci a přeji ať se daří.

      1. Díky za promptní odpověď. Registroval jsem se cca před 14 dny, počkám tedy na počátek října.

        Jinak platforma super, easy na ovládání, přehledná a při využití fce AutoInvest velmi vysoká efektivita, z pohledu ROI vs. min. riziko (buyback) vs. takřka minimálně investovaný čas. Když pominu kurzové riziko, tak pak už vidím jedině riziko spojené s nečekaným krachem / uzavřením celé platformy, pak jdou samo veškerá investovaná aktiva do kytek, resp. šance na vrácení prostředků je mizivá. Dalším, možná trochu negativním aspektem je úvaha, kdo si tak asi ode mě na tomto P2P trhu půjčuje. Země jako Albánie, Gruzie, atd. nebudí moc důvěru, resp. kdo je asi tak ochoten platit za úrok 10+ %? A proč si o podobný, možná i nižší úrok neřekne rovnou bance? No, raději tady nebudu možné důvody ani rozvíjet 🙂 Gruzie ještě třeba budiž, ale na čem stojí ekonomika v Albánii, to asi tuší každý. Tím to nechci celé shazovat a samo nemám ani důkaz, na druhou stranu tahle spekulace asi není úplně mimo mísu.

        Ještě k bonusu … “investicí do 90dní” je myšleno ?
        1. jakákoliv investice aktivovaná do 90dní od registrace přes Tvůj odkaz, tj. dočasný afility bonus
        2. trvale platný bonus, ale pouze pro investice s expirací do 90dní (short-term 3M)

        1. 1. možnost je správně :). Každý uživatel získá 1% navíc po dobu 90 dní. Jsou tu 2 podmínky:

          • Investovat nejlépe na začátku měsíce – částka pak bude pracovat celou dobu. Pokud by investice proběhla až v půlce měsíce, uživatel obdrží pouze 0,5%. Bonus se tedy průměruje na počet dní v měsíci, kdy investice funguje.
          • Další měsíc je nutné pro přidělení bonusu investovat znovu. Bonus je tedy splatný pouze jednorázově, zpětně za daný měsíc – maximálně 3x za sebou.

          Díky za tvé dojmy, já jen doplním, že skutečnou výši RPSN lze pak odečíst na stránkách se seznamem poskytovatelů úvěrů (loan originators). Držet se garance je určitě dobrý nápad. Vzhledem ke klientele nebankovek bych žádném případě nekupoval úvěr bez jištění. Sám investuji pouze EUR a PLN.. CZK, bohužel stále zatím moc nefunguje.

  6. Ahoj,
    moc děkuji za zajímavé informace.

    Jen bych potřeboval něco dovysvětlit pokud by Vám to nevadilo.

    Jedná se o LTV jestli jsem to dobře pochopil tak pokud u hypoték je LTV větší jak 40% tak mám garanci že peníze dostanu zpět.

    Ptám se proto, že dál v článku uvádíte, že sem tam koupíte hypotéku s nízkým LTV a teď nevím jestli se jedná o překlep nebo úmyslně jdete do rizika bez garance.

    Moc děkuji za odpověď

    1. Zdravím Petře, Váš komentář mi spadl do spamu, omluvte prosím dlouhou reakci.

      LTV je poměr mezi úvěrem a zástavní hodnotou. 40% tedy znamená, že na půjčených 400 tisíc korun dlužník ručí 1 milionem. Takový úvěr je považován za bezpečnější, než ten s LTV 70% nebo 100%, nižší tedy zde znamená lepší. Nikdy však nemohu mluvit o 100% garanci, že peníze dostanu v plné výši zpět. K vymožení je to většinou dlouhá cesta.

  7. Dobrý den,

    nastavil jsem si Auto Invest, dal mu k dispozici 350 euro, investovat 10-30 euro do půjčky. Po zapnutí mi to během dne nakoupil 3 půjčky za 30 euro. Dále zatím nenakupuje. Jakou rychlostí Auto Invest normálně nakupuje? Nakoupí vám to naráz nebo nakupuje pomalu – jednotky půjček/den?

    1. Hezký den Pavle,

      záleží na nabídce. Popravdě Auto Invest umí rozdělit klidně 1000 EUR i vyšší částku celou najednou. Důvod, proč se investovat nedaří bude zřejmě v přísných parametrech. Zkuste se mrknout do nastavení Auto Investu, pohrát si nanečisto s parametry. Měla by tam být tabulka s číslem, které značí přibližný počet úvěrů na tržišti, které odpovídají navoleným údajům.

      Jedna možnost je parametry upravit. Druhá je čekat, než se podaří v záplavě investorů tyto úvěry odchytat s i přísnějšími parametry.

  8. Ahoj Lukáši. Opět dotaz laika:-) Snažím se nějak rozumně nastavit v Auto Investu LTV a trochu v tom tápu. Nevím například jak rozlišit LTV a Původní LTV a jaké hodnoty nastavit. Jestli jsem vůbec správně pochopil princip LTV, tak čím nižší číslo, tím bezpečnější půjčka. Pokud uvažuju, že bezpečná je do cca 55%, nastavím obě položky LTV (i Původní) v rozpětí 0% – 55%. Je to tak?
    Druhá věc, pokud je u půjčky buyback, není zadávání LTV zbytečné? V tomto případě mám zajištěný zpětný odkup a LTV zajímá primárně poskytovatele půjčky, ne mě, je to tak?

    1. Vráťo, v pohodě. Všichni jsme do jisté míry laici a učíme se zkoušením. Neboj se ptát.

      Původní LTV je uvedeno v čas, kdy byl úvěr uveřejněn na tržišti. Tím, jak dlužník splácí jistinu a úroky se ten poměr v čase postupně zlepšuje. Ideálně až po moment úplného splacení, kdy je LTV blízké 0. Teoreticky ti tedy stačí pracovat s aktuálním LTV. Například já koupil před 2 lety participaci na úvěru s původním LTV 28% a dnes, 4 měsíce před splacením je LTV pouze 5%.

      Druhou věc lze tak brát. Já mám vždycky na paměti ještě to, že garance není zárukou ničeho. Poskytovatel může zkrachovat a když už si mám vybrat (a lze to), tak si zvolím ke garanci i úvěr s nižším LTV.

  9. Dobrý den,

    došlo již k nějakému pokroku v nabídce v CZK nebo máte nějaké nové informace?

  10. Dobry den,
    diky za hezky clanek, ale pokud jsem neco neprehledl, chybi mi tu vybirani penez. Prodat vsechny investice (nebo potrebnou cast) na sekundarnim trhu je jedna cast, ale prevod penez je dalsi. Posilani naskenovanych dokladu po siti do ciziny ma urcite svoje rizika a to by me prave zajimalo …

    1. Dobrý den Michale,

      díky za komentář. Abych to uvedl na pravou míru, tak zaslat doklady je třeba bez výjimky u každé platformy, ať už se jedná o české Zonky, či Bondster nebo zahraniční Mintos a další. Bez toho vám nedovolí investovat (resp. vybírat) nikde. Myslím, že pokud jde o zaslání dokladů, tak nemusíte mít u společností těchto formátů strach. Já, když jsem s touto praktikou začínal, tak jsem alespoň screeny udělal v odstínech šedi a hodil přes ně vodoznak. Tyto společnosti však vaše údaje potřebují kvůli nejrůznějším regulacím (anti money laundering, kvůli daním apod.). Když jsem například podepisoval smlouvu na jeden český podílový fond, také po mně do obálky a emailem vyžadovali kopii OP.

      Spíše bych označil za podezřelé, kdyby po Vás naskenované doklady nikdo nechtěl.

  11. Ahoj Lukáši,

    díky za recenzi! Jen bych chtěl upozornit na nepřesnost v návodu na posílání peněz. Revolut není tak skvělý, jak se na první pohled zdá. Revolut nepoužívá mid-market rates, ale interbank bid rates (zjednodušeně řečeno, mid-market rates jsou přesný střed, bid rates jsou kurzy, co si navzájem účtují banky). TransferWise a Mintos používají mid-market rates plus poplatky. Mnohdy tyto poplatky mohou být nižší než rozdíl v kurzu.
    Vysvětlení zde: https://community.revolut.com/t/real-exchange-rates-revolut-doesnt-live-up-to-its-promise/38956/30

    1. Zdravím Radku,

      mockrát děkuji za doplňující komentář a za upřesnění, s těmi mezibankovními kurzy máš pochopitelně pravdu a opravím si to. I když… při porovnání jsem snad osobně nenarazil na případ, kdy by byl Mintos či TW výhodnější, než Revolut. I spousta mých kolegů z fóra uvádí, že Revolut jim vychází cenově o kousek líp.

      Já jsem v tomhle trochu zatvrzelý, protože i za vyšší cenu používám TW, kterému věřím o trochu víc. A hlavně má desktop. Chtěl jsem jen uvést všechny varianty, aby si čtenář vybral tu nejlepší a to může být třeba za rok úplně jiná. Měj se fajn.

  12. Ahoj Lukáši,
    nevyzkoumal jsi někde, jak je to s úročením úvěru za dobu, kdy je po splatnosti? Modelová situace: Pokud budu investovat do úvěrů s garancí, tak jaký je rozdíl mezi úvěrem který má (i) splatnost 30 dní a ir 10% p.a. a dlužník všechno splatí včas nebo (ii) druhý úvěr, který bude už 30 dní po splatnosti (ir taky 10%) a nakonec se po dalších 30 dnech (takže celkem 60 dní po splatnosti) zaktivuje buyback guarantee. Dostanu u té druhé půjčky úrok za dobu těch 30 dnů, kdy jsem byl zainvestovaný v té půjčce po splatnosti, takže výnos bude u těch dvou úvěrů stejný? Budu rád za radu, nikde jsem totiž nenašel o jak se úročí úvěry po splatnosti a zda je ten čas, kdy jsou úvěry po splatnosti nějak investorovi zohledněn ve výnosech. Díky

    1. Ahoj Tomáši.

      Popravdě jsem si nikdy žádný reálný průzkum úročení nedělal. Vždy jsem jen zkontroloval, zda přibližně sedí 1% měsíčně ve výnosu a dál jsem to neřešil. Nicméně k tvé otázce. V dobách, kdy jsem psal tuhle recenzi vlastně nebyl žádný rozdíl v tom, jestli je úvěr ve splatnosti či po ní. V současnosti je situace komplikovanější. Každý poskytovatel má trochu jiná pravidla a jsou uvedena v této tabulce: https://www.mintos.com/en/loan-originators/#details

      Někteří poskytovatelé dokonce vůbec neúročí úvěry po splatnosti. Mají/nemají penále za pozdní platby a liší se doba grace period (od 3 do 30 dní), což je vlastně takové období tolerance, když je dlužník po splatnosti, ale např. mu do toho mohl vstoupit víkend, či z nějakého důvodu trvá, než se přijetí platby promítne do systému. Odpověď tedy závisí na konkrétním poskytovateli. Aby jsi to mohl reálně srovnat je třeba porovnat úvěry o stejné délce, stejné společnosti z nichž obě mají podmínky tvého modelu…

      Osobně se domnívám, že výnos z participací 30/60 dní po splatnosti bude přibližně podobný (lišit se bude nejspíš o grace period, která v druhém měsíci nebude započtená). Z důvodu komplikovanosti jsem si to však nikdy reálně neověřoval.

  13. Díky za kvalitní recenzi.

    Přiznám se, že jsem měl trochu technické problémy při registraci při potvrzení identity. Webkamerou na na mém notebooku chtěli přes nějakou identifikační službu (ještě, že umím německy) vyfotit mě, občanku a obojí dohromady.
    Já jsem kameru na notebooku nikdy nepoužíval a z www prohlížeče už vůbec ne. Na Linuxu mi vůbec nejela a na Windows se akorát rozsvítila dioda, ale nic. Naštěstí dneska už tu jsou mobily a z chrome na Androidu mi to už konečně fungovalo dobře.

    Nemá mintos pro Android i nějakou mobilní aplikaci? Web mají sice docela přehledný, ale aplikace by se asi hodila.

    1. Honzo, děkuji za komentář.

      Jojo, tuhle verifikaci zakládali, ale tím, že jsem na Mintosu už přes 3 roky jsem se s ní reálně nesetkal. Proto jsem nemohl tuhle zkušenost zprostředkovat. Ale, tvůj názor už je několikátý v řadě, který jsem četl, že je to lepší dělat přes mobil. Technické problémy se na PC zřejmě objevují.

      Jinak Mintos appku zatím nemá, ale letos by měla být. Tím jak vydají karty s IBANy tak by měla být aplikace propojena nejen s Mintosem, ale i s debetní kartou.

  14. Ahoj,
    moc děkuji za podmětnou recenzi. Po konzultaci s kolegou, který na Mintosu již pár let investuje jsem do toho vložil také nějaké peníze a měl bych pár dotazů. Stále mi není jasné, jakým způsobem bych to měl danit. Z diskusí jsem pochopil, že náš daňový systém není na p2p půjčky tak docela připraven, např. rozpor mezi §8 a 10§, způsob výpočtu DZ atd. Byl by tady někdo tak hodný a napsal modelovou situaci s náhodně vybranými čísly, jednoduchý výpočet daňového základu z výpisu účtu na Mintosu. Poté bych se chtěl ještě zeptat na to, zda to není tak trochu lichva. Četl jsem o případu z britského p2p Lendy, kdy dokonce dlužník žaloval investory a požadoval po nich několikanásobně vyšší částku jako odškodnění. Je možné, že mě jako investora na Mintosu mohou “popotahovat” za takové věci? Děkuji moc za odpovědi.

    1. Zdravím Tomáši,
      ohledně daní jsem se snažil na letošek zajistit článek od odborníka. Bohužel, tato problematika je často rozporuplná a jen málokdo ví, co jsou to P2P úvěry, byl jsem tedy neúspěšný. Hezky mají témata zpracována Finlord, tak doporučím hledat inspiraci tam. Například: https://finlord.cz/2018/03/zdaneni-vynosu-z-investic-vyplneni-formulare/
      nebo: https://www.p2pforum.cz/viewforum.php?f=50

      Ohledně situace na Lendy záleží na struktuře, ale bohužel se ukazuje, že to možné je, zvlášť, pokud půjčujete na přímo (direct). Pokud půjčujete nebankovní společnosti (indirect), pak si myslím, že by se to stát nemělo. Také záleží na výši úvěru, na Lendy se jednalo o diametrálně jinou částku, než se pohybují spotřebitelské úvěry na Mintosu, zřejmě nikdo nebude žalovat kvůli úvěru v řádu stovek EUR. Detailní rozpis struktur každého poskytovatele je pak v této tabulce:
      https://www.mintos.com/en/loan-originators/#details

      Lichva, nelichva. Těžko říct, kde je přesná hranice. Úrokové sazby u půjček v zahraničí mohou být vyšší, než u nás. Ale asi se shodneme na tom, že nebankovky často nejsou etické a úroky mohou být i velmi drsné vůči svým klientům. Vše si lze naštěstí poměrně transparentně dohledat. Pak záleží na každém investorovi, jak s těmito fakty naloží a kde si zvolí svou etickou hranici. Bylo by skvělé, kdyby si to sám za sebe každý zvážil, jen ta realita je asi diametrálně jiná. Pro mě je to důvod, proč v Mintosu nemám vyšší částku a vybírám si z nižších APR. Možná bychom se také sami sebe měli ptát, zda bychom člověku na druhé straně půjčili osobně a pokud ne, pak nejspíš P2P lending není ta správná volba. A hodně je to i otázkou morálního dopadu celého portfolia, nikoliv jen Mintosu.

  15. Děkuji moc za odpověď ,
    já osobně si teď budu vybírat už jen indirect půjčky a snad mi těch pár, které jsem dal jako direct, nepřinesou žádné nepříjemnosti :). O morálnosti investic je to opravdu na dlouhou debatu, jsem zvědavý, zda se s rozmachem p2p budou lidé této problematice věnovat častěji.

    1. Jasné, rád odpovím 🙂 od toho komentáře jsou.

      S tou etikou a morálkou bych byl opravdu moc rád, kdyby tomu tak bylo, jinak P2P nikdy nebude zlepšením stávajícího stavu. Proto jsem rád, za každého, kdo nad tím přemýšlí.

    1. Zdravím Miki,

      zkušenost s rušením registrace nemám. Tipl bych si, že to bude stejné jako všude – tj. je potřeba mít nulový zůstatek a potom patrně požádat podporu o ruční deaktivaci/zrušení účtu.

  16. Dobrý den,
    pokud posílám peníze na svůj mintos účet a chci to v CZK nemusím to vést jako zahraniční platbu tudíž nepoužiju IBAN, ale jejich normální číslo účtu (takže klasická platba). Kam ale napíšu ID účtu anebo cokoli co identifikuje, že to jsou prostředky na můj účet?

    1. Dobrý den Lukáši,

      ID účtu napište normálně do poznámky. To je to, co v zahraničí pro tyto účely používají nejčastěji a netřeba se bát. Variabilní symbol je v praxi využívaný jen pro ČR a Slovensko.

      1. A pokud budu chtít použít TransferWise kde najdu informace, které to ode mně vyžaduje jako jejich email a úplný název držitele účtu?

        1. Pokud jde o TransferWise, tak já dávám email: support@mintos.com, nejsem si jistý z jakého důvodu tento údaj TransferWise vyžaduje… já se domnívám, že jde o kontakt pro řešení v případě problémů a v tom případě by byl support relevantní.

          V případě názvu dávám “Mintos Marketplace AS”, který je uveden v Beneficiary Name. Tady myslím, že tento údaj slouží spíše odesílateli, aby si snadno dohledal kontakt v seznamu příjemců na TransferWise. Portálu svým způsobem stačí IBAN, BIC/SWIFT, což plně identifikuje jakéhokoliv příjemce na světě a ten si pomocí reference (poznámky) platbu příslušně zařadí.

          Jinak, pokud odesíláte vklad přes TransferWise, berete nově údaje ze sekce e-money service providers.

  17. Dobry den,
    v prvom rade by som chcel podakovat autorovi za prehladny a pekne formulovany clanok, jasne vysvetlenie mnohych principov.
    Zaroven by som sa velmi rad opytal, ci autor skusal uz urobit vyber financnych prostriedkov z uctu Mintosu ?
    Bolo to bezproblemove, resp. bol tam nejaky poplatok ? Ak ano, tak v akej vyske ?
    Resp. kolko trvalo kym peniaze prisli.

    Vdaka vopred
    Michal

    1. Pěkný den Michale, jsem rád, že se článek líbil.

      Ano výběrů i vkladů jsem udělal více. Zatím vždy bez problémů (ty se i u ostatních uživatelů objevují jen velmi vzácně). Časově záleží na zvolené metodě, ale obecně lze tvrdit, že to vychází podobně jako bankovní převod – tj. tak ty 2-3 pracovní dny. Pokud to jde zpátky přes TransferWise nebo jiného prostředníka a provádí se konverze, je potřeba si k tomu přičíst ještě čas, než se peníze dostanou od prostředníka k bance, takže další pracovní den. Obecně tedy do 4 dnů budou peníze na 95% v bance, pokud mluvím třeba o CZK – EUR. Poplatek takového převodu je jen za konverzi z jedné měny do druhé, Mintos žádné fixní poplatky za převod myslím nemá.

      Pokud převod probíhá do stejné měny – tj. u vás pravděpodobně z EUR do EUR, mělo by to být o to rychlejší, bez poplatku a bez konverze. Maximálně si třeba banka strhne mírný poplatek za příchozí platbu.

      Lukáš

  18. Ahoj Lukáši,
    prosimtě mohl bys dát někde nastavení tvého autoinvestu? Docela v tom tápu a věřím, že tvé nastavení bude o 100% lepé nakonfigurované než mé.

    Děkuji.

    1. Ahoj Tondo,

      jasně, to není problém. Jen to prosím neber jako 100% správné nastavení a dogma, jen jako inspiraci. Utvořil jsem si takový kompromis – střednědobé držení kolem 12-16m v kombinaci s výnosem 11-12%. Aktuálně je výhodou portfolia, že asi tolik nepodléhá výkupům. Nicméně výnos by šel nastavit určitě výše. Vycházím z tabulky originatorů na P2P explore a zařadil jsem ty kvalitnější. Vše v EUR.

        1. No, dříve tam měli takovou šikovnou tabulku, která ti po nastavení parametrů ukázala, kolikt takových půjček je na tržišti. Ta tam bohužel dlouho není, asi jim to vypadává kvůli zatížení uživateli. Nově tedy cca 1x za 2 měsíce projdu emaily a tržiště a najdu si odpovídající nabídky a porovnám s AI, jestli se výnos v čase nezměnil a případně parametry upravím.

          Výnos si zpravidla neomezuji shora. Mám pouze minimální výnos a beru cokoliv nad. Pak u toho ID finance mám i další nastavení – beru jen KZT úvěry a tu nejnižší rizikovost. Tyto informace si následně ručně dohledávám v datech, která poskytuje Mintos, případně Explore P2P. Víc jsem o tom sepisoval tu:
          https://hoopoo.cz/mintos-filtrovani-poskytovatelu/

          Tady je pak to detailnější nastavení u jednoho poskytovatele. Ono je to docela práce, udělat si průzkum a prohrabat se těma nabídkama.

          Snad ti to k něčemu bude ;).

  19. Ahoj Lukáši, určitě, moc si mi pomohl a věřím že nejen mě. Pomalu tomu začínám rozumět a zkouším si druhé portfólio naklikat už sám 🙂
    Ještě bych měl doplňující otázku když rozklikneš tu šipku dolů u toho portfólia, tam něco nastavuješ nebo necháváš výchozí hodnoty?
    A taková maličkost proč si zrovna z ID finance odstranil Španělsko? Díky za tvůj čas.

    1. Ahoj Tondo,

      moc tam toho nevyplňuji – krom toho, že chci úvěry, které jsou current. A u některých poskytovatelů mám i maximální APR (RPSN), pokud mají rozptyl nabídky. Tam mývám čísla v několika desítkách procent, což je sice dost, ale zase nechci podporovat nějakou ultra lichvu.

      Proč Španělsko.. mno, mám-li být upřímný, párkrát jsem v té zemi byl a lidé na mě nepůsobili zrovna pracovitým dojmem. Souvisí to i s řádky výše. Když se podívám na Kazachstán, a ostatní filiálky co se týče APR a ratingu:
      https://www.mintos.com/en/loan-originators/idfinance/#general

      A oproti Španělsku nemá Kazachstán grace period:
      https://www.mintos.com/en/loan-originators/#details

      Jsou to takové maličkosti, ale párkrát jsem ty originatory procházel a nastavoval to. Jen je to vážně dost práce, protože všechny statistiky jsou po různu schované na různých místech.

      EDIT: Jo a teď ještě dodatečně koukám, že pobočka ID finance v Kazachstánu má nejlepší rating z těch tří. Tak jsem to asi prve odhadl dobře.
      https://explorep2p.com/mintos-lender-ratings/

  20. Ahoj Lukáši, chci se zeptat na ucet v jake zemi prijde ma platba na Mintos. Ptam se vzhledem k tomu, že u mBank mám SEPA platby v ramci EU zdarma, avšak nevim zda je to i tak výhodné… Děkuji za odpověď.

    Petr

    1. Ahoj Petře,

      omlouvám se za pozdní odpověď, ale systém mi vyhodnotil tvůj komentář jako spam. Před promazáním jsem texty ještě prohledával a náhodou jej našel.
      No.. to záleží na který účet peníze odešleš. CZK odejdou do České spořitelny (v ČR) a pokud nedisponuješ žádným nástrojem typu Revolut nebo TransferWise, určitě bych šel cestou zaslání CZK. Interní směnárna Mintosu s převodem do EUR je 0,7% od středu, což není zase tak zlé a určitě to vyjde lépe než klasická SEPA.U SEPY rozhodují především kurzy (ne fixní poplatky), které jsou u bank třeba o korunu (4%) horší. 
      Lukáš

Leave a Comment

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *