Bondster: recenze a zkušenost s českým P2B portálem

(Poslední aktualizace 20.11. 2019) – doplnění, aktualizace dat

P2B portál Bondster byl spuštěn v červnu roku 2017. Jedná se o českou platformu, která propojuje investory a nebankovní společnosti na tržištích ve dvou měnách (CZK a EUR). Bondster aktuálně využívá přes 7800 investorů, kteří dohromady zainvestovali objem úvěrů ve výši 714 mil. Kč.

Bondster disponuje přehledným uživatelským rozhraním, nástrojem pro automatické investování i celou řadou garancí pro investory. Na všechny tyto prvky se postupně podíváme v této recenzi. Podělím se i o pár osobních postřehů, které jsem sesbíral za více než rok a pochopitelně přidám i printscreeny, pro lepší představu.

Bondster - základní informace
7.2 / 10 Hodnocení
Výhody
  • Na české prostředí lukrativní výnosy. Průměr všech investorů je někde okolo 10 % p.a.
  • Lze investovat v CZK i v EUR
  • Přehledné a jednoduché uživatelské rozhraní, snadné ovládání.
  • Minimální participace 100 Kč. Ta je ještě nižší, než u jiných platforem a Bondster si lze osahat i s velmi malou částkou.
  • Několik forem garance a jištění investora.
  • Notifikace o nových úvěrech skrze email a Facebook.
  • Hezky zpracované otázky a odpovědi (FAQ).
Nevýhody
  • Poplatek 1 % ročně z proinvestované částky na CZK tržišti. EUR trh bez poplatků.
  • Nižší množství nových úvěrů na CZK. S vyšším kapitálem nelze po menších částkách s úspěchem diverzifikovat tak jako u Mintosu. V případě zainvestování větší částky je nutné odpovídajícím způsobem navýšit podíly. Na EUR je však nabídka poměrně pestrá.
  • Investor může narazit na problémy s diverzifikací v rámci jedné platformy.
Bonus
Při zadání promo kódu 1000001451 nový investor získá 1% navíc k investicím do 90 dní. Případně lze využít tlačítko níže, pomocí kterého se kód přímo propíše do registrace.

Registrovat se na Bondster

Bondster recenze

Portál Bondster je co se týče velikosti u nás druhým v pořadí. První příčku drží platforma Zonky, která je veřejnosti známější a zároveň se jedná o přímého zprostředkovatele nabídky mezi investorem a žadatelem o úvěr.

Bondster funguje na odlišném principu. Platforma propojuje investory s nebankovními společnostmi a jejich nabídkou. Tento rizikovější model pak praktikuje i nejúspěšnější evropská platforma Mintos (recenze).

Uživatelské rozhraní, registrace

Registrace nových uživatelů bývá v oblasti P2P platforem a fintech snadná a intuitivní. Bondster v tomto případě není výjimkou. Pokud nepočítám čtení podmínek, celý proces zabere pouze několik málo minut. Portál vyžaduje jen nejnutnější informace a doklad totožnosti či doklad o vlastnictví bankovního účtu lze doplnit později.

V podobně jednoduchém duchu je řešeno i uživatelské prostředí. Na investory nečeká žádná záludnost a vše je snadno pochopitelné a názorné. Tržiště i účet jsou rozděleny do dvou částí – na CZK a EUR. Pro každou měnu je tu vlastní trh, poskytovatelé i statistiky.

Mezi trhy prozatím nelze prostředky převádět a každý účet funguje zatím separátně. Bondster toto plánuje do budoucna změnit. Takto je potom členěna nabídka investic.

Nabídka úvěrů, garance a ochrana investora

Na CZK tržišti vystupuje pět nebankovních společností. Největší je Acema a dále tu jsou provozovatelé Bez banky, Bankometr nebo Yaris, nově tu najdeme Sim půjčku. Poskytovatelé jsou aktivní dva – jednak je to Acema a potom Sim půjčka. Možnosti diverzifikace jsou tedy relativně omezené.

Co se týče tržiště v EUR, tam je aktivních poskytovatelů více. Jsou tu společnosti Mikrokasa, Stikcredit, Maxcredit, Kviku či Lime a rychle přibývají další. Nabídky jsou z hlediska výnosů většinou atraktivnější a výjimkou není ani zhodnocení přes 13% p.a. s garancí vykoupení. Zde Bondster co se týče zhodnocení prostředků patří mezi evropskou špičku. Zároveň je však nutné zmínit kreditní riziko jednotlivých poskytovatelů – to bude bez pochyby rovněž vysoké a s výnosem v EUR se pojí také měnové riziko. Řada společností nemá zveřejněné aktuální účetnictví a trh zatím není tak transparentní. Toto však zčásti platí aktuálně téměř pro celé odvětví nebankovního P2P lendingu.

EUR tržiště má výhodu, že je bez poplatků. To bohužel neplatí pro CZK trh, který je zatížen 1% ročním poplatkem z proinvestované částky. Ten je investorům účtován měsíčně a je to jediný poplatek, který Bondster má.

Ochrana investora

Pokud jde o ochranu investora, tak ta může spočívat hned v několika způsobech zajištění či jejich kombinací.

  • LTV – poměr výše úvěru k zástavní hodnotě (např. nemovitosti). Nižší hodnota udává lepší zajištění. S LTV se setkáte v podstatě jen u Acemy.
  • Pravidelné vystoupení z investice – Pravidelně za určité období (měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně) je investorovi nabídnuta možnost vybrat zbylou jistinu za předem definovaný poplatek (0-2%). Doba pro možné vystoupení se počítá od data provedení investice a investor má okno 5 dní na provedení vystoupení. Podmínkou pro vystoupení je, že úvěr není aktuálně déle jak 14 dní po splatnosti.
  • Garance likvidity – Je v podstatě vylepšenou možností vystoupení z investice. Úvěr lze za jednorázový poplatek prodat úplně kdykoliv. Tyto úvěry nabízí pochopitelně nižší zhodnocení.
  • Garance zpětného odkupu – Zajišťuje investorovi navrácení zbývající jistiny i úroků v případě, že dojde k nesplácení. Počet dní k uplatnění garance vykoupení je uveden v detailech každé participace, nejčastěji je 60 dní.

Druhým dechem dodám, že u každého poskytovatele bude mít garance trochu jinou váhu v závislosti na důvěryhodnosti a dobrém finančním zdraví společnosti v čase. Zvláště začínající investoři si tyto záruky vykládají často jako 100% jistoty. Ty však na Bondsteru ani kdekoliv jinde neexistují. Pokud se poskytovatel nabízející garanci dostane do problémů, nebude schopen participace vykoupit. A investor se může ocitnout ve ztrátě.

Dostupné informace

Investoři mohou ke svým rozhodováním využít celou řadu dalších informací. Ale platí to spíše pro český trh a pro Acemu. Zahraniční trh je z mého pohledu spíše kvantitativní a informací je méně.

K dispozici může být například odhad ceny nemovitosti ve formátu pdf a ve splátkovém kalendáři lze dohledat, zda byly úhrady minulých splátek provedeny včas. Jako příklad zveřejňuji jeden takový konkrétní úvěr. Stáhnout si lze i znalecký posudek k zajištění.

Bondster recenze - detail půjčky.
Bondster recenze - informace o zajištění.
Bondster recenze - splátkový kalendář.

Typy úvěrů

Setkat se lze s mnoha typy úvěrů:

  • Podnikatelský zajištěný/nezajištěný
  • Spotřebitelský
  • Hypotéka
  • Perpetuální úvěr – v podstatě nekonečný úvěr, který je automaticky prodán, pokud se splácení opozdí – dříve je měla v nabídce společnost Yaris, teď se s ním lze setkat i na EUR trhu.
  • Likvidní rezerva – výnos 3,9% s možností prodat úvěr kdykoliv.

K procházení vhodných investic se určitě budou hodit filtry, kde lze podle jednotlivých parametrů dohledat vhodné úvěry k manuální investici. Vzhledem k záplavě informací tuto funkci osobně vnímám jako velmi potřebnou.

Sekundární trh zatím chybí, ale nahrazují jej garance

Bondster prozatím nedisponuje sekundárním trhem, kde lze participace prodat ostatním investorům a předčasně se z držení úvěru vyvázat.

I když Bondster plánuje sekundární trh časem zavádět, věřím tomu, že se najdou investoři, kteří ocení možnost vykoupení například jednou za půl roku, než aby museli se slevou hledat protistranu, která jejich podíl odkoupí.

Automatické investování

Nástroj pro automatické investování (AI) nabízí vše, co by takový nástroj nabízet měl. Vzhledem k širokému spektru garancí si bude potřeba AI příkazů nastavit více, ale to by neměl být problém. Pro každý příkaz si lze přetažením nastavit prioritu vykonávání a přiřadit maximální procentuální část majetku. Nástroj značně šetří čas se správou portfolia a umí držet v kurzu navolenou strategii.

AI by se měl v případě Bondsteru spouštět každou hodinu nebo v případě vložení nových participací na tržiště.

Moje portfolio na portálu Bondster

Ze všech poskytovatelů investuji pouze do Acemy, která působí na českém trhu. Rozhodl jsem se tak ze dvou důvodů.

  • V EUR jsem aktivní na Mintosu, který má tržiště přeci jen vyspělejší. Nabídka je širší a lze se spolehnout na zkušenosti jiných investorů. Zároveň zde existují ratingy.
  • Nabídku v EUR jsem si z důvodů výše pořádně neprostudoval. A nejsem tedy schopen ani odhadnout její rizika. Česká SIM půjčka s obrovským RPSN je pro mě už eticky za hranou.

Na českém tržišti pak vyhledávám jen nabídky, které mají LTV 70% a nižší. Ručení výhradně nemovitostí (žádné traktory apod.). Vyhýbám se nezajištěným úvěrům a zvlášť těm podnikatelským. Nerozdělený vklad mám pak na likvidní rezervě u Acemy se zhodnocením 3,9% p.a. (2,9% čistého bez daně).

V důsledku těchto rozhodnutí je i můj výnos na Bondsteru nižší, než u průměrného uživatele (aktuálně 7,62%, s poplatkem tedy 6,62%). Mé portfolio u Acemy zároveň nemá garanci vykoupení a tak se mi navyšují i zesplatněné participace. Konečný výsledek tak bude záviset do značné míry i na vymáhání. Strategie se mi ustálila až po nějaké době a tak jsem si velkou část ztráty zavinil sám.

Bondster recenze - nákup nových úvěrů
Nákup nových úvěrů probíhá v boční části okna.

Další nevýhodou jsou zajímavé nabídky, které se objevují jen v několika kusech měsíčně. Oproti EUR trhu se zřejmě může zdát, že výnos v CZK nedává valný smysl. Já to vidím trochu jinak.

  • Považuji za velmi důležité si poskytovatele pečlivě vybírat. Klidně i na více platformách najednou.
  • Úvěry jsou zajištěné nemovitostí (takovou nabídku na Zonky nenajdu). Garance vykoupení funguje pochopitelně daleko lépe (na první pohled bezproblémově) a investoři nemusí vůbec zaznamenat ztrátu. Ale takto to nemusí fungovat navždy.
  • Je to část portfolia v P2P, která nepodléhá měnovému riziku.

Dříve byly nabídky od českých poskytovatelů o něco pestřejší a rozumná diverzifikace pouze v českých úvěrech bohužel zatím není možná. Nicméně to objektivně nelze ani na CZK trhu platformy Mintos. Co jsem se bavil se zástupci Mintos i Bondster, pak české společnosti se shánějí velmi, velmi obtížně a tento stav se patrně do budoucna příliš nezlepší.

Testování vkladů a výběrů

Když jsem testoval vklady a výběry, platforma reaguje nadstandardně rychle. Na CZK i EUR (TransferWise) vše probíhá do druhého dne. Za mě tedy rozhodně pochvala. TransferWise pro EUR jsem si musel nejdříve vykomunikovat přes podporu, která mému požadavku rovněž do několika hodin vyhověla.

Promo kód: +1% k investicím do 90 dní

Pokud vás Bondster zaujal, můžete využít této akce a získat tak pro sebe 1% navíc z proinvestované částky (EUR i CZK). Odměníte tím zároveň i mě, mou tvorbu a budoucí aktualizace recenzí. Akce se nevztahuje na produkt výnosná rezerva.

První 3 měsíce jsou pro nové investory na českém trhu zároveň bez poplatků.

Promo kód, který lze vyplnit při registraci: 1000001451

Případně se lze prokliknout přímo do registrace přes tlačítko níže. Promo kód by se měl vyplnit automaticky.

Získat bonus 1% na Bondster

Více informací o bonusu naleznete zde.

Další odkazy

Závěr

Platforma Bondster je po stránce funkcí a filozofie srovnatelná s tím, co aktuálně nabízí zahraničí. Jsou tu některé typy garancí, které nikde jinde nenajdeme a ty umožňují investorům se alespoň částečně vyrovnat s absencí sekundárního trhu. Portál se pravidelně vyvíjí a nabízí nové inovace i poskytovatele (hlavně na EUR trhu). To vnímám jako dobrý signál.

Bondster - závěrečné hodnocení portálu
7.5
Výnos
7
Tržiště
7.5
Likvidita
7.5
Funkce, přehlednost
5.5
Riziko
Celkem 7 / 10
Uživatelé (5 hlasů) {{ reviewsOverall }} / 10
Aktuální informace
  • Výnos 7,5/10 - Výnos mezi 9–10 % ročně. Ukrojen o 1 % poplatek. Nicméně bez měnového rizika.
  • Nabídka úvěrů 7/10 - Bondster aktuálně disponuje 5 nebankovními společnostmi na CZK trhu, z nichž je aktivní pouze Acema. Zahraniční poskytovatelé pro EUR přibývají A nabídka je pestřejší.
  • Likvidita 7,5/10 - Sekundární trh je nahrazen rozmanitými garancemi. Při výstupu z investice je však nutné si každou participaci zvlášť ohlídat. Výstup je otevřen pouze v předem vybraných termínech a nelze jej dopředu avizovat a automatizovat. Výhodou je garance likvidity, u které lze úvěr prodat za poplatek kdykoliv. Výnosy u garance likvidity však bývají nižší. Sekundární trh neexistuje, i když je v budoucnu plánován.
  • Funkce, přehlednost 8/10- Auto Invest, vyhledávání pomocí parametrů, přehledné a jednoduché uživatelské rozhraní. Blesková registrace. Web je responzivní, uživatelské rozhraní už nikoliv.
  • Riziko 5,5/10 - Investor je ochráněn skrze různé typy garancí. Platforma je relativně transparentní, nicméně má pouze krátkou historii.
Uživatelské recenze Přidej své hodnocení
Order by:

Be the first to leave a review.

Verified

Show more
{{ pageNumber+1 }}
Přidej své hodnocení

Za sebe zatím Bondster hodnotím spíše kladně. I když vnímám, že se orientují především na zahraniční trh, na kterém jsem aktivní na platformách Mintos a EstateGuru (dřívější recenze).

Za zásadnější nedostatek považuji nižší množství zajištěných úvěrů na CZK tržišti. Případné investory je dobré připravit na fakt, že zainvestovat třeba do stovky různých úvěrů s minimální participací 100 Kč se vám dost protáhne. Třeba i na rok. To pochopitelně neplatí pro EUR tržiště, ale jak už jsem zmínil, riziko je dle mého názoru někde jinde. Ale jako diverzifikace v nějaké rozumné míře ke stávajícímu portfoliu? Proč ne.

Těším se na vaše podněty a názory v komentářích.

Poslat článek na výlet. Sdílet!

4 komentáře

  1. Moje zkušenost je především, že to je pustina – strašné málo půjček, autoinvest nemá s čím pracovat. Na Mintosu mám sice měnové riziko, ale je toho o několik řádů více k investování. Bondster se mi líbí v principu (přešel jsem tam z té shitstorm, která se stává ze Zonky), ale bohužel to ani po několika měsících moc nejde…

    1. Díky Václave za komentář. S tím množstvím půjček máte pravdu, dopíši to do článku, ať není zavádějící. Pokud jde o objem, je na tržišti aktuálně několik desítek půjček s celkovou sumou 18 mil. Kč. To se mi nezdá na začínající portál špatné, ale nemám vaši několikaměsíční zkušenost a statistiky, které by prozradily víc nejsou.

      Na Mintosu je úvěrů nesrovnatelně více, to bez debat – ale jsou menší co do objemu. Bohužel to zatím není na investici do 500 půjček po minimálních částkách. Ale uvidíme časem.

  2. Dobrý den,

    chci se zeptat, zda stále investujete na Bondsteru a zda byste na něco změnil názor oproti postoji před 10 měsíci.

    1. Hezký den Dalibore,

      na Bondsteru stále jsem a relativně spokojený. Výnos je okolo 8% p.a. spolu s poplatkem jsem někde na 7%. Bondster však má své mouchy, ne že ne – výnosy se bohužel za těch 10 měsíců poměrně snížili a už není tolik půjček s vyšším zhodnocením. Bohužel se ani nezlepšují možnosti diverzifikace a množství úvěrů. Na druhou stranu, úvěry jsou vždy něčím zajištěné a zhodnocení je bez měnového rizika. Potřebovali by nutně další poskytovatele, aby byla nabídka pestřejší. Se 4000+ investory už nejsou úplně malou platformou.

      Ač to tedy říkám nerad, Bondster z mého pohledu trochu stagnuje. Rostou, ale adekvátně neroste nabídka.

      Více tu: https://hoopoo.cz/bondster-investice/

Leave a Comment

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *