Fintech transakce: výpočet úspory oproti bankám na 16 měsících dat

Na blogu se často vracím k článkům, které už jsem jednou napsal. Snažím se je odladit od nedostatků, odstranit chyby a aktualizovat je o nové postřehy a informace. Jeden z těchto “návratů” byl pro mě velkým překvapením a inspiroval mě k napsání dnešního textu.

Před 14 měsíci jsem jako jeden z prvních beta-testerů obdržel debetní kartu TransferWise a napsal k ní recenzi. Zajímavé je, že tehdy žádné jiné fintech služby s přidruženou debetní kartou v ČR nebyly k dispozici. Revolut byl v této fázi nevýhodný kvůli prvotní konverzi SEPA platby z Kč do GBP a Curve byl ještě v plenkách.

Dnes najdeme jen v ČR přes 60 tisíc uživatelů služby Revolut, okolo 30 tisíc uživatelů TransferWise a přes 10 tisíc lidí, kteří používají Curve (odkazy na recenze). Za rok a kousek se v naší zemi jedná o obrovský posun vpřed. Nicméně, je to stále jen přibližně jeden člověk na 100-150 lidí, který díky výše uvedeným službám šetří peníze.

Kolik lze ale reálně ušetřit? V tomto článku jsem se rozhodl popsat zásadní benefity těchto služeb na tvrdých datech. Dal jsem si tu práci a prošel svou historii transakcí a zpětně je porovnal hned s dvěma bankami. Data jsem rozdělil do několika kategorií a doplnil je o další komentáře.

Sumarizace transakcí

Dlouhodobě mi vadilo, že prakticky všechny texty na internetu (včetně mých) u těchto služeb hlásají “ušetříte”. To je pravda, ale nikdo už objektivně nenapíše kolik přesně. Porovnat převod na jediné transakci může být poměrně dost zavádějící a recenzent může služby prezentovat jako účinnější, než ve skutečnosti jsou.

Testovaná data pochází z mého osobního účtu v rozmezí od 1.1.2018 do 30.4.2019. Příchozí/odchozí transakce jsou zohledněny kurzem za příslušný den i čas.

Pro srovnání jsem si zvolil 2 banky – Airbank a Českou spořitelnu. U SEPA plateb jsem k bankám zahrnul pochopitelně i fixní poplatky. Na konci sumarizačních tabulek pak najdete asi ten nejzajímavější údaj – celkovou částku a mnou ověřenou průměrnou úsporu.

TransferWise

TransferWise vlastním historicky nejdéle, proto se mohu opřít o více čísel. PLN transakce pochází z jediného víkendu. U TransferWise je však jedno, kdy platbu provádíte, protože je zatížen stejnými poplatky i v průběhu týdne. Průměrná úspora na karetních transakcích činí 1,8-2%, u SEPA plateb je to více.

Typ transakce	Počet	TransferWise	Airbank	Česká spořitelna	Rozdíl (Kč)	Úspora AB – min, max, ar. průměr	Úspora ČS – min, max, ar. průměr
Nákupy kartou v USD	14	3 436 Kč	3 499 Kč	3 510 Kč	63-74 Kč	1,35%-2,19% (ar. průměr 1,77%)	1,1%-2,82% (ar. průměr 1,93%)
Nákupy kartou v EUR	20	66 530 Kč	67 835 Kč	67 915 Kč	1305 -1385 Kč	1,45%-2,38% (ar. průměr 1,82%)	1,72%-2,6% (ar. průměr 2,02%)
Nákupy kartou v PLN*	6	2 504 Kč	2 550 Kč	2 555 Kč	46-51 Kč	ar. průměr 1,79%	ar. průměr 2,01%
SEPA platby CZK-EUR a zpět	6	47 427 Kč	+ 1 183 Kč	+ 2 212 Kč	1183 – 2212 Kč	2,13% – 2,77% (ar. průměr 2,57%)	3,8%-6,23% (ar. průměr 4,98%)
Vážený průměr	46	119 897 Kč	122 498 Kč	123 619 Kč	2601 – 3720 Kč	2,12%	3,01%

Revolut

Revolut vlastním od dubna 2018, nějakou dobu mi trval přechod od TransferWise, proto je dat výrazně méně. SEPA platby jsem testoval vícekrát, ale vždy s nízkou částkou v řádu desítek EUR, do tabulky jsem tyto mikrotransakce nezařadil, kvůli velkému zkreslení dat. Fixní poplatky by byly u bank vyšší, než zaslaná částka a výsledek nevypovídající.

Typ transakce	Počet	Revolut	Airbank	Česká spořitelna	Rozdíl (Kč)	Úspora AB – min, max, ar. průměr	Úspora ČS – min, max, ar. průměr
Nákupy kartou v USD*	7	10 302 Kč	10 508 Kč	10 504 Kč	202-206 Kč	1,48%-2,46% (ar. průměr 2,16%)	1,66%-2,94% (ar. průměr 2,15%)
Nákupy kartou v EUR	5	2 219 Kč	2 269 Kč	2 281 Kč	50-62 Kč	2,11%-2,5% (ar. průměr 2,2%)	2,3%-3,4% (ar. průměr 2,68%)
SEPA platby CZK-EUR a zpět	3	25 754 Kč	26 427 Kč	27 013 Kč	673 – 1259 Kč	2,3%-3,16% (ar. průměr 2,61%)	3,76-6,62% (ar. průměr 5,06%)
Vážený průměr	15	38 275 Kč	39 204 Kč	39 798 Kč	929-1523 Kč	2,37%	3,83%

Nízká minima u USD pochází z víkendů. Pak už je výše poplatků znát. Při dobrém plánování je úspora vyšší, než u TW. U karet je to cca 2,2-2-7%. SEPY na nižších částkách vycházejí podobně.

Curve

Curve vlastním vůbec nejkratší dobu (teprve několik měsíců) byl jsem na něj však velmi zvědavý. Zásadní nevýhoda této služby je, že neukazuje kurzy dopředu. Nicméně lze konstatovat, že vychází podobně slušně jako Revolut. Nízká úspora u EUR pochází z víkendu a svátku, krásně je vidět, jak poplatek stahuje úsporu o cca 0,5% dolů. SEPA platby Curve neumí, tak není co porovnávat.

Typ transakce	Počet	Curve	Airbank	Česká spořitelna	Rozdíl (Kč)	Úspora AB – min, max, ar. průměr	Úspora ČS – min, max, ar. průměr
Nákupy kartou v USD	5	3 443 Kč	3 517 Kč	3515 Kč	71-74 Kč	1,99%-2,56% (ar. průměr 2,21%)	1,94%-2,92% (ar. průměr 2,28%)
Nákupy kartou v EUR*	4	5 835 Kč	5 935 Kč	5 942 Kč	100- 107 Kč	1,81%*	1,68%*
Nákupy kartou v GBP	9	1 882 Kč	1 932 Kč	1 936 Kč	50-54 Kč	2,21%-2,75% (ar. průměr 2,49%)	1,99%-3,02% (ar. průměr 2,66%)
Vážený průměr	18	11 161 Kč	11 385 Kč	11 393 Kč	224-232 Kč Kč	1,96%	2,04%

Shrnutí

Časový horizont: od 1.1.2018 do 30.4. 2019, 16 měsíců
Suma: 169 333 Kč
Úspora oproti Airbank: 3754 Kč
Celková úspora oproti ČS: 5475 Kč

Měsíční úspora: 235 – 342 Kč

Pár myšlenek nad sesbíranými daty

• Uvedené služby byly vždy za všech okolností a u všech transakcí výhodnější, než obě banky. Jejich výkonnost se mírně lišila napříč měnami a časem.
• Na blogu jsem dříve uváděl odhad v úspoře u jednotlivých služeb 3-5% z transakce. Ve skutečnosti je rozptyl jen o trochu větší. V praxi jsem zaznamenal nejmenší úsporu 1,1% a nejvyšší úsporu 6,23%. U karetních transakcí jsou čísla pochopitelně o trochu nižší (okolo 2%), než u přímých zahraničních plateb na účet (okolo 5%). Svou roli hrají fixní poplatky bank – ty mají u nižší transakce (a ČS) vyšší procentuální vliv. Jak výše transakce roste, výše fixního poplatku je čím dál více zanedbatelnější položkou a transakce se blíží té karetní. Mnou testované SEPY byly na částkách okolo 200 – 500 EUR.
• U efektivity Revolut a Curve hrají podstatnou roli víkendy. U TransferWise je to jedno. Ten kdo by chtěl mít nejlepší kurzy musí u Revolut plánovat dopředu a peníze si převést do příslušné peněženky. Případně využít kombo Curve a TransferWise a o víkendu karty na mobilu přepínat.
• Pořád se setkávám s tím, že mi někdo tvrdí, že používá PayPal a že je to srovnatelné řešení s uvedenými alternativami. Ne, to bohužel není. TransferWise je od středového kurzu vzdálen o cca 0,4%+20 Kč fix, Revolut cca o 0,5% v době víkendu, Paypal o 2,9%. Řešení pro konverze je to srovnatelné s prezentovanými bankami, místy ještě o kousek horší.

Jak se změnily moje návyky s kartami?

Když to vezmu za sebe, tak: TransferWise má desktop, Revolut je nejlevnější, Curve je nejjednodušší (podobné kurzy, ale transakce si nelze naplánovat dopředu, o víkendu tak tratím).

Osobně začínám vnímat, že mě dost nebaví peněženky nabíjet a plánovat dopředu. I když jsem proti Curve zpočátku trochu brojil, této službě se nedá upřít, že funguje velmi jednoduše a že vyžaduje jen malé časové úsilí z mé strany. A to se mi líbí čím dál více. Na benzínce jsem nedávno například zjistil, že u ostatních služeb jsem na suchu a neměl jsem zrovna čas udělat top up.

Pochopitelně, že do Curve jsem si Revolut i TransferWise nahrál a nosím je tak všude s sebou i když už ne fyzicky. Pro ČR mám stále českou Airbank.

Odkazy

• TransferWise – recenze a popis služby, včetně debetní karty a borderless account
• Curve – recenze a filozofie využívání karty
• Revolut – recenze a detailní popis funkcí

Bonusy

• Curve – promokód na 150 Kč k objednání karty + rychlejší postup ve frontě
• Revolut – karta zdarma namísto poplatku 99 Kč

Závěr: má smysl řešit úsporu pár procent?

Ano, má. Alespoň pro toho, kdo cestuje, nakupuje v zahraničí nebo přijímá či odesílá zahraniční platby.

Já přes portály odesílám okolo 10 tisíc korun měsíčně a úspora je 2-3 stovky. Někdo, kdo pracuje v zahraničí bude řešit cca 4x-8x větší objem. Pokud k tomu vezme svou čtyřčlennou rodinu na 14 dní dovolené, bude to ještě více. Úspora takových uživatelů může být klidně 2000 Kč měsíčně a pokud vezmu v potaz, že jedinou starostí je vzít jinou kartu a vyťukat PIN, případně strávit čas převodem a opsání IBANu, je to úspora, která stojí minimálně za zvážení.

Pochopitelně jsou tu i uživatelé, kteří se pohybují v daleko vyšších objemech. Tam relativní úspora může být i mnohem vyšší.

Budu se těšit na komentáře a zase příště.