Curve black, Revolut metal: vyplatí se premiová členství?

Nedávno jsem si během jednoho týdne na rok dopředu opatřil hned dvě premiová členství – Curve black a Revolut Metal.

Nic nepřehlížíte, toto rozhodnutí je pro běžného uživatele absolutně nelogické. Náklady na dvě karty převýší benefity, které z nich můžete reálně vytěžit. Nicméně jsou tu jiné důvody, proč jsem tak učinil. Jednak si rád udržuji v technologiích přehled, ale hlavně jsem se rozhodl zjistit, kterou službu objektivně používám častěji a tu si dále nechám pro osobní potřebu.

Ještě než se budu věnovat každému členství zvlášť, napadlo mě se podívat na zoubek premiovým členstvím obecně z pohledu návratnosti. Pokusím se odpovědět na otázku, kdy a komu se vyplatí uvažovat o upgradu a alespoň částečně svá tvrzení doložit čísly.

Ceník, aneb nejdříve tvrdá data

Nejdříve je dobré vědět proti čemu z pohledu návratnosti stojíme a to je cena služeb. U Revolutu (recenze) máme výhodu, že lze platit na rok dopředu za cenu na 10 měsíců, což je úspora skoro 17%. U Curve (recenze) platíme v EUR, pouze měsíčně. Fixní cena je závislá i na pohybu kurzu. U Curve metal lze sice platit dopředu, ale toto členství myslím pro ČR nedává smysl (retail pro bonusy je převážně z UK, jen malé benefity oproti black verzi, o třetinu vyšší cena).

Vybíral jsem tedy ze tří členství o kterých má u mě smysl přemýšlet.

Ceníky–>	Revolut premium	Revolut metal	Curve black
Měsíční tarif	175 Kč	300 Kč	250 Kč (10 EUR)
Roční tarif	1750 Kč	3000 Kč	–
Roční tarif (měsíčně)	146 Kč	250 Kč	250 Kč

Lze konstatovat, že Curve black se oproti Revolut stejné ceny za méně funkcí nebojí. Pravda je však taková, že po prvních měsících jsem zjistil, že služeb Curve využívám objektivně více. Jednoduše proto, že lépe sedne mému stylu života i práci s penězi, což popíši v následujících řádcích.

Na druhou stranu, má zkušenost určitě není přenosná na každého. Jsou tu aspekty (a není jich málo) ve kterých Revolut hravě vítězí a v tomto článku je určitě budu zodpovědně jmenovat.

Někdo by mohl polemizovat nad tím, proč do tabulky nezařadím i české Twisto. Koneckonců při zaplaceném tarifu (99 Kč/měsíčně) má mnohdy i výhodnější kurzy než uvedené služby a lze jej použít rovněž na placení. Je to proto, že Twisto považuji za odlišný produkt, který se blíží více kreditní kartě. Mně osobně nesedí, protože nejsem zrovna ukázkový spotřebitel (ale opět, každý ať zváží sám).

K návratnosti

Jen pár poznámek k tomu jak chápu návratnost:

• Pokud službou zdarma ušetřím 250 Kč měsíčně, jsem za rok 3000 Kč v plusu.
• Když za premium zaplatím 250 Kč měsíčně, potřebuji se i s benefity dostat na zisk 500 Kč měsíčně. Tedy alespoň 6000 Kč za rok v plusu.
• Poplatek bych měl umořit čistě skrze benefity premium členství, resp. pomocí navýšených limitů. Nikoliv způsoby, které lze využít free verzí, jinak to postrádá smysl.

Teď zásadní otázka. Má proboha vůbec smysl se zabývat 250 korunami, které si člověk měsíčně za hodinu práce (někdo dřív, někdo později) vydělá?

Podle mě to smysl má. Pokud se někdo snaží budovat cashflow, vydělat aktivy 250 Kč měsíčně znamená investovat přibližně 100 tisíc korun do dividendové akcie, což jsou peníze které musím nejdříve někde vzít. Oproti tomu rozhodnutí zda do premia jít či nejít je poměrně banální úkol s délkou řešení maximálně na jedno odpoledne a výsledek je přitom stejný.

Cashbacky a bonusy

Cashbacky jsou takovou sexy součástí všech členství. Nicméně z pohledu návratnosti hrají jen velmi malou roli. Daleko lepší službu udělá Airbank a její kupony či portál Tipli (a jeho browserový doplněk pro eshopy), kam se lze zdarma registrovat a čerpat zajímavé výhody. Ale proč jej zmiňuji hlavně – portálu Tipli automaticky využívá výše zmíněné Twisto. Zpět však k našim kartám:

• Revolut metal má cashback 1% pro USA, 0,1% pro Evropu. To je příjemné třeba pro produkty na Amazonu (kupuji např. jejich ebooky, ale ne tak intenzivně). Nicméně koruna z každé utracené tisícovky v Evropě je spíše tristní.
• Curve black má 1% pro 3 vybrané prodejce (odkaz na seznam). Já využívám Lidl, Dm drogerii a Aldi. Těch 30 – 40 Kč měsíčně za nákupy zboží, to dá. Drobnou nevýhodou je, že se peníze připisují ve virtuálních bodech a pár měsíců trvá, než se částka nahromadí k útratě. Zaznamenal jsem, že před Vánocemi si šlo využívané prodejce dokonce změnit.

Výběry z bankomatů

Obě služby umožňují (ve free verzi) výběr okolo 200 EUR měsíčně zdarma. Víme však, že to neplatí úplně pro všechny bankomaty. U nás typicky pro Monetu a ČS, které kartu vnímají jako zahraniční a zacházejí s ní podle příslušného ceníku.

Banky mají už zpravidla výběr z vlastních bankomatů zdarma. U cizích bývá ještě nějaký 20 Kč poplatek. S Revolut a Curve si lze výběry zdarma rozšířit na celou řadu dalších bankomatů a šetřit tím čas. Já vyberu měsíčně z karet až 10 tisíc v hotovosti a tento benefit byl pro mě jeden z hlavních důvodů pro zrušení velkého tarifu u Airbank za 100 Kč měsíčně. Tuto úsporu dávám částečně na vrub kartám ale pomohlo tomu i zrušení fixních poplatků za SEPU. Základní verze karet mi dříve umožňovala vybrat jen polovinu požadované částky.

Vyšší částku vybírám i v zahraničí. Běžně jsem několikrát do roka přeplatil 2% za překročení limitu při výběru. Což je po přepočtení opět nějakých 30-50 Kč úspora měsíčně. Výběry dělám minimálně za 2 lidi, ale mnohdy i za skupinu čtyř kamarádů při cestování, protože mají jen českou kartu a náklady se pak stejně dělí.

• Revolut metal má vyšší limit než Curve black (600 oproti 400 librám). Potenciální úspora může být o kousek vyšší. Verze premium je na tom srovnatelně.
• Curve (black) je však zase mnohem jednodušší co se správy financí týče. Když jsem sám, vybírám s návazností na mou kartu, když cestuji se ženou, tak ze společné. Nikdy nemusím řešit kolik mám aktuálně peněz u prostředníka a hlídám jen bankovní účty. U Revolut se to dá částečně řešit automatickým nabíjením prostředků, ale i když je to skvělá služba, není to tak praktické.

Využití vyšších limitů pro konverze

Tady parametry (nejen free) členství vyhrává Revolut na plné čáře.

• Curve má v základní verzi blue limit pro konverzi 500 liber měsíčně (per rolling 30-day conversion), pak za poplatek 2%. Pokud uživatel platí stejnou měnou jakou má na kartě, nic se neúčtuje. Základní limit překonáte snadno a minulý rok se mi to stalo s blue verzí několikrát. Poplatek je od 0,5 do 1,5% o víkendech a svátcích a nelze se mu vyhnout plánováním (převodem v pátek).
• Revolut je ve free verzi významně štědřejší a limit pro konverze je desetinásobný – tedy 5000 liber. Poplatky jsou totožné, ale tím, že se jedná o peněženku lze plánovat a o víkendech nepřeplácet. Revolut lze narozdíl od Curve využít i pro bankovní platby. Ale pozor blokace (AML) jsou reálnou hrozbou. U Curve s nimi dle zkušeností uživatelů téměř nesetkáte.

U základních měn EUR, USD, GBP je poplatek nad limit 0,5%. Aby se zaplatilo 250 Kč členství, má o upgradu smysl uvažovat až při pravidelném překročení limitu o 50 000 Kč měsíčně. Toho myslím snadněji dosáhnete převody než platbou kartou.

V praxi jsem však vypozoroval, že Curve má kurzy občas o malinko lepší, než Revolut. Mou domněnku potvrzuje i toto vlákno na FinExpert. Ale oproti limitu to bude zanedbatelná výhoda.

Pojištění

V neposlední řadě poskytují finanční výhodu i různá pojištění (cestovní, pojištění elektroniky apod.). Tady bych ale zdůraznil 2 věci.

• Ušetřit pár stovek za rok se zdá jako skvělý nápad, alespoň dokud se člověku něco opravdu nestane nedejbože třeba v Tatrách. Pak řeší úplně jiný problém.
• Pak je otázkou, zda se chci spoléhat na pojištění, které je součástí nějakého většího, méně transparentního balíčku nebo si sjednám vlastní na míru každé cestě. Co jsem třeba koukal na Revolutí podmínky – tady a tady, tak je tam spousta omezení a nelze k tomu paušálně přistupovat tak, že si koupím balíček a pojištění mám odteď navždy vyřešeno.

Pokud k tomu budu přistupovat čistě škudlivě bez předchozích bodů, tak něco málo se ušetřit dá. Já osobně však s pojištěním jako úsporou nekalkuluji.

Kovová karta a další lákadla

Kovové karty vypadají bezvadně. Držet Revolutku v metal verzi je bez nadsázky super zážitek. Když jsem platil na terminálu, stávalo se mi, že si lidé (obsluha, fronta) karty často všímali a líbila se jim. Ale objektivně to co je nejvíc vidět, je jen jakési pozlátko, bez zásadního významu. Důvod, proč společnosti prezentují karty jako fyzicky dokonalé a daly citlivé údaje na zadní stranu je, aby se s nimi lidé mohli snadno fotit. Koneckonců kartu lze stejně jako auto či telefon považovat za jistý statutární symbol. Finančně gramotní lidé většinou zvažují poměr cena/výkon a nepotřebují se prezentovat jako majetnější než jsou.

Seznamy bonusů jednotlivých karet jsou velmi dlouhé. A tady spíš budu nabádat k tomu, aby si každý sám určil, kterou přidanou hodnotu skutečně využije a kterou ne. Marketing bude vždycky tíhnout k tomu, aby byly seznamy co nejdelší a působily co nejvyladěněji.

Shrnutí

Když to shrnu, tak s konverzí okolo 10-20 tisíc měsíčně, 3-4 týdny ročně v zahraničí pro dva lidi vše přes karty, cashbacky na jídlo 1%, které reálně používám každý druhý den a nadstandardním výběrem ze všech možných bankomatů se dostanu někam k minimální hranici rentability u Curve black, respektive Revolut premium.

• Pokud k tomu někdo pracuje v zahraničí, jezdí na dovolenou ve čtyřech a více, převádí měsíčně statisíce, pak premium dává rozhodně smysl.
• Pokud máte nároky nižší, premium se nevyplatí.

Další, subjektivní dojmy

Z bonusových členství mi vyhovuje více Curve pro již zmíněnou jednoduchost a rychlost. Lépe sedí mým návykům, ale je potřeba dodat, že služba neřeší převody do zahraničí. Kombinuji ji proto s TransferWise (recenze), kde je desktop a 6 IBAN účtů. O víkendu má také útrata v EUR nižší poplatky než u Revolut. Byť je TW objektivně méně výhodnější, filozoficky se mi líbí jak k platbám přistupují jako k řízení P2P sítě.

Revolut směřuje k tomu být v jednotlivých součástech dobrým až výborným univerzálním řešením. Koketuje s kryptem (pro toho kdo nechce řešit Trezor a krypto burzy), akciemi (kdo nechce řešit brokery Fio, Degiro, IB), Vault (pro toho kdo nemá spořící účet, resp. neumí si spořit) a Dary (kdo nepodporuje konkrétní charity). Je to nejlepší komplexní služba, která pokrývá vše potřebné.

Já si Revolut metal pro tento rok ponechám na testování a pak své členství nejspíš zruším. Jde o to že všechny zvýšené funkce si zastupuji sám a ta rentabilita není taková.

Služby metal na mě pak už působí trochu snobsky (teď myslím jak u Curve, tak u Revolut). Výhody v podobě letištních salonků, consierge, prioritní podpory, pojištění všeho možného (i nepotřebného), vzhled karty. Vlastně pokud člověk není alespoň digitální nomád a půlku roku netráví v zahraničí, na letištích a hotelech, pak v tom nevidím takový význam. Výše uvedené pochopitelně neplatí, pokud dotyčný točí o řád jiná čísla než já, vyplatí se mu metal jenom na Evropském cashbacku.

Odkazy

• Recenze služby Revolut, malá Wikipedie
• Recenze služby Curve
• Recenze portálu TransferWise
• Fintech transakce – výpočet úspory oproti bankám na 16 měsících dat
• Porovnání portálů Revolut, CurrencyFair, Curve a TransferWise
• Shrnutí služby Twisto (bigfinance.cz)

Závěr

Závěrem by se dalo říci, že běžným lidem a menším zahraničním spotřebitelům se premiové členství spíše nevyplatí. Zvlášť, pokud používají Revolut, kde jsou limity ve free verzi dostačující. Přechodem tak uživatelé sníží svůj zisk. Nicméně najdou se i případy, kde se členství vyplatí a ušetřeny jsou zdroje i čas. Většinou to však zahrnuje dodržovat určité chování, které jsem zmínil v článku či disponovat vyššími částkami. Co se týče Curve black, zcela jsem v článku vynechal práci s kreditními kartami – není to zatím můj šálek čaje a vidím tu prostor pro další výhody.

Můj dotaz na závěr je jasný. Používáte některou z premiových služeb? Vyplatí se vám? Klidně mi napište vaše zvyky a postupy do komentářů. Věřím, že nebudu rád jen já, ale i další čtenáři.