Fintech vs. banky. Čeká nás finanční revoluce?

O fintech už každý v různých podobách nejspíš slyšl. Jen jste si možná, podobně jako já dohromady všechny střípky skládačky. U mě zájem o tento obor silně vzrostl před několika lety, ale celý obraz mi pomohla sestavit až kniha The Fintech Book, po jejímž přečtení mi v Kindle zbylo mnoho poznámek. Zvědavost pak udělala své. Tyto poznámky vedly ke studiu dalších knih a článků a k propojení s vlastní zkušeností.

Vše jsem se rozhodl postupně sepsat do seriálu, který bude vycházet v následujících měsících a měl by sloužit jako průvodce světem finančních technologií. (zdroj obrázku: Flickr – CafeCredit.com)

Co je fintech?

Jak už název napovídá, slůvko „fintech“ je spojeno ze slov finance a technologie. Jedná se o finanční služby, které by bez rozvoje technologií v posledních letech nikdy nebylo možné uskutečnit.

Toto jsou některé z nich:

  • P2P půjčky – lidé mohou investovat do úvěrů i s malými částkami a s každou investicí získávají odpovídající podíly ze splátek dlužníků.
  • Crowdfunding – způsob, jak může každý svou troškou přispět na originální nápad či podnikatelský projekt.
  • Levné zasílání peněz do zahraničí – na základě P2P sítě lze obejít drahé SEPA platby a ušetřit stovky korun na poplatcích za jedinou transakci do zahraničí. To vše uživatelsky přívětivěji a častokrát i rychleji než u bank. Zrovna nedávno jsem zasílal platbu z ČR do Velké Británie a na cílový účet se připsala za méně než 12 hodin. Použil jsem TransferWise a oproti bance jsem ušetřil přes 500 Kč na poplatcích.
  • Virtuální peněženky a platební řešení – Kdo by neznal slavný PayPal? Obrovská přidaná hodnota pro uživatele je bezpečnost a integrace do mnoha dalších služeb – např. eBay.
  • Kryptoměny – Bitcoin a jeho blockchain považují někteří za nejdůležitější inovaci desetiletí. Výsledkem je vznik plně decentralizované digitální měny, která namísto bank a hromady úředníků využívá výpočtů sdílené P2P sítě.

To vše je pouhá špička ledovce. Všude po světě vznikají další a další projekty, které mají jediný cíl – ušetřit lidem peníze, čas a poskytnout kvalitnější služby. A to díky technologiím, inovacím a sdílené ekonomice. Za fintech aplikacemi nestojí dinosauří banky, ale firmy po celém světě. A jejich četnost a původ z nejrůznějších koutů světa naznačuje, že se nejedná jen o několik osamělých hráčů, ale naopak o nezávislé hnutí, které se postupně začíná tlačit do popředí a ukrojí si v budoucnu pořádný kus koláče.

Kde se vzal, tu se vzal – fintech

Jak ale fintech vůbec vznikl? Sehrálo tu roli několik faktorů.

Na počátku každé důležité změny či inovace stojí nespokojenost se stávajícím stavem. A stávajícím stavem jsou v tomto případě banky, které už léta nabízejí „spořící účet s nejvyšším úrokem na trhu“, nebo upravují poplatkovou politiku. Zvlášť důležitým katalyzátorem změny byla také poslední finanční krize (2008), při které banky ztratily velkou část důvěry. Není náhoda, že legendární Satoshi Nakamoto spustil svůj Bitcoin o rok později v roce 2009.

To je ale pouze jedna strana mince.

Much has been given, much is expected. Mileniálové. (zdroj Pixabay)

Tu druhou tvoří lidé z řad uživatelů a zvláště mileniálové, tj. lidé z generace Y, kteří už neměli dětství bez technologií. Mileniálové se vyznačují vysokou technologickou gramotností, ale zároveň jsou to lidé, kteří jsou mnohem méně trpěliví a mají vyšší požadavky na služby i technologie. A právě tady už banky pomalu nezvládají držet krok – fintech aplikace jsou specializovanější, nabízí lepší benefity a jsou daleko více uživatelsky přívětivější.

Dalším hřebíčkem do rakve bank je, že spousta lidí o nich přestávají smýšlet jako o poskytovateli služeb a řešení na prvním místě. Následující věty tak budou zaznívat čím dál častěji:

  • Proč využívat drahé SEPA platby, když pomocí některého z alternativních portálů ušetřím během několika minut stovky korun?
  • Proč platit kartou, když můžu využít rychlejší PayPal bez otravného zadávání údajů a nebudu riskovat potenciální zneužití karty?
  • Proč investovat do podílových fondů, když mají tak vysoké poplatky. Proč raději nevyužít P2P lending či jiné možnosti, které fintech nabízí?

Je jasné, že to nebudou slova nejstarší generace, která chodí do České spořitelny na přepážku za tučné poplatky zadávat platební příkazy. Ale množství technologicky gramotných uživatelů bude v čase narůstat a technologie se jim budou přizpůsobovat.

Proč je Fintech sexy, ale banky ne?

V knize The Fintech Book zazněla velmi hezká myšlenka. 73% mileniálů odpovědělo, že by bylo mnohem více nadšeno z nové finanční služby, kterou by jim poskytl Google nebo Apple, než jejich banka.

Ale proč máme o fintech obecně tak vysoké mínění? Proč je pro nás fintech ekvivalentem hezké, štíhlé blondýny, zatímco banka je její daleko méně atraktivní kamarádka?

  • Specializace – Banky se zaměřují na co největší rozsah svých služeb. Se zvýšením kvantity je však přirozeně mnohem těžší udržet kvalitu jednotlivých částí. Oproti tomu fintech společnosti dovedou efektivněji investovat úsilí a zaměřují se pouze na hrstku věcí (a mnohdy výhradně na jednu věc), které dělají opravdu nadstandardně.
  • Transparentnost – Nejlépe to asi dovedu popsat na segmentu P2P půjček. Znám údaje o poskytovateli, na 2 kliknutí si dovedu zobrazit výsledky hospodaření nebankovní společnosti za poslední rok. I když neznám jméno člověka, kterému půjčuji, znám věk, příjmy i zadluženost. Před registrací znám přesnou výši poplatků, která je u seriózních P2P portálů stejně většinou velmi nízká, nebo nulová. Jsou tu garance pro investora. Mohu to samé říci u bank? Vždyť nikdo více neproslul skrytými poplatky.
  • Uživatelská přívětivost – Není to jen o uživatelském rozhraní. S dobrým fintech portálem je radost komunikovat. Mají vynikající podporu, která je okamžitě k dispozici. Dobře si pamatuji, jak jsem se zeptal na triviální dotaz v chatovacím oknu webu. Odpověď přišla okamžitě. Pro fintech je dobrá podpora klíčovou záležitostí. O získání nového zákazníka mnohdy rozhodují okamžiky a dobré firmy to vědí. V rámci uživatelské přívětivosti je samozřejmostí mít web optimalizovaný na počítač, tablet i mobil. Je důležité uživatelům nabídnout komfort aplikace na Android či iOS nebo překlad do jejich mateřského jazyka. S nástupem generace Z (resp. její schopnosti za služby platit), tu budou další zařízení přibývat a nezbývá než jít lidem naproti.
Responzivní design a uživatelské rozhraní. Právě tam se pro fintech společnosti skrývají příležitosti za miliony. Designed by Freepik
  • Důvěra – Portály se na svých webových stránkách přirozeně chlubí počtem uživatelů. První věta, kterou na portálu TransferWise spatříte je: „Používá nás přes milion uživatelů po celém světě, naše kurzy jsou středové a poplatky férové.“ Důvěryhodné portály se nikdy netají čísly. A důvěra jde ruku v ruce s komunikací a informace jsou tu pro každého uživatele na požádání.
  • Skutečná inovace – Zvláště v poslední době mi přijde, že lidé neumí rozeznat inovaci, která má smysl od inovace, která jej nemá. Ve vynikající knize Elon Musk zazněla krásná myšlenka: „V trilogii Návrat do budoucnosti jsou létající auta. My jsme zatím dostali pouze Twitter a 140 znaků.“ Fintech je příslibem skutečné inovace – takové, která by mohla jednoho dne ušetřit lidem spoustu času i peněz.

Překážky na cestě za globalizací fintechu

Kromě velkých příležitostí jsou tu pochopitelně také velké překážky a výzvy na cestě za úplnou globalizací fintech aplikací.

Ponziho schéma ve fintech kabátku

Už v současnosti se velká většina internetových podvodů opírá o tématiku fintech a ekologii. Počet letadel a HYIP na této bázi je obrovská spousta. V budoucnu se bude situace dramaticky zhoršovat. Podvody budou promyšlenější a pro běžného uživatele bude neustále těžší oddělit zrno od plev.

Puberta Bitcoinu

V budoucnu velmi pravděpodobně uvidíme velký rozvoj kryptoměn a dalších technologií na bázi blockchainu, které zplošťují hierarchickou strukturu bank na decentralizovanou P2P síť uživatelů. Bohužel, současná situace okolo kryptoměn není úplně ideální. Uživatelé se ke kryptoměnám chovají jako investoři k akcii. Levně nakoupí s úmyslem v budoucnu draze prodat. Ale takto nefunguje žádná měna na světě, peníze naopak nemají být zadržovány, musí proudit.

Bitcoin. (zdroj: Jascon Benjamin – Flickr.com)

Velkým problémem je i distribuce nových peněz, která jde do rukou nejvlivnějších těžařů a nejbohatších lidí současnosti. To není úplně v souladu s myšlenkou, že fintech by měl být inovací pro všechny. Dalším problémem je důvěra. Zkuste začít těžit přes cloud, využít peněženek a směnáren třetích stran. Je to rizikové. Bouřlivý rozvoj (a u Bitcoinu nepochybně myšlený v dobrém) vždy přiláká podvodníky, kteří vás budou chtít okrást a snižují tak důvěru celého segmentu.

Má-li se jednou skutečně stát Bitcoin měnou budoucnosti, dobrý nápad a inovace nestačí. Lidé mohou celý koncept kryptoměn špatně pojmout a celé se to zvrhne o závody ve zbrojení, těžení a hromadění. Bitcoin se může proměnit v celosvětový systém, který jednou nahradí banky a peníze, jak je známe. Stejně tak dobře jej ale může pohřbít absence spravedlivé distribuce.

P2P lending se opírá o nebankovní společnosti

Ideální stav nenastal ani u P2P lendingu. Ukazuje se, že investoři chtějí mít garantován svůj výnos 12% ročně.

Garanci však mohou poskytnout pouze nebankovní společnosti, které už mají byznys ozkoušený v číslech a objemu. Půjčování peněz jednotlivcům napřímo je pro P2P portály stále velmi drahé a konečným důsledkem je, že většina P2P investorů podporuje lichvu.

Lokalita a legislativa

Velkou neznámou je také to, jakým způsobem bude fintech regulován. Ukazuje se, že z tohoto důvodu lokalita fintech startupu hraje velmi důležitou roli. Znalost zákonů místního prostředí je něco jako konkurenční výhoda. A respektování místní legislativy staví každou fintech aplikaci do silnější pozice. Rozvoj do každé další lokality je velmi ošemetnou záležitostí. Rozvíjejte se rychle a hrozí, že v legislativě něco podceníte, rozvíjejte se pomalu a předběhnou vás jiní.

Úloha bank v následujících dekádách

Finanční technologie v budoucnu pravděpodobně čeká růžová budoucnost. Ale ještě je před nimi hodně překážek a neznámých proměnných. Navíc, stále tu jsou banky. Instituce, bez kterých si lze současný život jen stěží představit a které mají dlouhou a nezanedbatelnou historii.

Designed by Freepik

Je jasné, že lidé budou potřebovat bankovní služby. Ale budou k nim potřebovat banky?

Banka plní 3 základní funkce:

  • Úschova peněz
  • Zasílání a příjem plateb
  • Poskytování úvěrů

Budoucí uživatel ale může mít klidně účet na PayPal, kterým bude přijímat a odesílat platby. Může si vzít nízký úvěr od lidí třeba na Zonky. Platby do zahraničí bude zasílat s mizivým poplatkem skrze TransferWise a investovat může v rámci některého P2P portálu (např. Mintosu), crowdfundingu nebo jiné fintech aplikace.

Velké a zaběhlé bankovní společnosti budou se svou hybností jen těžko měnit směr. Banky navíc dlouhá léta soupeřily jenom s dalšími bankami, teď však stojí proti tisícům drobných a agilních „nepřátel“, kteří dovedou mnohem lépe inovovat a nabízejí vyšší transparentnost, lepší benefity a jsou více zaměřeny na servis a klienty.

Když je nemůžeš porazit, přidej se k nim

Někoho možná napadne, že banky jednoho dne zaniknou. Je tu však mnohem pravděpodobnější scénář a to, že banky se s fintech aplikacemi spojí a nabídnou je v rámci svých služeb. Nejatraktivnější bankou bude pro klienta ta, která nabídne nejzajímavější benefity – tedy spolupráce s nejvyužívanějšími fintech aplikacemi.

Kromě peněz (v různých podobách) možná budou banky sloužit i k úschově důležitých dokumentů v elektronické podobě. Ponesou informace o naší identitě. Při zadávání zahraniční platby do zahraničí budeme automaticky přesměrováni na TransferWise. Část výplaty bude v rámci bankovního účtu automaticky využita na investování, jehož parametry si budeme moci pohodlně naklikat přímo v internetovém bankovnictví. Nebo – a to je můj velký sen – si jízdenku na vlak koupíme jediným klikem a procházet přes eshop Českých drah už nebude takový porod.

I když, vlaky budou asi vypadat pořád stejně.

Fintech vs. banky. Čeká nás finanční revoluce?
5 (100%) 1 vote

Poslat článek na výlet. Sdílet.

Leave a Comment

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *