P2P půjčky jsou v poslední době velmi diskutovaným tématem. Základní myšlenka je jednoduchá – lidé si půjčují sami mezi sebou, prostřednictvím P2P portálů, které na vše dohlédnou. Investoři na jedné straně mohou získat zajímavé zhodnocení a na straně druhé mohou spotřebitelé získat úvěr, který bude levnější, než v bance. V dnešní recenzi se podíváme na Mintos – jeden z nejoblíbenějších zahraničních P2P portálů v Evropě.
Obsah článku:
Mintos recenze
Jak Mintos funguje?
Mintos propojuje investory s žadateli o úvěr prostřednictvím nebankovních úvěrových společností. Těch je v současné době přes 30 a patří mezi ně i česká ACEMA. Každá společnost se specializuje na různé typy úvěrů a působí v různých zemích.
Investor má přístup k obřímu tržišti, na kterém může nakoupit libovolný počet podílů na vybraných úvěrech. Mintos má pro každou měnu zavedený vlastní trh a minimální výše participace je 10 EUR či ekvivalentní částka v jiné měně. Nabídka se neustále rozšiřuje a investoři tak mohou v rámci jednoho portálu úspěšně diverzifikovat mezi několika měnami, typy úvěrů i poskytovateli z různých států.
P2P portálů jsem osobně otestoval více než desítku a žádný z nich co se týče diverzifikace a rozmanitosti tržiště ani zdaleka nedosahuje takových kvalit, jako Mintos. Posuďte sami:
- Typy půjček (8) – Mortgage Loan, Car Loan, Business Loan, Personal Loan, Invoice Financing, Agricultural Loan, Pawnbroaking Loan, Short-Term Loan
- Země (19) – Albania, Botswana, Bulgaria, China, Czech Republic, Denmark, Estonia, Finland, Georgia, Kazakhstan, Kenya, Latvia, Lithuania, Moldova, Poland, Romania, Russian Federation, Spain, Sweden
- Měny (10) – CZK, EUR, DKK, GBP, PLN, RON, GEL, KZT, RUB, SEK
- Nebankovní společnosti (50+) – Seznam neustále roste. Kompletní informace naleznete na stránkách Mintosu.
- Počet úvěrů – V deseti-tisících až sta-tisících na primárním i sekundárním trhu.
Kdo na Mintosu investuje?
Podrobnou statistiku na Mintosu nenajdete, nicméně tato čísla se mi podařilo získat přímo od podpory. Jedná se o procentuální zastoupení investorů z různých zemí pro rok 2017.
- Germany 36,8%
- Estonia 15,2%
- Latvia 15,1%
- Czech Republic 4,9%
- Austria 3,0%
Primární a sekundární trh
Na Mintosu se pro každou měnu nachází 2 tržiště – primární a sekundární trh. Zatímco primární trh je místo, kde lze nakoupit investice z první ruky (přímo od poskytovatelů), sekundární trh je místo, na kterém mohou investoři své podíly prodat jiným investorům – a to buď se slevou nebo za další poplatek.
Sekundární trh má pozitivní dopad na likviditu (=přeměna úvěrů zpět na peníze). Mintos si za uskutečněný prodej neúčtuje žádné poplatky.
Auto Invest
Provádět nákup a prodej může být časově náročné. Mintos proto nabízí nástroj Auto Invest, který nákup vhodných úvěrů na základě zvolených parametrů řeší automaticky za nás. Auto Invest lze nastavit pouze pro primární trh a více informací o strategiích jsem sepsal v samostatném článku:
Mintos a Auto Invest – jak jej správně nastavit
Mintos a garance pro investora
Na Mintosu lze najít 2 typy garancí:
- Buyback guarantee – garance vykoupení. V případě nesplácení dlužníka po dobu 60 dní bude úvěr nebankovní společností vykoupen zpět. A co je nejlepší – úroky budou investorovi normálně připsány. Tyto úvěry jsou označeny žlutou ikonkou štítu.
- LTV – (loan to value). Poměr úvěru a zástavní hodnoty. Často vyjádřeno v procentech – např. 80%. Čím menší číslo, tím je úvěr zpravidla bezpečnější. Tyto úvěry si lze prostřednictvím parametrů vyfiltrovat a nabízí lepší ochranu, než úvěry nepodložené žádnou hodnotou.
Mintos – zkušenosti po více než 2 letech užívání
(Tato část textu pochází z června 2016 po půl roce zkušeností, následovat bude ještě další shrnutí z listopadu 2017 po 2 letech užívání. Přišlo mi cenné zachovat oba pohledy.)
Rád bych zveřejnil i nějaká konkrétní čísla z mého účtu a přispěl osobní zkušeností. Hned první zajímavá věc přišla 2 dny po registraci. Z Mintosu mi volali, aby se (i mě) ujistili, že na druhém konci někdo opravdu je. Mluvili se mnou anglicky a ujistili mě, že kdybych cokoliv potřeboval, mohu se na ně obrátit. Je to jen taková maličkost, ale značně posílilo to mou důvěru.
Stav účtu
Na Mintos jsem postupně poslal 1900 EUR. Po 5 měsících byl stav účtu 1978 EUR. Je dobré počítat s tím, že první měsíc je zpravidla méně výnosnější. Úroky chodí měsíčně a investoři si na první výnosy musejí chvilku počkat. Po ustálení je můj měsíční výnos někde kolem 18 – 21 EUR. Tedy opravdu přibližně 1% měsíčně. S ohledem na celkovou dvouletou zkušenost mohu potvrdit, že výnosy jsou velmi stabilní.
Jak vidíte na obrázku, částku jsem rozdělil do 181 půjček. Na seznamu jich je 23 po splatnosti (12%). Po pravdě si z toho moc nedělám, protože většina portfolia jsou úvěry s garancí vykoupení. Po překročení lhůty 60 dní dostanu své peníze zpět i s úroky. A už mnohokrát jsem měl možnost se přesvědčit, že slib vykoupení funguje velmi dobře.
Na měsíčním přehledu vidíte stav za květen 2016. Úroky – 18,83 EUR (Interest payments), úroky z vykoupených půjček – 0,98 EUR (Interest income on rebuy) a penále pro dlužníky za opožděné platby – 0,04 EUR (Late payment fees).
Většinu úvěrů mám v Secured Car Loans (60% portfolia) a Personal Loans (20% portfolia) – na obojí se vztahuje garance vykoupení v případě nesplácení. Potom držím 20% hypoték s vyšším výnosem a LTV do 40% bez garance.
Sekundární trh
Pokud nakupujete na sekundárním trhu, doporučuji si kromě základních parametrů prověřit také historii dlužníka. Zvlášť velký pozor si dejte na úvěry v defaultu či po splatnosti. Pokud má úvěr garanci vykoupení a je těsně před expirací (30 – 60 dní), nevyplatí se vám jej s poplatkem kupovat. V momentě, kdy dojde k uplatnění garance tak můžete ve finále např. 0,5% prodělat.
Jinak však považuji sekundární trh za skvělou věc. Lze tu najít lukrativnější nabídky, než na primárním trh a v případě nutnosti lze úvěry i poměrně rychle prodat.
Mintos – ohlédnutí po 2 letech
(Tato část textu a obrázky pochází z června 2017)
Po dvou letech investování toho nemám portálu moc co vytknout. Oproti některým jiným platformám šlape jako hodinky a je pravidelně inovován.
S příchodem multi-měnových účtů jsem začal investovat ve 2 měnách – EUR (13,07%) a PLN (14,02%). Bohužel se ukazuje, že na českém není dostatek nabídek. To je poměrně značná vada na kráse celého Mintosu. Na investice bez měnového rizika si tak budeme muset ještě nějakou dobu počkat. Podle slov podpory se má situace brzy změnit. Jednak by měli přijít noví poskytovatelé a potom by i stávající hráči měli postupně počet nabídek navyšovat. No, uvidíme.
S výnosy jsem velmi spokojený, ukazuje se, že jsou už 2 roky prakticky stabilní okolo zmiňovaného 1% měsíčně. Pouze jednou došlo k výpadku nabídek úvěrů s garancí a byl jsem nucen sáhnout po dalších hypotékách. Má strategie se ale jinak zásadněji nezměnila a stále držím většinu portfolia v garanci a tu a tam koupím zajímavou hypotéku s nízkým LTV.
Postupem času jsem přešel z aktivního režimu do pasivního a spoléhám se víceméně pouze na Auto Invest. Jsem zastáncem toho, že čas je cennější než peníze a proto pouze začátkem měsíce zkontroluji všechny P2P platformy a výsledek si eviduji do excelové tabulky. Případně Auto Investy upravím, protože nabídky se každý měsíc drobně mění.
Jak zaslat peníze na Mintos?
K recenzi jsem se po četných dotazech rozhodl doplnit ještě tento odstavec. Spousta uživatelů se ptá, jakým způsobem si peníze na Mintos zaslat co nejvýhodněji. V současné době jsou tu 3 smysluplné možnosti.
- Převod na českou banku Mintosu – je do druhého dne, za středový kurz + poplatek za konverzi do EUR 0,7%. Jedná se o nejjednodušší možnou variantu, která nevyžaduje žádnou registraci u jiných portálů.
- Využití TransferWise – u TransferWise je cena za středový kurz + poplatek 0,35-0,4% + 20-25 Kč. Převod bude ve většině případů vycházet lépe, než varianta 1. Jak na převod z TransferWise na Mintos?
- Využití Revolut – převod za mezibankovní kurzy (nikoliv středové). Osobně mi vycházel Revolut lépe, než TransferWise, nicméně to nemusí být podmínkou. O víkendech jsou poplatky 1%, tak pozor na to. Jak na převod z Revolut na Mintos?
Více z porovnání předchozích variant zde: Nejlevnější zaslání EUR z ČR na Mintos
Ocenění uživatelů
Za Mintosem je kus práce a dokazují to i pravidelné inovace. Jen za posledních pár měsíců přibylo české prostředí, multi-měnové investování v 7 měnách a neustále přibývají další poskytovatelé úvěrů, kteří rozšiřují nabídku. Snad i proto si Mintos stále drží velmi slušné hodnocení na portálu TrustPilot. Toto je výsledek 137 recenzí nezávislých uživatelů.
A nedávno také přibyla prestižní AltFi Award (people´s choice), již druhá v řadě.
Další odkazy k prostudování
Mintos – návod a detailní průvodce – pro ty, kterým tato recenze nestačila.
Investování v českých korunách na Mintos
Informace o interní směnárně
Rating jednotlivých nebankovních společností na Mintosu na stránkách P2P explore
Závěr
To zda je investice do P2P půjček vhodnou investicí či nikoliv si musí každý zvážit sám. Rád bych poskytl záruku, že Mintos bude léta bez problémů fungovat, ale to samozřejmě z pozice uživatele nemohu. Konečná volba je na každém jednotlivci a i když článek působí spíše pochvalně, než kriticky je nutné mít na paměti rizika, která jsou neodmyslitelně spojena s každou investicí.
Pozitivnější stránkou je, že P2P půjčky nevyžadují tak velkou míru znalostí, jako akciový trh a jsou výborným startem do investování. Začít lze doslova do několika dní i s relativně drobnou částkou. Právě v tom je síla P2P lendingu, investování se stalo dostupnějším pro běžné lidi.
Pokud vás Mintos zaujal, pomocí tlačítka níže získáte až 1% k prvním investicím po dobu 90 dní navíc.
Nezapomeňte se také pochlubit se svými zkušenosti v komentářích.
Aktuálně
Tržiště může být v důsledku výkupů společnosti Mogo přebrané a výnosy mohou být dočasně o něco nižší, než uvádí tato recenze, která je staršího data. Doporučuji pročíst: Jak výkupy Mogo změnily tržiště.