Curve: platební karta, která ostatní sjednotí do jedné

Počet mých debetních karet za poslední rok znatelně narostl. Kromě běžného a společného účtu u Airbank mám ještě TransferWise a Revolut (předchozí recenze). Cítil jsem však, že bych potřeboval celý proces placení zjednodušit, protože pamatovat si 4 piny a mít informace o proběhnutých transakcích na několika místech je dost nepraktické. Začal jsem se tedy poohlížet po řešení.

Po krátkém váhání jsem se rozhodl vyzkoušet aplikaci Curve, která umí sjednotit veškeré debetní karty do jedné. A co víc, má tu milou vlastnost, že do 14 dnů zpětně od proběhnuté platby si lze v mobilní aplikaci vybrat, ze které karty se tato transakce strhne a případně to změnit. Vůbec největším lákadlem pro mě bylo mít na jednom místě veškeré příjmy a náklady, což je něco, co jsem nikdy nedokázal úspěšně automatizovat.

I přes tyto velmi příjemné a užitečné vlastnosti jsem se však s kartou nedokázal plně ztotožnit a v této recenzi bych rád popsal proč.

Curve – práce s kartami a benefity využívání

Práce s Curve a volba jednotlivých karet připomíná systém Google pay. Postupným swipováním a kliknutím na kartu si lze navolit, odkud se bude čerpat následující útrata. U každé z karet si lze přednastavit měnu (v té si bude aplikace platby strhávat) a libovolně ji v průběhu času měnit. Curve, podobně jako Revolut pracuje s interbank rates, takže jsou kurzy velmi příznivé. Nejsou však totožné, v rámci testování jsem narazil na nezanedbatelné rozdíly.

 

Fajn je, že veškeré detaily plateb, které provedete skrze Curve se i nadále propisují do bankovnictví cílové banky, jen na začátku řádku najdete zkratku CRV.

Celému systému volby karet a placení není mnoho co vytknout. Dle mého by však celé aplikaci slušela nějaká forma automatizovaných pravidel, abych nemusel pokaždé sahat po mobilu a něco upravovat.

Funkce “back in time”

Curve umí platby o 14 dní pozdržet. Platí to však pouze pro částky do 1000 liber. I přes funkci odložení se jedná o normální debetní kartu (nikoliv kreditní, jako např. Twisto, které odložení také umožňuje), celá magie totiž spočívá v tom, že se karetní transakce u cílové banky zobrazuje jako nezaúčtovaná.

Přidání karty pomocí fotoaparátu, systém verifikace

Uživatel si skrze fotoaparát mobilního telefonu naskenuje kartu, jako kdyby načítal QR kód a integrovaná čtečka automaticky vyplní veškeré údaje. Následná verifikace probíhá tak, že si Curve z karty strhne drobný obnos. Platba má v sobě integrovaný kód, který je pak třeba zpětně vyplnit v aplikaci.

S verifikací jsem neměl problém u Airbank ani TransferWise. V Revolutu se mi však kód nepropsal a následně jsem psal na podporu Curve. Odpověď trvala 1 den řešení další 2 dny. Musel jsem napsat, jak velká částka byla a přiložit další osobní informace a printscreeny, následně mi zaslali kód ručně.

  

Ke každé kartě je možné přiřadit vlastní skin i jméno. U Airbank byly dostupné všechny skiny, což je drobnost, která mě vcelku mile překvapila.

Podpora karet

Curve nepodporuje: American Express, Maestro, Diners Club, JCB, UnionPay, Raiffeisen and Card Complete

Fungují však služby: Revolut, TransferWise, Monzo, N26 i Monese

Dle podpory by měly být podporovány všechny české banky s výjimkou Raiffeisen. V případě zjištěné nekompatibility je dobré dát vědět podpoře na Curve, případně do komentářů.

Cashback u vybraných obchodníků

Platbou u některých obchodníků lze získat bonusové body. Pro tyto účely má každý uživatel na svém účtu k dispozici virtuální kartu vedenou v Curve bodech s kurzem 100 bodů = 1 libra. Za nákup u vybraných společností, uživatel získá většinou 1% částky zpět na svou virtuální kartu. Tento cashback v současnosti funguje pouze na dobu 90 dnů, nicméně Curve plánuje jeho neomezenou platnost.

V nabídce je poměrně hodně britských společností. Já jsem si nakonec vybral tři prodejce, které čas od času využiji i u nás. V obrázcích níže najdete připsání odměny za nákup i její utracení. Tyto transakce mají místo měny logo aplikace Curve.

 

Bonus k registraci

Registrovat se můžete skrze aplikaci na Android či iOS. Všechny kroky jsou intuitivní, po jejich vyplnění však následuje fronta. Curve v současné době používá přes 300 tisíc uživatelů a na konci roku 2019 je jich očekáváno až 2 miliony. Z tohoto důvodu do článku zařazuji i promo kód, který vás ve frontě posune vpřed a ušetří klidně i 10 dní čekání. I tak vás však může čekat frustrující proces, což je patrné i z některých komentářů. Mě osobně přišla karta do 15 dnů od registrace.

Dalším benefitem užití kódu je 500 Curve bodů pro obě strany.

Promo kód: JNQJYLVD

 

Curve karta – teoreticky skvělá služba má při praktickém užití trhliny

Už jsem nakousl, že Curve si klade nemalý cíl. Nejen, že chce sjednotit všechny karty do jedné a být úzkým hrdlem, přes který proudí všechny platby. Mezi plánovanými inovacemi najdeme technologii virtuálního sdílení karet s kontrolou vlastníka nebo zajímavý přístup k předplatným (např. Amazon, Netflix) a jejich zrušení či obnovení pomocí jediného swipnutí, což umožní lépe kontrolovat cashflow. Dále je tu po vzoru Revolut plánováno i cestovní pojištění a kovová karta. Curve bude navíc integrován s Apple Pay, Google Pay i Samsung Pay.

Curve karta - verze blue

Zní to všechno skvěle. Jenže jsou tu faktory, které mi bránily využívat potenciál karty naplno a i na ty bych se chtěl v rámci druhé části recenze zaměřit.

Poplatky a limity

Curve má v nabídce aktuálně 2 karty, modrou a černou. V následující tabulce jsou krátce shrnuty výhody i omezení obou členství.

Curve blue Curve Black
Cashback až u 3 obchodníků až u 6 obchodníků, širší výběr
Limit pro konverze ekvivalent £ 500 měsíčně
poté za poplatek 2%
neomezeně
Výběr z bankomatu £ 200 měsíčně zdarma
poté za poplatek 2%
£ 400 měsíčně zdarma
poté za poplatek 2%
Limity £ 2000 denně
£ 5000 měsíčně
£ 10000 ročně
£ 3500 denně
£ 20000 měsíčně
£ 50000 ročně
Cena zdarma £ 50 (jednorázově)

V ceníku Curve (na konci odkazované stránky) pak ještě najdeme další omezení. Mezibankovní kurzy jsou o víkendu zatíženy poplatkem od 0,5 do 1,5%. Platí tu tedy podobná poplatková politika, jako u Revolut.

Výběr z lokálních bankomatů by neměl být dle ceníku zpoplatněn, ovšem některé banky se s tím vůbec nemažou. Například Česká spořitelna účtuje kartám britského původu 125 Kč poplatek. Člověk si tedy rozmyslí, jestli v ČR vybírat britskou kartou, když je tu hrozba vysokého poplatku. To se pochopitelně úplně neslučuje s myšlenkou “jedné karty na všechno”. Pokud není člověk masochista, i nadále s sebou bude všude po ČR brát českou kartu.

Důležitým limitem, který však tabulky neukazují je, že skrze Curve nelze provádět zahraniční platby z účtu na účet. Je navíc otázkou, zda to někdy Curve vzhledem k filozofii, kterou zastává vůbec někdy bude umět.

Evidence příjmů a výdajů v praxi

Curve má podobně jako aplikace Revolut hezky řešené příjmy a výdaje. Umí zobrazit krásné koláčové grafy, prostě jedna radost. Nicméně tato forma evidence příjmů a výdajů není v praxi příliš využitelná. Důvod je jednoduchý, tyto aplikace neevidují hotovost. V momentě, kdy si vyberu 2000 Kč z bankomatu, Curve už neví, jak s penězi naložím.

Aby to fungovalo, jsou tu dvě možnosti. Buď si budu moci přímo do aplikace zapisovat imaginární platby, nebo budu mít možnost exportu do nějaké externí, specializované služby. Curve si zvolil druhou možnost a v současné době jej lze propojit s placenou službou Xero. Na dalších propojeních se pracuje.

To však znamená jediné, rozumná evidence příjmů a výdajů zatím není možná. Zkrátka tu chybí  propojení do dalších aplikací a do budoucna je třeba počítat s tím, že celé soukromé účetnictví bude kombinace automatického a ručního přístupu.

Test: propojení Curve karty s Airbank, TransferWise a Revolut

Tato krátká kapitolka mi dala docela dost zabrat. Curve totiž nezobrazuje kurzy v reálném čase. Jediný způsob, jak služby mezi sebou porovnat je nakupovat. Protože u každé karty mohu v Curve libovolně upravovat měnu, která se strhává, čekalo mě zajímavé testování.

U TransferWise a Revolut může konverze proběhnout na straně těchto služeb, nebo už u prostředníka (Curve) a nabízí se tedy otázka, co je výhodnější.

Abych co nejvíce eliminoval pohyb kurzu, musel jsem co nejrychleji za sebou měnit karty (případně měny) a v zahraničí utrácet malé částky. Nevím, jestli jste se o něco podobného někdy pokoušeli, ale zkušenost je to docela zajímavá. Když hned dva eshopy vyhodnotily mé chování jako podezřelé, tak jsem platby zkusil poslat na britské charity. Všechna data jsou sesbírána do 15 minut, tak jak jdou v tabulce po sobě. Snad bych to zvládl i rychleji, kdyby se to pro změnu nezdálo podezřelé Revolutu a nezmrazil mi účet.

Trasa Kurz
Airbank – prodejce 1 GBP 29,194 Kč
Airbank – Curve (CZK) – prodejce 1 GBP 28,55 Kč
Revolut – prodejce 1 GBP 28,57 Kč
Revolut – Curve (CZK) – prodejce 1 GBP 28,55 Kč
Revolut – Curve (GBP) – prodejce 1 GBP 28,525 Kč
TransferWise – prodejce 1 GBP 28,61 Kč
TransferWise – Curve (CZK) – prodejce 1 GBP 28,56 Kč
TransferWise – Curve (GBP) – prodejce 1 GBP 28,53 Kč

K vzteku je, že jakmile se test kompletně povedl, nenašel jsem žádné velké kurzové rozdíly. Přesto však nějaké poznatky na základě předchozích, nekompletních testů mám.

  • Curve vs. banky – Umí ušetřit podobné peníze jako Revolut či TransferWise.
  • Revolut vs. Curve – obě aplikace fungují na mezibankovních kurzech. V uvedeném testu se data zase tak moc neliší. Nicméně u předchozích testů se kurzy lišily klidně i o 7 haléřů. Jednou tomu bylo ve prospěch Revolut, podruhé ve prospěch Curve. Výsledky jsou tedy poměrně dost nepředvídatelné. Zkušenosti dalších uživatelů hezky dokumentuje toto vlákno: forum.finexpert.cz.
  • Když se platba opozdí a vy mezitím změníte kartu, Curve bude brát z té, která je zrovna aktuální.
  • U TransferWise lze teoreticky něco uspořit, pokud konverze proběhne za mezibankovní kurz už na Curve. Na druhou stranu jsem u TransferWise – Curve zaznamenal opakované problémy, zpoždění a platba mi dvakrát vůbec neproběhla.
  • Ale hlavně. Řízení většího množství karet přes Curve je náročnější na čas, než jejich přímé užívání. Při platbě online musíte tak jako tak zadat číslo karty a další údaje. Tady navíc připadne ještě kontrola, zda máte v mobilu vše správně nastaveno a strháváte ze správné karty tu správnou měnu.

Odkazy

Závěr

Myslím, že Curve v zásadě je dobrá služba. Líbí se mi vize propojení platebních karet do jedné a celý koncept má svou přidanou hodnotu i ambiciózní plány do budoucna. Karta si jistě získá řadu svých příznivců a v některých vlastnostech docela určitě umí konkurovat známějším službám Revolut či TransferWise.

Na druhou stranu. Pokud už patříte mezi vlastníky jedné z výše zmíněných karet, pak si dovolím tvrdit, že Curve v současnosti nepřináší žádné zásadní benefity v placení, kvůli kterým by mělo smysl si jej pořizovat. Vlastně je to spíše naopak. Pokud budete trvat na integraci Revolut či TransferWise, připravte se mnohem složitější platební procedury, neustálé nastavování a sahání po mobilu.

Technicky sice budete mít “jednu kartu na vše”, ovšem za cenu nepředvídatelnosti celého toho balastu. V případě problémů také nebudete vědět na kterého z prostředníků se obrátit. Dalším nedostatkem je pak přístup českých bank a jejich poplatková politika při výběru z bankomatů. To není vina Curve, nicméně do velké míry to ovlivňuje jeho využití v naší zemi.

Závěr je tedy jednoduchý. Od služby jsem si sliboval zjednodušení plateb, ale zafungovala přesně naopak. Přesto věřím, že se najdou uživatelé, kteří benefitů Curve využijí lépe, než já.

Jako vždy, těším se na vaše komentáře.

Curve: platební karta, která ostatní sjednotí do jedné
5 (100%) 2 votes

Poslat článek na výlet. Sdílet!

9 komentářů

  1. Nějak jsem se v tom nakonec celkem ztratil… Jinak, jak to popisuješ, tak výsledný dojem je pro mě podobný. BTW – nesrovnával jsi někde TW a Revolut? A mimochodem, smartphone vyžadují oba (TW i R)?

    …jinak doufám že jsi jim ty transakce pak vysvětlil – že potřebuješ vyprat 1mld GBP a že ses rozhodl to udělat kartou přes UK charity :o).

    1. Díky za komentář.

      Jo, asi jsem to místy popisoval celkem složitě.. ale ono to tak i bohužel je. Zkusím jestli se časem dostanu ke zjednodušení. Občas si po sobě musím texty přečíst trochu s odstupem (a pak se většinou zhrozím) :-).

      Hmm srovnání jsem dělal, ale už to možná nebude aktuální: https://hoopoo.cz/transferwise-currencyfair-revolut/
      TransferWise funguje myslím jako jediný ze všech služeb i v prohlížeči PC, respektive nemusíš jej propojovat s telefonem, ale appku mají taky. A je docela fajn, hází notifikace při útratách a pěkně se ovládá. U Revolut se účet váže na telefonní číslo.

      Jo to bych tu charitu dělal docela dlouho po těch pár librách :-).

  2. Dobrý den, myslím si že karta má několik výhod, proč se vyplatí.

    1) Karta zdarma, kam si mohu vložit revolut virtuální kartu a neplatit 90,- za první kartu Revolut

    2) Karta zdarma při ztrátě, vyhnete se poplatkům za nové karty v případě ztráty peněženky, u Revolutu je to sice jen 40,- kč, ale u jiných bank může být vyšší

    3) Nahrání a uložení více karet u obchodníků, jednoduchý výběr čím chci platit. Pokud si například nahraji na Aliexpress tuto kartu mohu si kdykoli přehledně v aplikaci zvolit z jaké “virtuální” karty bude částka zaplacena a nehledat kartu mezi uloženými kartami podle posledních 4 číslic

    4) Do budoucna možnost použít jakoukoli kartu s Apple Pay bez nutnosti podpory ze strany vydavatele karty (výhoda především u menších společností)

    1. Díky za komentář, ale když já nevím.. ty body 1-3 mi přijdou jako takové pseudo výhody.

      1) Ano, sice mohu užít virtuální kartu Revolut, ale abych ji mohl použít, musím si platit Revolut business. Pak nevidím důvod, proč bych si nemohl dovolit využít skutečnou kartu.
      2) Kartu jsem snad ještě v životě neztratil a v tomhle případě bych asi řešil spíš rychlou blokaci, než 40 kč poplatek a zaslání nové.
      3) Snad je to argument, ale zase to není nic, co by nevyřešilo už předchozí zřízení Revolut/TransferWise. Snad lépe mít opravdu jen 1 kartu, než řešit ke které z nich se platba připíše.

      PS: Promokód jsem Vám z komentáře odmazal. Strávil jsem zkoumáním appky a psaním pár desítek hodin, čerpal z vlastních zdrojů a nechci aby komentářový prostor sloužil k těmto účelům. Budete-li chtít, klidně tu odkažte na jiný zdroj, pokud bude mít přidanou hodnotu, nic proti odkazu nemám. Díky za pochopení.

  3. Lukáši, díky za recenzi. Tahle možnost mě už před nějakou dobou zaujala, když jsem viděl “kartu”, která v sobě kromě platebních karet integrovala i věrnostní kartičky obchodníků a uměla i kryptoměny.

    Nicméně pořád si jako správný paranoik lámu hlavu s jednou otázkou, a to je bezpečnost. Máte s tímto nějaké zkušenosti / Jaký je váš názor na tyhle integrační produkty v tomto ohledu?

    Díky a pěkný den
    Roman

    1. Romane, díky za komentář.

      Curve má na webu, že data šifruje s “military-grade security” (ať už to znamená cokoliv). V mobilu se čísla karet neukládají a všechno jde přes ně. Vypadá to tedy bezpečně, nicméně do zabezpečení nikdo z uživatelů reálně nevidí a je otázkou, jestli by jej dokázal vyhodnotit.

      Já se jistím tak, že s kartami pracuji na principu checkings-savings. Zkrátka na spořáku je větší obnos zhodnocený nějakým nízkým procentem, který nepřístupný skrze kartu. Ten přesouvám skrze bankovnictví až v případě potřeby na kartu kterou utrácím, klidně po několika tisících týdně. Je to zvyk, který jsem odkoukal v USA a už se mě pár let drží – místní se tím chránili v případě, že ztratí kartu. Také z toho důvodu jsem do systému Curve nedal kartu ze společného účtu, s klidným svědomím jsem to nedokázal, protože tam je trvale vyšší obnos o který bych nerad přišel. Pochopitelně, když přijdu o pár tisíc, tak to zamrzí, zabolí. Ale není to likvidační. Rychle problém poznám a umím rychle příslušné karty zablokovat a sjednat nápravu.

      Tedy taky jsem paranoik, ale vlastním chováním to udržuji v hranici zdravého riskování.

      1. Díky, ten princip checkings-savings nezní v tomhle ohledu špatně. Je fakt, že na mobilu se vyhýbám i internetovému bankovnictví, ale stáhl jsem si aplikaci na Air bank. Ta jde nainstalovat jen v režimu prohlížení (bez možnosti dělat platební příkazy). Ovšem přesunout si peníze ze spořícího na běžný účet lze.

        Pěkný den
        Roman

  4. Mam ji, neumi amexku, neumi stravenkovou kartu(visa prepaid not supported). Driv byla dobra na vyber penez z kreditky z bankomatu (protoze vsechny transakce uctovala jako net), ted uz je k nicemu.

    1. x: Mockrát díky za doplnění. Tím, že nepatřím mezi uživatele kreditek mě tenhle aspekt nenapadl.

Leave a Comment

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *