Lendy – zkušenosti s britským P2P portálem

V září 2016 jsem začal využívat také P2P portál Saving Stream (nově Lendy). Mé první zkušenosti byly zprvu pozitivní a platforma se mi hodně líbila. Bohužel v současnosti (červen 2017) je to s Lendy trochu komplikované. Hromadí se úvěry v defaultu a horší se likvidita úvěrů. Po úpravě podmínek už portál není atraktivní tolik jako dříve, své zájemce si však stále najde.

Lendy – odlišnosti od dalších P2P portálů

Když porovnám své zkušenosti z předchozích platforem, pak nutně dojdu k závěru, že Mintos a Twino jsou si hodně podobné. Lendy však oproti P2P portálům z Pobaltí trochu vystupuje z řady. Zde jsou hlavní rozdíly:

  • Na Lendy je aktuálně něco kolem 100 úvěrů. To je mnohem méně, než je na ostatní portálech, kde jsou jich desetitisíce. Avšak i když úvěrů přibude měsíčně jen hrstka, jsou to obrovské částky mnohdy v milionech liber.
  • Jedná se o překlenovací úvěry, které slouží většinou do té doby, než střadatel splní podmínky pro přidělení úvěru v bance. Délka úvěru bývá maximálně 12 měsíců. Zhodnocení na Lendy se pak pohybuje ve škále 8 – 12% p.a.
  • Portál nabízí půjčky s LTV do 70%. Nenajdete tu úvěry s garancí. Úroky se počítají denně a připisují měsíčně a to i u úvěrů po splatnosti. Po nedávné změně podmínek však došlo k úpravě a připisování funguje pouze do doby -60 dnů. Poté je připisování úroků pozastaveno až do úplného zaplacení dlužné částky, kdy by Lendy měl vyplatit zbylé úroky najednou. Zde je nutno přiznat, že v tomto portál prozatím fungoval bez problémů.
  • Díky tomu, že je úvěrů méně, měsíčně chodí emaily s krátkým komentářem – zda je vše bez problémů nebo zda nějaké očekávat. Tyto informace se lze dočíst i uvnitř platformy a jedná se o cenný zdroj informací, například o stavu úvěru v případě defaultu.
  • Lendy je pod dohledem FCA (Final Cunduct Authority), nezávislé organizace pro dohled nad finančními trhy. To přidává platformě na důvěryhodnosti.
  • (Aktualizace červenec 2017) – u úvěrů, které jsou delší dobu po splatnosti nově přibyl rizikový úrok (bonus accrual)

Rozdělení vkladu, chybějící Auto Invest

První vklad na Lendy – 750 liber jsem rozdělil do 8 půjček. Portál nedisponuje žádným nástrojem pro Auto Invest. V případě prvních investic jsem zaznamenal obří likviditu. Popravdě jsem měl problém i zainvestovat a musel jsem čekat hned několik dnů, než se objeví zajímavé příležitosti. Tomu napomáhá i tržiště, které bez poplatků slučuje primární a sekundární trh.

V současné době (červen 2017) je tržiště nelikvidní a kvůli úpravě podmínek je velmi složité prodat jakýkoliv úvěr, který se blíží mínusu, nebo už je v záporných dnech. Situace nevypadá dobře, ani pro úvěry s nižším zhodnocením. V praxi to vypadá tak, že čím dál více investorů musí úvěr držet od začátku až do konce. To může znamenat až do úplného defaultu (i -250 dní) a úroky se klidně více jak půl roku nemusí přičítat. Investor je dostane (snad) po splacení celé částky. A nemůže každý měsíc reinvestovat.

ss-ctvrty-den
Po dvou dnech náhodného přihlašování jsem vklad konečně rozdělil. Jediné kritérium byly půjčky před splatností – kladné dny.

Investování na Lendy dříve připomínalo rozstřel ve hře „Chcete být milionářem“. Captcha při investici vyhodí 12 obrázků a vy musíte vybrat všechny stromy nebo výlohy obchodu. Občas to chce trochu trpělivost, protože vás u toho někdo předběhne. Na independent fóru na to mají hezkou zkratku FFF – fastest finger first. Dnes už se s tím však setkáte jen výjimečně u příležitostí typu výnos 12% ročně, dostatečné množství kladných dní a nízké LTV. Spousta investorů navíc tržiště opustilo a je do čeho investovat.

Auto Invest chybí, částečně je to však vykompenzováno možností investovat do Pipeline loans – tedy do budoucích úvěrů. Až do spuštění nezískáváte žádné úroky, nicméně se lze přednostně dostat k zajímavějším nabídkám. Bohužel nikdy přesně nelze odhadnout, jakou dobu bude trvat, než se úvěr z pipeline spustí. Limit na 1 prefunding je 10 tisíc liber, minimální částka pak 100 liber.

pipeline-loans

Úroky se připisují vždy na začátku měsíce, po roční zkušenosti lze konstatovat, že je to s železnou pravidelností. První dny v měsíci již lze většinou částky reinvestovat. Lze tak činit i s částkami pod 1 libru.

Invest Now, Pay Later

Na Lendy funguje poměrně zajímavý koncept „Investuj teď, zaplať později.“. Můžete tedy investovat do úvěrů i přesto, že nemáte na účtu peníze. V případě prefundingu (pipeline loans) musíte záporný zůstatek vyrovnat do 24 hodin, v případě nákupů na primárním trhu do 48 hodin. Mělo by to jít i tak, že prodáte jiný úvěr. Dříve tak šlo nakládat i s úvěry na sekundárním trhu, ale dle mých informací už tuto možnost zrušili.

Tímto způsobem se dá postupně obměňovat portfolio. V případě, že nestihnete účet včas vyrovnat, úvěry se znovu umístí na trh. Je třeba tak dělat s rozvahou, neboť opakované případy se záporným účtem po stanovené lhůtě jsou v rozporu s podmínkami portálu.

Já jsem něco podobného vyzkoušel. Objevila se příležitost k lepšímu úvěru s nízkým poměrem LTV. Zainvestoval jsem 100 liber, které jsem neměl.  Vyskočila na mě tato hláška:

dluzim-100-liber

Poté jsem vybral „nejhorší“ úvěr z mého seznamu a prodal jsem jej. Celý proces trval 10 minut, po prodání úvěru se účet sám vyrovnal a starý úvěr se objevil v kolonce Sold Loanparts (i když jej už nevlastním dostanu z něj ještě úrok) a nový úvěr je v mém listu Live Loanparts.

Prodej úvěru na Lendy

S tím souvisí i další věc, na kterou si dát při prodeji úvěru pozor. Když máte půjčku v prodeji, na Mintosu a Twinu získáváte normálně úroky.

Na Lendy koncept funguje odlišně. V momentě, kdy úvěr držíte v prodeji přes půlnoc, tak se vám úrok za předchozí den nepřipíše.

Strategie na Lendy

(září 2016)

Hodně lidí praktikuje strategii, kdy nakoupí úvěry s délkou 300 dní a prodávají je na 40 dnech, aby se vyvarovali defaultu. Já se přiznám, že tohle neřeším, zvykl jsem si na to, že investuji a nevyžaduje to mou neustálou pozornost. Nějaké ty minusové dny nebo hrozící default jsou nepříjemná věc, ale to k tomu prostě patří a v portfoliu to snesu.

Dříve na Lendy příliš strategizovat nešlo, nebo jen s malou přidanou hodnotou. Všechny úvěry měly výnos 12% p.a. a úroky investor dostával i po splatnosti úvěru. Při prvním rozdělování vkladu stačilo investovat do toho, co zrovna bylo k dispozici a ne vždy tu byl luxus vybírat si :). Člověk se často přihlašoval i několikrát denně a kvůli absenci auto investu musel zkontrolovat, zda někdo něco zrovna neprodává, aby sám zainvestoval.

Platforma mi stabilně generuje 1% měsíčně. S úroky vždy disponuji na začátku měsíce a mohu je reinvestovat. Letí to jako voda, za 4 měsíce mám z vkladu 1250 liber na úrocích vyděláno dalších 50. Pokud bych SS srovnal s dalšími portály, pak je tu jednoznačně výhoda menší časové náročnosti. Na portál chodím maximálně 1 týdně a nevyžaduje z mé strany prakticky žádnou údržbu. Část úvěrů (cca 30%) mám po splatnosti, ale jak jsem psal prve – minusové dny nepovažuji za nic dramatického.

(aktualizace červen 2017)

Po úpravě podmínek se tržiště hodně proměnilo. V současné době mám 5 úvěrů v defaultu – zde mám už pozastaveny úroky. Libra dále hodně poklesla a s ní i mé měsíční výnosy, které jsou v současnosti na 70% toho, co dříve. Největším strašákem je však stále narůstající počet defaltů, kterých je v době psaní článku 19 a pravděpodobně budou další.

Likvidita se změnila směrem k horšímu a v současné době doporučuji investovat pouze těm, kdo jsou ochotni své portfolio neustále obměňovat (nakoupit na 350 dnech a prodat na 100). Případně těm, kterým nevadí čekat dalších 250 dní na úplné splacení (default). I za cenu toho, že nemusí celou svou investici dostat zpět. Je třeba počítat s tím, že jak se počet dní blíží k nule, bývá čím dál těžší, až nemožné, úvěr prodat.

Bonus pro nové investory

Lendy zavedl bonus pro nové investory. Při investici alespoň 1000 liber, získáte dalších 50 liber (5%) okamžitý bonus. Oproti jiným portálům je tato provize opravdu velmi štědrá. Máte-li zájem se registrovat, využít k tomu můžete odkaz níže.

Získat 50 liber k první investici

Závěr

Platforma mi dříve dělala velkou radost, teď se musím přiznat, že to není zase taková sláva. V době aktualizace tohoto článku (červen 2017) se jedná o 19 defaultů a i když se všechny do jednoho řeší, je to na dlouhé lokte v řádech stovek dní. Všichni asi tuší, že to nebude konečné číslo. Ke cti portálu však musím říci, že každý default prozatím uspokojivě vyřešili.

Můj aktuální stav účtu je něco kolem 1350 liber, portfolio držím – ono to ani jinak nejde, protože sekundární trh je nelikvidní – a v poslední době neplánuji navyšovat. Případný převod prostředků doporučuji realizovat přes TransferWise – tento portál jsem popsal jednom z dalších článků. Pomůže vám to ušetřit dobrých pár stovek na poplatcích oproti běžné SEPA platbě.

A jaké jsou vaše zkušenosti? Dejte vědět v komentářích.


Hodnocení P2P portálu Lendy.co.uk (červen 2017) na Trust Pilot

Lendy – zkušenosti s britským P2P portálem
5 (100%) 1 vote

Poslat článek na výlet. Sdílet.

6 komentářů

  1. Jak dlouho Vam trvala aktivace uctu? Pro aktivaci je potreba poslat 1 libru. Ja poslal 600, stale je tam hlaska o jedne libre. Pritom uz 600 uz tam sviti k investovani, ale stale cekam a cekam. Dekuji

    1. Zdravím, já se přiznám že jsem byl v tomhle v pohodě. Převod trval 2 dny, zasílal jsem podobnou částku a hned potom jsem byl schopen s ní pracovat. S hláškou o jedné libře jsem se nesetkal, tak bohužel neporadím. Nikde jsem se o podobném problému doteď nedočetl, tak bych zkusil kontaktovat podporu.

  2. Zkoušel jsem tu možnost jít do mínusu. Dnes to asi už funguje jinak. Když jsem vložil do půjčky více než jsem měl, tak jsem musel navýšit Deposit. V daný moment se zablokovala možnost cokoliv prodat na sekundárním trhu. Asi chtějí – donutit uživatele, aby naposílali více peněz.

  3. Zdravim, neviete poradit po zaslani mensej ciastky mi prisla emailom sprava:
    > We are very pleased to confirm your deposit of £6.86
    >
    > This has now been credited to your Saving Stream account and you are ready
    > to start funding loans with it.

    Kde sa to ma potvrdit ? Na email sa neda odpovedat.
    Dakujem
    MArtin

    1. Zdravím. Dle emailu usuzuji, že nemusíte nic potvrzovat, ani odpovídat. Vklad byste měl mít už připsaný na účtu. Při každém vkladu jsem dostal úplně stejnou zprávu.

Leave a Comment

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *