Curve: platební karta, která ostatní sjednotí do jedné

(Poslední aktualizace 28.3. 2019)
– doplněno o postřehy uživatelů v komentářích, některé zbytečně dlouhé pasáže zkráceny

Počet mých debetních karet za poslední rok znatelně narostl. Kromě běžného a společného účtu u Airbank mám ještě TransferWise a Revolut (předchozí recenze). Cítil jsem však, že bych potřeboval celý proces placení zjednodušit, protože pamatovat si 4 piny a mít informace o proběhnutých transakcích na několika místech je značně nepraktické. Začal jsem se tedy poohlížet po řešení.

Po krátkém váhání jsem se rozhodl vyzkoušet aplikaci Curve, která umí sjednotit veškeré debetní karty do jedné. A co víc, má tu milou vlastnost, že do 14 dnů zpětně od proběhnuté platby si lze v mobilní aplikaci vybrat, ze které karty se tato transakce strhne a případně to změnit. Vůbec největším lákadlem pro mě bylo mít na jednom místě veškeré příjmy a náklady, což je něco, co jsem nikdy nedokázal úspěšně automatizovat.

S kartou jsem zprvu trochu bojoval, ale pomalu se s ní sžívám. Více o mých dojmech se dočtete v této recenzi.

Curve recenze – práce s kartami a benefity využívání

Práce s Curve připomíná systém Google pay. Postupným swipováním a kliknutím na kartu si lze navolit, odkud se bude čerpat následující útrata. U každé z karet si lze přednastavit měnu (v té si bude aplikace platby strhávat) a libovolně ji v průběhu času měnit.

Curve - home dashboard Curve - card information Curve - Reward card

Aplikace je nedílně svázána s fyzickou platební kartou Curve. Celému systému volby karet a placení není mnoho co vytknout, funguje dobře. Snad bych se jen přimlouval za automatizovaná pravidla, aby nebylo nutné častěji sahat po mobilu a karty ručně měnit.

Curve, podobně jako Revolut pracuje s interbank rates (mezibankovní kurzy), takže jsou měnové kurzy velmi příznivé. Při útratě kartou v cizích měnách lze oproti všem běžným bankám ušetřit nemalé peníze. Co mě osobně mrzí je, že uživatel předem nemůže zjistit, za jaký kurz bude utrácet. To vidí v aplikaci až zpětně, po nákupu. Byť je aplikace mírně netransparentní, je svým výkonem srovnatelná s konkurenčními kartami.

Veškeré detaily plateb, které jsou provedeny skrze Curve se i nadále propisují do bankovnictví cílové banky. Pouze na začátku řádku naleznete zkratku CRV.

Funkce “back in time”

Curve umí platby o 14 dní pozdržet a v rámci tohoto intervalu umí již proběhlou platbu přiřadit k jiné kartě. Platí to však pouze pro částky do 1000 liber. I přes funkci odložení se jedná o normální debetní kartu (nikoliv kreditní, jako např. Twisto, které odložení také umožňuje), celá magie totiž spočívá v tom, že se karetní transakce u cílové banky zobrazuje jako nezaúčtovaná.

Přidání karty pomocí fotoaparátu, systém verifikace

Uživatel si skrze fotoaparát mobilního telefonu naskenuje kartu, jako kdyby načítal QR kód a integrovaná čtečka automaticky vyplní veškeré údaje. Následná verifikace probíhá tak, že si Curve z karty strhne drobný obnos. Platba má v sobě integrovaný kód, který je pak třeba zpětně vyplnit v aplikaci.

S verifikací jsem neměl problém u Airbank ani TransferWise. V Revolutu se mi však kód nepropsal a následně jsem psal na podporu Curve. Musel jsem napsat, jak velká částka byla a přiložit další osobní informace a printscreeny, následně mi zaslali kód ručně.

Přidání první karty na Curve Vyplnění Curve kódu Úprava vzhledu platební karty

Ke každé kartě je možné přiřadit vlastní skin i jméno. U Airbank byly dostupné všechny jejich skiny, což je drobnost, která mě vcelku mile překvapila a potěšila.

Podpora karet

U nás by měly být podporovány všechny české banky. Dřive nefungovala Raiffeisen, která by nyní už měla být funkční.

Curve nepodporuje: American Express, Maestro, Diners Club, JCB, UnionPay and Card Complete

Fungují však služby: Revolut, TransferWise, Monzo, N26 i Monese

Cashback u vybraných obchodníků

Platbou u některých obchodníků lze získat bonusové body. Pro tyto účely má každý uživatel na svém účtu k dispozici virtuální kartu vedenou v Curve bodech s kurzem 100 bodů = 1 libra. Za nákup u vybraných společností, uživatel získá většinou 1% částky zpět na svou virtuální kartu. Tento cashback v současnosti funguje pouze na dobu 90 dnů, nicméně Curve plánuje jeho neomezenou platnost.

Curve rewards, odměnový systém Curve - Timeline Cashback odměny na Curve

V nabídce je poměrně hodně britských společností. Já jsem si nakonec vybral tři prodejce, které čas od času využiji i u nás. V obrázcích níže najdete připsání odměny za nákup i její utracení. Tyto transakce mají místo měny logo aplikace Curve.

Curve promo kód ~ 150 Kč bonus k registraci

Registrovat se můžete skrze aplikaci na Android či iOS. Všechny kroky jsou intuitivní, po jejich vyplnění však následuje fronta. Curve v současné době používá přes 400 tisíc uživatelů (necelých 10 tisíc v ČR) a na konci roku 2019 je jich očekáváno až 2 miliony. Z tohoto důvodu do článku zařazuji i promo kód, který vás ve frontě posune vpřed a ušetří klidně i 10 dní čekání. Mě osobně přišla karta (s použitím promokódu) do 15 dnů od registrace. Dalším benefitem užití kódu je 500 Curve bodů (5 liber) pro obě strany.

Tvar kódu je: JNQJYLVD

Případně lze využít tento odkaz, který bude mít stejný efekt.

Průběh registrace Fronta čekatelů na kartu Curve a výběr členství

Výhody a nevýhody oproti konkurenčním službám

Delší porovnání jsem dělal v jednom z dalších článků – TransferWise vs Revolut, CurrencyFair a Curve, porovnání portálů. Zde bych pro účely recenze uvedl, že Curve má oproti uvedeným službám odlišnou filozofii (=není to peněženka) a to přináší některá pro, ale i proti.

Výhody

  • Pracuji rovnou se zůstatky na kartách, odpadá nutnost nabíjení peněženky, žádnou totiž nemám.
  • Curve mohu využít za účelem vytáhnout peníze z kreditních karet. Výběry z bankomatu se pak u zdroje zobrazují jako platby.
  • Nemusím si pamatovat PINy nahraných karet. Stačí si pamatovat jeden PIN Curve.
  • Curve mění všechny karty na bezkontaktní.

Nevýhody

  • Skrze Curve nelze provádět zahraniční platby z účtu na účet. To zůstává zatím výhradou ostatních portálů na bázi peněženky.
  • Ze stejného důvodu si nemohu v rámci účtu peníze směňovat do jiných měn.

Kdybych to měl shrnout, tak Curve v některých aspektech nenahradí výše uvedené služby. Umí však podobně výhodné platby kartou v zahraničí a nabízí k tomu další skutečně zajímavé benefity. Tím, že podporuje propojení s kartami Revolut a TransferWise může být zajímavou cestou zkombinovat oba přístupy.

Jak je to s konverzemi?

Curve umožňuje ke každé kartě přiřadit měnu, což může být poměrně zásadní nastavení.

Příklad: Na Curve si nahrajeme kartu Airbank a uděláme 2 transakce. Jediným rozdílem bude, že v rozhraní Curve změníme měnu Airbank karty. Aktuálně jsme v Německu a utrácíme v eurech.

  • Curve > Airbank (CZK) – Zaplatíme kartou Curve a ta si bude čerpat z české Airbank. Protože jsme uvedli její měnu v CZK, konverze z EUR na CZK proběhne za výhodné mezibankovní kurzy hned u Curve.
  • Curve > Airbank (EUR) – V tomto případě si bude Curve myslet, že je karta vedena v EUR. Neprovede konverzi a odešle do Airbank požadavek na platbu v eurech. Konverzi z EUR na CZK udělá až Airbank za své aktuální kurzy, což nebude tak výhodné jako v prvním případě.

Proč tento příklad uvádím? Protože pokud jde o propojení s Revolut a TransferWise, otevírá se tím spousta dalších, někdy komplikovaných cest, jak lze pracovat s penězi. Za určitých okolností může být výhodné si měnu u karty změnit. Například o víkendu bude z hlediska konverzí a poplatků vycházet lépe TransferWise, než Curve.

Curve karta – skvělá služba má při praktickém užití drobné trhliny

Už jsem nakousl, že Curve si klade nemalý cíl. Nejen, že chce sjednotit všechny karty do jedné a být úzkým hrdlem, přes který proudí všechny platby. Mezi plánovanými inovacemi najdeme technologii virtuálního sdílení karet s kontrolou vlastníka nebo zajímavý přístup k předplatným (např. Amazon, Netflix) a jejich zrušení či obnovení pomocí jediného swipnutí, což umožní lépe kontrolovat cashflow. Dále je tu po vzoru Revolut plánováno i cestovní pojištění a kovová karta. Curve bude navíc integrován s Apple Pay, Google Pay i Samsung Pay.

Kompletní soupis plánovaných inovací lze nalézt na jejich veřejném Trello účtu. Není toho málo.

Curve karta - verze blue

Zní to všechno skvěle. Jenže jsou tu zatím faktory, které mi bránily využívat potenciál karty naplno a i na ty bych se chtěl v rámci vyvážení recenze také postupně podívat.

Poplatky a limity

Curve má v nabídce aktuálně 2 karty, modrou a černou. V následující tabulce jsou krátce shrnuty výhody i omezení obou členství.

Curve blue Curve Black
Cashback až u 3 obchodníků až u 6 obchodníků, širší výběr
Limit pro konverze ekvivalent £ 500 měsíčně
poté za poplatek 2%
neomezeně
Výběr z bankomatu £ 200 měsíčně zdarma
poté za poplatek 2%
£ 400 měsíčně zdarma
poté za poplatek 2%
Limity £ 2000 denně
£ 5000 měsíčně
£ 10000 ročně
£ 3500 denně
£ 20000 měsíčně
£ 50000 ročně
Cena zdarma 9,99 EUR/měsíčně

V ceníku Curve (na konci odkazované stránky) pak ještě najdeme další omezení. Mezibankovní kurzy jsou o víkendu zatíženy poplatkem od 0,5 do 1,5%. Platí tu tedy podobná poplatková politika, jako u Revolut.

Výběr z lokálních bankomatů by neměl být dle ceníku ze strany Curve zpoplatněn, ovšem některé banky se s tím vůbec nemažou a při výběru vám naúčtují poplatek až 195 Kč. Více jsem se o tom rozepsal v samostatném článku, kde jsem zkoušel britskou kartou Revolut vybírat z českých bankomatů. Dobrou zprávou však je, že jsem byl na poplatek vždy předem upozorněn a mohl jsem jej odmítnout.

Curve - všechny karty v jedné

Evidence příjmů a výdajů

Curve má podobně jako aplikace Revolut hezky řešené příjmy a výdaje. Nicméně tato forma evidence příjmů a výdajů alespoň pro mě není v praxi příliš využitelná.

Důvod je jednoduchý, žádná aplikace neumí evidovat hotovost. V momentě, kdy si vyberu 2000 Kč z bankomatu, Curve už neví, jak s penězi naložím. Buď si tedy budu moci přímo do aplikace zapisovat imaginární platby, nebo budu mít možnost exportu do nějaké externí, specializované služby (v případě Curve je to pouze Xero).

Rozumná evidence není stále možná, protože tu zatím chybí propojení s dalšími aplikacemi. Pořád je to však lepší, než evidence, kterou nabízí současné banky.

Test: propojení Curve karty s Airbank, TransferWise a Revolut

Curve nemá viditelné aktuální kurzy za které může uživatel nakupovat. Jedinou možností jak mezi sebou služby porovnat je zkrátka nakupovat. A protože je možné u karet rozlišovat měny, nabízí se spousta způsobů jak konverzi provést.

Data jsou sesbírána do 15 minut v jediném dni.

Trasa Kurz
Airbank – prodejce 1 GBP 29,194 Kč
Airbank – Curve (CZK) – prodejce 1 GBP 28,55 Kč
Revolut – prodejce 1 GBP 28,57 Kč
Revolut – Curve (CZK) – prodejce 1 GBP 28,55 Kč
Revolut – Curve (GBP) – prodejce 1 GBP 28,525 Kč
TransferWise – prodejce 1 GBP 28,61 Kč
TransferWise – Curve (CZK) – prodejce 1 GBP 28,56 Kč
TransferWise – Curve (GBP) – prodejce 1 GBP 28,53 Kč

Zkoušel jsem udělat podobné testy i některé další dny a zde jsou některé závěry, které jsem vypozoroval.

  • Curve umí při platbách kartou ušetřit podobné peníze jako Revolut či TransferWise.
  • Curve i Revolut fungují na mezibankovních kurzech, ale jejich výsledky se poměrně dost liší. V rámci obou služeb jsem se setkal s rozdíly i 7 haléřů v prakticky stejném čase. Upřímně jsem čekal, že to bude méně (trochu naivně, že mezibankovní kurzy budou identické). Zkušenosti dalších uživatelů hezky dokumentuje toto vlákno: forum.finexpert.cz.
  • Každá z výše uvedených cest přináší trochu jiný výsledek. Obecně lze říci, že při zapojení dvou prostředníků za sebe se z konverzí vytrácí přehlednost. Otázkou je také řešení případné reklamace.
  • Řízení většího množství karet může být paradoxně náročnější na čas, než jejich přímé užívání. K platbě online je třeba tak jako tak zadat číslo karty a další údaje. Tady připadne ještě kontrola aplikace v mobilu, zda je vše správně nastaveno (strhávám ze správné karty, správnou měnou?).

Odkazy

Závěr

Curve je pěkná služba. Moc se mi líbí vize propojení platebních karet do jedné a celý koncept má svou přidanou hodnotu i ambiciózní plány do budoucna. Karta si jistě získá řadu svých příznivců. Kvůli odlišné filozofii od stávajících peněženek je tu řada vlastností, ze kterých lze čerpat a při správném propojení s jinými službami lze odbourat celou řadu nedostatků, které Curve neposkytuje.

Curve - balení

Na druhou stranu. Pokud už patříte mezi vlastníky Revolut či TransferWise, pak si dovolím tvrdit, že Curve nemusí přinášet žádné zásadní benefity v placení a možná se vyplatí dvojnásob zvážit, zda si jej pořizovat.

Také bych uvedl, že při integraci Revolut a TransferWise se dostáváme do fáze, kdy je velmi obtížné předvídat výsledky celého řetězce. Stejně tak může být zdlouhavé sahat po telefonu a před platbou něco nastavovat. Je to holt daň za nižší počet karet v peněžence. Jako zásadní nedostatek Curve však vnímám netransparentní kurzy. Uživatel předem nezjistí, kolik přesně zaplatí a nemůže provést srovnání s dalšími alternativami. To však neznamená, že by kurzy nebyly dobré, naopak.

Já osobně jsem byl na začátku z Curve rozpačitý, postupně se s jeho filozofií sžívám. Naposledy jsem jej ocenil při platbě v zahraničí, kdy jsem neměl dostupné zůstatky na ostatních službách. Curve se kvůli napojení přímo na banku ukázal jako nejrychlejší způsob platby. Klíčová výhoda oproti peněženkám – vždy připraven.

Jako vždy, těším se na vaše komentáře.

Curve: platební karta, která ostatní sjednotí do jedné
5 (100%) 3 vote[s]

Poslat článek na výlet. Sdílet!